论中小商业银行地服务创新.doc

论中小商业银行的服务创新 1、相关定义 1.1、银行产品的概念 在市场营销组合的四个要素——产品(product)、价格(price)、促销(promotion) 和地点(place)中,产品是关键要素。对于银行而言,其要满足客户的需求一定要通 过产品来实现。银行产品是指银行向金融市场提供的,可以为客户带来收益或客 户可用于消费的一切产品和服务,其基本要素包括发行者、认购者、期限、价格 和收益、流通性及偿还性。一般可将银行产品划分为三个层次:一是核心产品, 指银行提供给客户的核心利益,能够满足产品购买者的基本金融需求;二是有形 产品,是核心产品借以实现的外观形式,通常表现为产品的质量水平、品牌、设 计和包装等;三是附加产品,是顾客购买有形产品时所获得的全部附加服务。完 整的银行产品不仅是指信用卡、存折等有形物品,还包括无形的服务概念,银行 提供的支票存款帐户、定期储蓄、贷款业务、保管服务、理财顾问等服务从广义 上说其实都是产品。 1.2、商业银行产品同质化的定义 商业银行产品同质化:主要是指”商业银行在金融产品的性质、功能、种类、 目标市场定位、目标客户选择、经营方式及发展战略等方面具有高度的无差异性。” 12 1 “商业银行产品同质化”问题的提出是在中国加入 WTO,承诺对外资银行 全面开放之后。在对外资银行还没有全面开放的时候,中国的商业银行业基本处 于垄断的状态,即没有竞争可言,各家银行只要按照人民银行的统一安排和规定 去做就行。然而根据 WTO 的原则,中国必须向外资银行开放,当外资银行全面 进入中国的时候,他们以自身的优势与中资银行展开了激烈的竞争。面对强大的 竞争对手,以及在国有商业银行尚在改制的背景下,中国的商业银行也逐渐开始 重视银行产品的创新,由于中国商业银行开发差异化产品起步较晚,人力资本优 势不明显等原因,商业银行所推出的银行产品绝大多数是对外资银行产品的复制 和模仿,这就使得商业银行的产品表现出明显的同质化。 1 冯岩岩、张春芳、李燕:《对中资银行差异化战略的思考》,《东方企业文化》,2010 年第 10 期,第 157 页 。 13 第 3 章 中国商业银行产品同质化与差异化的现状和问题 中国的商业银行在经历了由垄断向竞争的发展过程中,商业银行的产品开发 日异月新。同时,根据 WTO 的协议,2007 年的外资银行的全面进入,使中国的 商业银行面临着严峻挑战,竞争会更加激烈。面对如此巨大的压力,中国的商业 银行转变观念,由外延式扩张—银行规模(网点)的扩张向内涵式扩张—银行产 品的扩张发展,积极主动地进行银行产品的创新。由只靠存贷款业务到现在的大 力发展中间业务,可以看到,中国银行业的产品创新取得的一定成果。在传统的 存贷款业务上,中国的商业银行一方面借鉴国外的经验,另一方面针对中国的特 点,推出了更加方便客户的产品。(参见表 3.1) 表 3.1 个人人民币存款业务分类 存款种类 特点 活期存款 随时存款,随时支取。 整存整取 整笔存入,到期一次支取本息。 零存整取 每月存入固定金额,到期一次支取本息。 整存零取 整笔存入,固定期限分期支取。 定期存款 存本取息 整笔存入,约定取息到期一次性支取本金、分期支取利息。 定活两便储蓄存款 开户时不约定存期,一次存入本金,随时可以支取。 个人通知存款 开户时不约定存期,预先确定品种,支取时提前一定时间通 知银行,约定支取日及金额。 教育储蓄存款 父母为了子女接受非义务教育而存钱,分次存入,到期一次 支取本金和利息。 资料来源:中国银行业从业人员资格认证办公室编:《中国银行业从业人员资格认证考试辅 导教材-公共基础》,中国金融出版社,2010 年 3 月版,第 54 页-第 55 页。 从表 3.1 中可以看到,商业银行的个人存款业务的品种从早期的只有活期和 定期存款,发展到定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款。个人存款 品种基本上可以满足客户的需要,存款的种类不断增加。但是,中国的商业银行 的存款产品都是基于存款类型的,产品之间没有太大没有差别。因此,必须看到, 在中国商业银行的产品开发取得成绩的同时,仍表现出同质化倾向,产品差异化 明显不足。 14 1.3、个人理财产品创新的概念 2.1.1 个人理财界定2.1.1 个人理财界定 “个人理财(Personal Financial)也被称为个人财务规划,其核 心是通过重新配置客户现有的资产,以实现个人金融资产的支取变现方 便快捷、利息收入高于同期同档次其他产品和风险控制在购买者所能承 受的范围等目标。它是通过合理分配现有财务资源、满足客户理财收益 需求,从而实现个人财务目标和人生目标的一种方式,达到财务自由, 真正拥有自由、自主、自在的境界。因此,理财业务的实质是基于信托 原理的一种社会信