2013年--公共基础-精讲班-第6章讲义.ppt

银行从业 公共基础 精讲班 主讲老师：王妍;第六章 银行主要业务法律规定;第六章　银行主要业务法律规定;一、存款及其办理原则 存款在法律上的含义可以从两个方面理解。一方面，从存款人看，存款是单位和个人在存款机构开立账户存人货币资金的行为；另一方面，从存款机构看，存款是金融机构接受存款人的货币资金，承担对存款人定期或不定期支付本息义务的行为。 《商业银行法》第二十九条第一款规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。;二、存款业务的基本法律要求 （一） 经营存款业务特许制 《商业银行法》第十一条第二款规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。;（二） 以合法正当方式吸收存款 《商业银行法》第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款。;（三） 依法保护存款人合法权益 《商业银行法》第三十三条规定，商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。《商业银行法》第二十九条、第三十条规定，除非法律、行政法规另有规定，商业银行有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人的存款。《商业银行法》第七十三条还对有关损害存款人利益的行为应承担的民事责任作了规定。;三、对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序 （一） 查询单位存款 出示本人工作证或执行公务证、县级（含）以上人民法院、检察院、公安局签发的“协助查询存款通知书”，由银行行长或其他负责人签字后并指定银行有关业务部门凭此提供情况和资料，并派专人接待。查询人不得借走原件，可以抄录、复制或照相，并经银行盖章，并依法保守秘密。;（二） 冻结单位存款 出示本人工作证或执行公务证、县级（含）以上人民法院、检察院、公安局签发的“协助冻结存款通知书”，由银行行长（主任）签字后，立即凭此并按照应冻结资金的性质冻结当日单位银行账户上的同额存款。如账户存款不足冻结额，银行应在6个月的冻结期内冻结该单位账户可冻结的存款，直到冻结的数额。; 银行审查冻结存款通知书时发现开户行名称、单位名称、户名、账号或大小写金额不符的，应说明原因并退回通知书。被冻结款项在冻结期内需解冻的，应凭作出冻结决定单位签发的“解除冻结存款通知书”，银行不得自行解冻，冻结单位存款的期限不超过6个月，每次续冻期限最长不超过6个月，逾期不办理续冻手续的视为自动撤销冻结。被冻结款项不属赃款的，冻结期内应计付利息（付给债权单位），属于赃款的不计付利息。;（三） 扣划单位存款 出示本人工作证或执行公务证、县级（含）以上 人民法院、检察院、公安局签发的“协助扣划存款通知书”（附人民法院发生法律效力的判决书、裁定书、调解书、支付令、制裁决定的副本或行政机关处罚决定副本，人民检察院的不起诉决定书、撤销案件的决定书副本，公安机关的处理决定书、刑事案件立案报告表的副本），银行凭此立即扣划单位有关存款。; 银行审查通知书时发现开户行名称、单位名称、户名、账号、大小写金额不符，或缺少应附法律文书副本及法律文书副本有关内容与通知书内容不符的，应说明原因并退回通知书及法律文书副本。;【例题】单选：关于冻结单位存款的利息计算，以下说法正确的是（ ）。 A．被冻结的款项，在冻结期均不计算利息 B．被冻结的款项，在冻结期均应计算利息 C．如果冻结单位存款发生失误，被冻结款项从解冻时开始计算利息 D．被冻结款项，不属于赃款的，冻结期应计付利息;答案：D 解析：被冻结的款项，不属于赃款的，冻结期间应计付利息，在扣划时其利息应付给债权单位；被冻结的款项，属于赃款的，冻结期间不计付利息；如冻结有误，解除冻结时应补计冻结期间利息。 ;四、存款利率的法律管制 （一） 存款利率法律管制的内容 中国人民银行是管理利率的唯一有权机关 各类金融机构和各级人民银行都必须严格遵守和执行国家利率政策和有关规定;对擅自或以变相形式提高或降低存款利率的金融机构，辖区内人民银行按其多或少付利息数额处以同额罚款。 储蓄或其他金融机构应接受人民银行对利率的管理与监督，有义务如实按人行的要求提供文件、账簿、统计资料和有关情况，不得隐匿、拒绝或提供虚假情况;（二） 利率违法行为的表现形式 擅自提高或降低存款利率 变相提高或降低存款利率 擅自或变相以高利率发行债券 其他违反《人民币利率管理规定》和国家利率政策的;（三） 对利率违法行为的处罚 由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款；没