第二篇 个人理财业务相关法律法规-商业银行理财产品涉及的重要法律法规.pdfVIP

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 2015个人理财 第二章 个人理财业务相关法律法规 知识点：商业银行理财产品涉及的重要法律法规 ● 定义： 2011年8月28日，银监会以2011年5号令公布了《商业银行理财产品销售管理 办法》于2012年1月1日起实施。 ● 详细描述： （一）理财产品宣传管理及相关要求:客户通过不同的理财渠道接触到 理财产品的信息。站在银行和理财师的角度，宣传销售文本应当真实、准确 、清晰，不得误导客户或夸大宣传。 第十三条，理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要 特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰，不得有下 列情形：虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；违规承诺收益或者承担损失 ；夸大或者版面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、 有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述；登载单位或 者个人的推荐性文字；在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、 “名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最 好”、“唯一”等夸大过往业绩的表述；其他易使客户忽视风险的情形。 第十七条：理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款 、产品有风险、投资需谨慎”。 （二）理财产品风险匹配原则及相关要求 1.理财产品和客户分类的规定 第二十四条：商业银行应当采用科学、合理的方法对 拟销售的理财产 品自主进行风险评级，制定风险管控措施，进行分级审核指令。理财产品风 险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级，并可根据实 际情况进一步细分。 第三十八条：商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险 承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为 一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币；风 险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不低于10万元人民 币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人 民币。 2.风险评估的方式和频率 第二十九条：商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对 客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生 可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业 银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确 认；未进行评估，商业银行不得再次向其销售理财产品。 第三十二条：商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或经授权的业 务主管人员应当定期对已完成的客户风险承受能力评估书进行审核。 （三）理财产品销售行为规范及相关要求 1.禁止性规定：理财师作为商业银行的主要营销人员，不得因为营销指 标的压力，而将存款单独作为理财产品销售、将理财产品与存款进行强制性 搭配销售、将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策 进行变相高息揽储。 第三十七条：商业银行从事理财产品销售活动，不得有下列情形： （1）通过销售或购买理财产品方式调节监管指标，进行监管套利； （2）将理财产品与其他产品进行捆绑销售； （3）采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品； （4）通过理财产品进行利益输送； （5）挪用客户认购、申购、赎回资金； （6）销售人员代替客户签署文件； （7）中国银监会规定禁止的其他情形。 2.不同销售渠道的行为规范：随着渠道的不断丰富，理财产品可通过传 统麻袋布及网银、电话等离弡式渠道进行销售，理财师需了解各类销售渠道 不同的监管要求。 第二十八条：商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行 风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状 况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以 及风险损失承受程度等。商业银行对超过65岁（含）的客户进行风险承受能 力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客 户风险承受能力评估后应