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浅析互联网金融的发展 1、相关定义 1.1、相关概念 (一)互联网金融及互联网金融化 1、互联网金融 广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算、融通有关的经 济活动;而狭义的金融,一般指货币的融通,所谓货币融通,是指资金在各个市 场主体之间的融通转移的过程。本文取狭义的金融,也就是说,资金融通依托互 联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融I4]。 2、互联网金融化 互联网的金融化就是互联网企业,尤其是电子商务平台公司为平台的商户提 供了更多的增值服务如支付、投融资等金融服务,也就是嫁结了部分金融职能, 即互联网金融化t5]。 (二)金融互联网、金融互联网化及直销银行 1、金融互联网 金融互联网是指传统商业银行面对互联网企业的竞争,纷纷加强业务转型予 以应对,一是通过业务与产品创新的力度,开展网上银行、电话银行、手机银行、 移动支付等业务,将传统业务网络化、移动化;二是加快自建电子商务平台建设, 依托社区型互联网金融平台在提升客户价值的同时,开展自身金融业务;三是结 合互联网精神,建立直销银行;四是加强与电商企业的合作,推出互联网金融产 品,抢占市场。 2、金融互联网化 金融的互联网化就是将部分或者全部金融产品借助互联网、移动网络来 完成产品的购买和销售。 3、直销银行 6 第二章相关概念及互联网金融化发展现状 直销银行是指通过非实体业务网点的媒介工具,如邮件、电话、传真、互联 网、移动终端及互动电视等,实现银行业务中心与终端客户直接进行业务往来的 经营机构。尽管目前传统的商业银行已经广泛采用了邮件、电话、互联网等营销 手段和工具,设立了”网上银行”、”电话银行”、”手机银行”等业务模式,但这 些业务模式相对于传统实体银行而言,仅是其实体网络的补充和辅助,没有脱离 实体网络而独立存在。而直销银行是具有独立的组织架构和人员配备,其业务拓 展和营销不以实体网点和物理柜台为前提和基础,因此具有人员精、机构少、成 本小等显著优势,从而能够为顾客提供比实体网点更优惠的利率和更低廉费用的 金融产品及服务I6]。 1.2、互联网金融的定义 有关互联网金融的定义,业界尚未有统一、明确的定义,目前被广泛认同和接受 的定义主要有以下几种:马云(2013)认为,互联网金融是互联网企业从事金融业务 的行为,而传统金融机构利用互联网开展的金融业务称为金融互联网。谢平、邹传伟 (2012)则认为互联网金融模式是伴随着现代互联网信息科技,尤其是移动支付、社 4 互联网金融对传统金融的影响力研究 第二章 互联网金融概述 交网络、搜索引擎和云计算等的发展,出现的既不同于资本市场直接融资,也不同于 商业银行间接融资的第三种金融融资模式。同样的观点还有,侯维栋(2013)认为互 联网金融是充分利用互联网技术(云计算、大数据、移动支付等)对金融业务进行主 动创新和变革而产生的一种新兴金融业态。万建华(2012)认为互联网金融是信息时 代的一种创新金融模式。互联网金融不仅仅是融资模式的创新,还包括支付方式和金 融产品与服务的创新,因此互联网金融应定义为第三种金融模式。然而,林采宜(2013) 认为,互联网金融只是金融服务的提供与获取方式发生的改变,是直接融资和间接融 资在互联网维度的延伸,而非直接融资和间接融资之外的第三种金融模式。吴晓灵 (2013)则认为互联网金融的本质是利用互联网和信息技术对金融信息进行加工、传 递,完成金融业务的办理和渠道的构建,进而完成资金的融通。 我总结认为,互联网金融是以互联网为资源平台,以大数据和云计算为基础的新 金融模式。互联网金融借助于互联网技术、移动通信技术来实现资金融通、支付和信 息中介等业务,是传统金融业与以互联网为代表的现代信息科技(移动支付、云计算、 数据挖掘、搜索引擎和社交网络等)相结合产生的新兴领域。不管是互联网金融还是 金融互联网,只是战略上的区别,并没有严格的定义区分。随着金融与互联网的相互 渗透与相互融合,互联网金融可以泛指一切通过互联网技术来实现资金融通的行为。 互联网金融是广义金融的一部分,而传统金融机构的互联网业务,也应该是广义互联 网金融的组成部分,二者是交叉进行,相互促进的。 1.3、互联网金融模式的定义 互联网金融是把互联网作为资源,以大数据、云计算为基础的新金融模式。 大数据是互联网金融的核心资源,云计算是互联网金融的核心技术。互联网金融 第一次把互联网作为金融活动赖以展开的资源平台而不是技术平台,依托云计算 等大数据处理技术,通过搜索引擎捕捉互联网中的数据足迹,有效筛选、处理大 数据所蕴含的海量信息,逐步形成基于互联网大数据的金融信用体系和数据驱动 型金融服务模式,降低信息不对称,提高风险定价能力,从根本上改变传统金融 服务理念和业务方式,提升金融资源配置效率和管理水平。