民间借贷对银行信贷地影响分析.doc

民间借贷对银行信贷的影响分析 1、相关定义 1.1、商业银行信贷风险的定义及特点 2.1.1 商业银行信贷风险的概念及特点2.1.1 商业银行信贷风险的概念及特点 l、定义 信贷风险是指接受信贷人不能按约定偿还贷款的可能性,它是一种信用风险. 信贷风险是商业银行的传统风险,这种风险会严重影响银行的贷款资产质量,因 为它导致银行产生大量无法回收的贷款呆帐. 2、特点 银行是负债经营的,也就是用客户的存款及借入款作为营运资金进行投资和 发放贷款来取得利益,同时,银行是具有内在风险的企业,因为它本身的成本占 总资产的比例很小.银行的主要业务是信贷业务,这样,信贷风险就是银行面临 的主要风险.商业银行信贷风险的特点: (1) 潜藏性.它是指银行的信贷风险恒隐藏在信贷业务的不确定性中.这是 因为信贷业务是此借彼还,信贷循环能隐藏很多因素. (2) 集中性.指银行被社会经济生活中的各种风险围绕.即银行接受广大存 款人的信用授权,再发放贷款.货币资金是连接经济各主体的桥梁,经济各主体 的行为及宏观经济环境的变化都会改变货币资金价值,从而引起银行资产价值变 动,给银行带来损失. (3) 加速性.指一旦银行信贷风险爆发,就会因风险而失信,结果促使风险 加速变动.即如果出现某几笔存款不能兑付,就会减少客户存款,从而引起客户 挤兑,最终存款减少,最终形成马太效应.所以,只要银行风险产生,就会直接 引起金融危机. (4) 扩散性.指个别银行信贷业务的风险损失不仅会影响其自身,也影响与 之相关联的银行或其他经济主体. 5 1.2、商业银行信贷风险的概念 商业银行自出现之时就与风险相伴。因此商业银行是经营风险的金融机构,经营 风险是其盈利手段。信贷风险是商业银行面临的最传统的金融风险。 信贷风险是指商业银行发放贷款后,贷款到期不能按时收回本息,使信贷资金蒙 受损失的可能性。这与信贷损失不同,信贷风险是一种”可能损失”,而信贷损失是 一种”现实损失”,前者指可能发生,后者是已经发生。但是两者存在正比例关系,即 信贷风险越大,信贷损失的可能性越大。 信贷风险是普遍存在的一种现象,引起信贷风险的原因主要有社会方面、企业方 面和银行方面三方面原因。 (1)社会方面原因。社会方面的因素属于外部因素,是借贷双方无法预料和控 制的。由于一些外部的不可抗力,如台风、地震、洪水等会对经济活动造成严重干扰 使得信贷风险存在。此外,国家经济政策和政府干预,如国家政策决定哪些企业优先 发展和哪些企业受到限制,将会影响企业的融资难易、产品的成本、市场需求和盈亏 状况,从而使银行信贷也面临风险。 (2)企业方面原因。企业是运用信贷资金的主体,其运用信贷资金的能力直接 关系到信贷资金的安全与否。首先,由于企业经营管理不善和机制不健全将会使银行 产生信贷风险。一个企业的整体素质特别是企业高层领导的能力素质和企业有效的管 理机制将决定企业的经营管理水平,而企业经营管理水平直接影响企业的发展潜力和 前途。其次,企业自有资本不足会造成银行信贷风险。企业的自有资本是企业清偿债 务能力的最后保证,若企业自有资本雄厚,则银行作为债权人的债权相对安全。 (3)银行方面原因。主要是由于贷款风险识别和筛选机制不健全和信贷管理体 17 制不健全造成的银行信贷决策失误,产生信贷风险。银行对企业信用分析失误,对资 本不充足尚未开发的业务进行融资、贷款抵押率过高、对某个借款人贷款过度、贷后 监管不力等筛选机制和管理机智存在缺陷,从而做出错误信贷决策。另外,银行发放 关系贷款使银行遭受信贷风险。有权决定发放银行信贷的高级主管做出发放高风险贷 款的决定往往很容易给银行带来严重的信贷风险。 1.3、银行小额信贷的定义 银行小额信贷是区别于银行企业信贷的金融服务模式,一般而言,贷款的 金额为 200 万元以下,5000 元以上,服务对象也仅限于城乡低收入阶层。 当然随着小额信贷的发展,银行规模的扩大,服务对象包含了中等收入阶 层、高等收入阶层以及小微企业主,而小额信贷的额度范围也发生了改变。全 国性的股份制银行小额信贷的额度在 1000 万以内,城市商业银行的在 500 万以 内,农村商业银行及以下银行机构的在 200 万以内。 小额信贷的担保方式也发生了改变,由无需抵押、仅凭信用慢慢改变为信 用、保证及抵押并存的担保方式,视具体客户情况灵活选用不同的担保方式。 11 1.4、变量定义 (1)需求方程的因变量 本文将有正规信贷需求的农户主要分为两类,第一类是已经获得正规金融机 32 浙江理工大学硕士学位论文 构贷款的农户,第二类是有正规信贷需求,但是因为交易成本、风险等问题而没 有申请到正规信贷或者根本没有申请正规信贷的农户。属于这两类农户的需求方 程因变量取值为 1,其余的农户所对应的因变量取值为 0。