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论保险合同免责条款效力 1、相关定义 1.1、保险合同免责条款的概念和特征 (一)保险合同免责条款的概念 保险合同中的免责条款,我国《保险法》将其表述为”免除保险 人责任的条款”,但并未对其定义进行明确界定,学者所下的定义也 不尽相同。有人认为是”当事人协议排除和限制其未来保险责任的合 同条款,具有约定性,是当事人双方协商同意的保险合同的组成部 分”。有人则认为是”保险人在保单中规定的保险人无须对发生事故 造成的损失给予赔偿或给付保险金或承担某项责任范围的条款”。也 有人认为是”保险合同中关于保险人在何种条件下不负赔偿或给付责 任的规定”。县 不难看出,上述第一种解释不适用于格式免责条款,因为格式免 责条款是由保险人单方提供,并未经双方协商一致。第二种解释将保 险合同的形式仅限于保单,似有不妥,因为根据我国保险法的规定, 保险合同的书面形式除了保单之外,尚有投保单、保险凭证、暂保单 工许崇苗,李利.最新保险法适用与案例精解〔M1北京:法律出版社,2009:207. 苏号朋.论格式合同的法律控制[J].国际商法论丛(1).北京:法律出版社,1999: 461 徐卫东等.保险法!Ml.长春:吉林人民出版社,1994: 182. 保险合同免责条款研究 和其他书面协议。L第三种解释显然将限制责任条款排除在外。 本文认为,保险合同免责条款作为一种常见的免责条款,其定义 应当与免责条款的概念相协调。因此,可以对保险合同免责条款作如 下定义:”保险合同免责条款是保险人与投保人协议排除或限制保险 人未来保险责任的保险合同条款。” (二)保险合同免责条款的特征 保险合同免责条款的法律特征分两点说明如下: 1.保险合同免责条款的缔结目的 在保险合同中规定免责条款是国际通行做法,其主要目的有两 个:一是剔除部分保险责任。保险费率的厘定主要以危险的损失概率 为依据,而危险的损失概率在计算上又以是否舍去某些危险类型有 关。因而,在保险合同中规定免责条款客观上可以降低保险费。反之, 如果不承认免责条款,保险公司为维持其合理化经营就必须提高保险 费,这势必会增加投保人的负担。二是为了避免误解。保险合同有 些责任免除条款容易与保险责任相混淆,易使投保人误以为属保险责 任。利用保险责任免除条款予以明确,可以避免争执发生。 2.保险合同免责条款的缔结方式 依据《保险法》第13条规定,我国《保险法》并未要求保险合 同必须采用书面形式,只要保险人与投保人就保险事项达成协议,保 险合同即已成立。免责条款作为保险合同的组成部分,也必须明确载 入保险合1司。如果是保险人单方一提供的格式免责条款,保险人还应当 采取合理方式提请投保人注意,并予以明确说明。 我国《保险法》第13条规定:”投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明 当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立 的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 崔建远.免责条款论口].中国法学,1991(6):81. 硕十学位论文 第二节保险合同免责条款的外延 1.2、保险合同免责条款相关概念的界定 (一)保险合同的界定 1.保险合同的概念 什么是保险合同?根据我国《保险法》第10条规定,保险合同 是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险 人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人 匡〔美了博登海默著.邓正来译.法理学:法律哲学与法律方法!M].北京:中国政法大学出版社 2 004:504. 硕十学位论文 是指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险 金责任的保险公司。 2.保险合同的特征 保险合同不同于一般的民事合同,学界普遍认为保险合同具有双 务性、附合性、有偿性、最大诚信性、射悻性、属人性等特点。忿本 文以为,保险合同区别于其他普通合同的最鲜明之处莫过于其附合性 与射悻性特征。正因为保险合同是典型的附合合同,相当程度上限制 了合同自由,为了保护广大消费者的利益,各国皆对保险人提供的保 险合同加以严格控制,包括立法规制、行政规制以及司法规制。又正 因为保险合同为典型的射悻合同,为遏制道德危险之滋生以及防止 保险变为赌博,保险法将保险利益原则、损害补偿原则作为自己的根 本原则。 (二)免责条款的的界定 1.免责条款的概念及特征 免责条款,就是当事人以协议排除或限制其未来责任的合同条 款。免责条款具有以下几个特征: (1)免责条款是合同的一部分,是一种合同条款。因此,免责条 款必须经合同当事人达成一致,具有约定性。需要说明的是,我国法 律有关不可抗力致使合同不能履行时不负责任的规定子,因其是法定 毯