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优秀论文 归档资料 未经允许 切勿外传 我国民间借贷监管制度构建 摘要：民间借贷，作为一种自古就有的社会现象，在金融高度发展的今天，更呈现出欣欣向荣的景象。对特定经济领域的发展做出了巨大的贡献。然而，近期我国温州及鄂尔多斯地区民间借贷市场接连暴露出了一定的风险。2009 年 1 月 13 日最终定音的备受瞩目“小姑娘”杜益敏集资诈骗案，浙江省高级人民法院作出二审终审判决：裁定驳回上诉，维持原判，以非法集资罪判处杜益敏死刑。浙江充裕的民间资本，加上资本天然的逐利性，民间资本成为中小企业遭遇资金供需矛盾时的选择，民间借贷经久不衰，甚至愈演愈烈。据浙江省公安机关统计，2008 年省内涉及非法吸收公众存款的案件近 200 起，而集资诈骗案件也有 40 多起，比 2008 年同期大幅上升。涉案金额巨大，其中非法吸收公众存款案件涉案金额 1 亿元以上 17 起，而非法资类犯罪涉案金额更是高达百亿。而在当前的我国法律框架内，民间借贷、非法吸收公众存款与非法集资等通常难以鉴定，罪与非罪，此罪与彼罪，泾渭难分。同时吴英现象的频繁出现，是在当前不合理的金融体系结构下发生的制度性悲剧,突显了当下民间借贷监管制度的缺陷。这种现状反映出，民间借贷对社会经济发展来说，是一把“双刃剑”——在促进经济发展和社会安定的同时，也带来了一定的金融风险。然而，目前我国并没有完整的法律体系对它进行保护与限制，仅是在《民法通则》、《合同法》中对其有一些规定，同时，对于民间借贷的监管也没有一个部门负全责，只有当案件发生了，才会有人介入，但是对此类问题的处理也过于简单。因此，建立与完善我国民间借贷监管体系显得尤为重要。 关键词：民间借贷；金融监管；法律；制度完善 绪论 研究的背景 民间借贷，简单来说，是指企业之间、个人之间、个人和企业之间发生的以生产性用途为主的资金拆借行为。民间借贷作为正规金融的有益补充，当前已成为中小企业及“三农”经济获得资金支持的重要渠道，成为我国经济发展中不可或缺的因素。中国人民银行研究局披露的一份调查显示，当前我国民间借贷占借贷市场比重已超过５％。此外，民间借贷同时也扮演着当前民间资本进入金融领域的一条重要通道。如何有效规范和引导民间借贷行为，使之更好地促进国民经济发展，已成为摆在相关部门面前的一项重要议题。截至20年底，我国居民储蓄存款超过万亿元，流通中的现金数亿元。居民巨大的资金财富与狭窄的民间投资渠道极不相称。民间借贷的资金主要来源于以下几个方面:一是商人在生产经营过程中的积累;二是城乡居民的劳动收入和历年的积蓄;三是来源不明资金，如一些灰色或黑色收入，多见于高利贷者;四是借入资金，包括向银行借入和向亲戚朋友借入。在资金来源中，自有资金占绝对比重，借入资金占的比重很小。私人之间的借贷主要是个人在扣除生产、生活所需后的剩余资金。也有人从银行借入资金再转惜。内部集资、当铺等也大都来源于自有资金。信息公司的资金来源大部分是自有资金，也有一些公司小规模的从私人中融资。出于防范金融风险和提高经营效益的需要，商业银行普遍收缩农村营业网点，上收信贷管理权限，严格贷款条件，基本上放弃了对民间的贷款业务;而农村信用社由于历史包袱沉重，严重超负荷营运，目前难以承担支持三农发展的重任。借款人在生产、生活诸方面急需资金，但又不符合贷款条件情况下，只有通过民间借贷解决。这无疑给手续简便、期限灵活、服务方便的民间借贷的生存和发展留下了发展空间。由于正规银行信贷对中小企业的融资门槛较高，审批程序较多、时间较长，因此对于中小企业和个人融资而言，民间借贷具有其明显的优势。工商局注册的企业法人是一千一百多万，个体工商户三千二百万到三千四百万，这个数变化很大。。民间借贷制度建设的落后，使得民间借贷活动长期处于合法与非法相交界的模糊状态对此业内人士呼吁，亟须加快民间借贷在制度立法等方面的建设。 “考虑到我国金融资源的有限性，正规金融不可能包打天下，民间借贷已成为小企业和个人获得资金的重要途径。而民间借贷属于中性经济行为，好的民间借贷本身具有合法性。”中国人民银行条法司司长周学东在研讨会上表示，对民间借贷应予以鼓励和包容的态度，同时加强法律上的引导。 多隐蔽、少监管，难以实现有效治理。民间借贷游离于正规金融制度之外，有很强地域性和隐蔽性。官方对民间借贷的规模也只是停留的一定程度的调查基础上，到底有多少民间资本在正规金融市场之外运作，并没有非常准确的数字统计，仅此足见民间借贷隐蔽性之强。事实上，一方面，出借方出于对借贷风险的考虑，另一方面，出借方出于对自身的保护，实践中已经形成对出借人身份保密的惯例。大量的民间资金在正规金融市场之外流动，极大地削弱了正规金融机构的资金来源，影响正规金融机构的融资能力，民间借贷灵活性凸显的优势的同时其非正规化、不用缴纳利息税