商贷通案例.pdf

“你有梦想，我有行动”——民生银行“商贷通” 引言 时 间：2012年 1月 1日凌晨 4点 地 点：北京市朝阳区十八里店乡，大洋路农副产品批发市场 场景背景：市场中人头攒动、车水马龙，一个个精明的供货商和销售商们正忙得不可开 交，清货、验货、谈价钱、配货、发货，每一个细节都不敢马虎。 人 物：中国民生银行小微金融部总经理周斌 事 件：“商贷通”实地深度调研 当事后回忆起当天的调研情景时，周斌总经理用了两个字——“感动！”他让我们 假设这样一种情形：如果今天批发市场上的所有经销商、供货商都歇业，那会是什么后 果？“全北京得有多少家庭面临断粮啊？！”他说。这些经销商和供货商就是“商贷通” 的目标客户——小型、微型企业！的确，用最熟悉的陌生人来形容小微企业主最为恰当， 他们生活在我们身边，但我们没有人会意识到他们对于我们生活的重要性，自然，也就 不会有人去关注他们的生存状态。在金融危机影响深远、宏观经济形势有所下滑的今天， 成本高、税费重、招工难、融资难无一不像大山一样压缩着小微企业主的生存空间！而 其中，融资难又尤为引起广泛关注，就拿这本大利小的蔬菜批发业来讲，除了小微企业 主的勤劳和努力以外，资金是他们生意的关键连接点，一旦资金吃紧，就会影响货款的 支付,一旦缺货，生意就泡汤了。针对小微企业当前的融资难，中国民生银行明确提出 要做“小微企业的银行”，并在小微企业生存最为困难的 2009 年推出了其主要定位于 小微客户的信贷产品“商贷通”，自推出以来无论是规模扩张的迅速、风险收益的匹配 还是对于小微企业实实在在的帮助，无一不彰显着“商贷通”业务的成功。 第一章“商贷通”的诞生背景 “商贷通”是中国民生银行于2009年初开始向中小企业主、个体工商户等经营商户 提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品，该业务 自2009年推出以来，在2009年年底、2010年年底以及2011年6月30日的贷款余额分别为 448.09亿、1589.86亿以及2076.49亿元，占个人贷款和垫款总额的比重分别为27.42%、 57.21%以及63.43%1 ，增长十分迅速。目前，商贷通定位于小型微型企业客户，已经成 为民生银行个人贷款和垫款业务的主要业务类型。“商贷通”的出现和兴起也有其自身 独特的背景，下面我们将分别从中国小微企业发展现状、中国小微信贷产品概况及中国 民生银行的发展定位这三个层面分析“商贷通”的诞生背景。 一、中国小微企业发展现状 （一）企业划分标准更新，正式提出小微企业 根据工信部、国家发改委、国家统计局及财政部四部门于 2011 年6 月18 日联合发 布的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300 号），“中 小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资 产总额等指标，结合行业特点制定。”例如：“批发业：从业人员 200 人以下或营业收入 40000 万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员 20 人及以上，且营业收入 5000万 元及以上的为中型企业；从业人员 5 人及以上，且营业收入 1000 万元及以上的为小型 企业；从业人员 5 人以下或营业收入 1000 万元以下的为微型企业。” 这是我国第一次官方提出对微型企业的界定，以前只是将企业按规模划分为大中小 型，如今加了一个“微型”，并在随后的政府发言和政策制定中，数次把小型微型企业 并列在一起，统称为“小微企业”，这又意味着什么？小微企业为什么会受到如此重视？ 2 （二）小微企业在发展实体经济中具有重要作用 我国现有 1200 多万家企业，其中 957 万家是私营企业，私营企业中 90%以上是小 微企业。小微企业主要集中在制造业、农业、服务业和高新技术产业等实体经济领域， 其发展状况已经成为我国实体经济的晴雨表，扶持小微企业发展是巩固和发展实体经济 的重要内容。 小微企业是社会就业的重要渠道。发展实体经济的一个重要目的是改善民生、促进 就业。相对于大中型企业，小微企业创业及就业门槛低，具有很强的吸纳就业能力。它 们主要分布在劳动密集型产业，创造了我国近 80%的城镇就业岗位和 90%的新增就业岗 位，是保障民生和提高居民收入的重要力量。 小