浅析我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策.doc

浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策 1、相关定义 1.1、个人理财业务概念 早在20世纪30年代的大萧条时期,美国就出现了最早的个人理财业务的雏形。之后 的几十年时间,受到石油危机、通货膨胀、经济危机等影响,虽然美国的经济、政治极 不稳定,但是严峻的经济形势恰好给理财师们提供了施展才能的空间,个人理财业务逐 渐形成一个新兴的行业,并且取得了蓬勃的发展。 从上世纪七十年代开始,个人理财业务的发展速度出现了明显的加快,取得了辉煌 的成绩。1969年Loren Dunton等人在芝加哥成立了Society for Financial Counselling Ethics(理财顾问规范协会),这也成为个人理财业务发展的一个里程碑事件,标志着 个人理财业务进入一个新的阶段。到现在,个人理财业务已经成为国外商业银行主要盈 利来源来源之一,在为金融业贡献了无限的利益的同时,也为亿万的理财客户提供了金 融服务。 在《竞争论》一书中,美国著名学者迈克尔 波特详细的解释了金融机构进行个人 理财业务的目标,他认为个人理财业务的最终目标就是为客户的资产进行保值和增值服 务。为了提高客户的忠诚度和满意度,商业银行应当采用差异化战略来保证自身的核心 竞争力,来吸引更多的客户进而占领更大的市场份额。 国外的个人理财业务涉及的范围也特别广泛,包括当期收入应当偿还贷款还是应当 购买理财产品,甚至怎样合法避税等等。因此,国内外许多学者关于个人理财的定义也 没有形成一个标准的说法。CFP Board of Standards Inc(CFP标准委员会)是这样定义 个人理财的:通过对于个人财务资源的正确管理来实现人生目标的过程。根据我国银监 会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行方法》第二条,定义个人理财业务为”为个 人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。由此可 见,个人理财业务的目标并不单单是盈利,而是通过对客户的理财需求、财务状况、风 险偏好和承受能力进行分析,充分利用理财资源,制定个性化理财方案,并进行科学管 理、实施,从而实现客户的理财目标。 6 第 2 章 个人理财产品概述 1.2、商业银行个人理财业务营销的基本概念和理 论基础 2.1 个人理财业务的概念2.1 个人理财业务的概念 2.1.1 个人理财业务定义2.1.1 个人理财业务定义 我国在 2005 年 11 月 1 日颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,其中 对于个人理财的定义进行了相应的描述。个人理财,即商业银行为个人客户提供财务 分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。按照运作方式的不同, 又可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中,理财顾问服务是指商业银行向客户 提供的财务分析规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。而综合理财业务 则更进一步,通常是指商业银行接受客户委托,按照与客户提前约定好的投资方式, 将相应的理财产品销售给客户。而在其他学者的研究中,对这一块的定义阐述各不相 同,也无标准化定义。虽然不同的研究者对于个人理财的阐述与理解各不相同,但其 根本上还是被分为两个层面,一个是商业银行提供关于理财的咨询服务,另一个则是 根据服务内容签订协议来进行资产管理。本文在界定个人理财的定义时,将按照以下 标准:商业银行依靠自身网点的广泛分布,以及客户群体众多的特点,针对客户资产 规模,风险承受能力和偏好,使用对应的理财规划、需求分析、产品管理等活动。 1.3、个人理财业务的定义 国内外许多专家学者都对个人理财业务给出了定义,但目前并没有一个比较 规范的说法。这主要是由于专家学者们研究个人理财业务的角度、目的不同,导 致了其对个人理财内涵的认识存在一些区别。 例如,有专家学者将个人理财定义为帮助目标客户制定理财计划、提供全方 位的理财信息、投资建议和提供理财特色服务。其中理财规划包括:根据目标客 户情况和理财需求为其量身定做个人理财的最佳方案和投资组合;提供理财信息 和投资建议包括:财经信息、储蓄、保险、债券和基金、外汇、股票、期货、房 产物业、金银珠宝、古董文物等;提供特色服务包括:信贷服务、抵押服务、法 律服务、代理服务等。 又如,有专家学者认为个人理财业务可以划分为生活理财和投资理财。生活 理财是理财专家根据目标客户的现有财务状况、预期生活目标及质量,设计出能 够保证客户预期目标实现的、量身定做的理财方案;投资理财指的是理财专家根 据客户的财产规模、预期目标和抗风险能力,为其设计包括存款、股票、基金、 债券、保险等投资产品在内的投资组合方案,并代理操作,包括根据对客户的跟 踪情况,不断调整和修正理财方案。 参照专家学者们的定义,并结合美国理财师资格鉴定会的说明,笔者认为我 国当前的个人理财可以定义为:专家根据