第3方存管互联网金融客户资金.doc

为规范互联网金融市场秩序，《指导意见》要求“建立客户资金第三方存管制度。除另有规定外，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督”。 18日，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态进行了明确规定。为规范互联网金融市场秩序，《指导意见》要求“建立客户资金第三方存管制度。除另有规定外，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督”。 亮点 如何防范经营者“卷款跑路”？ 确立客户资金第三方存管制度 人民银行有关负责人表示，近几年我国互联网金融发展迅速，但也暴露出了一些问题和风险隐患，主要包括行业发展“缺门槛、缺规则、缺监管”；客户资金安全存在隐患，出现了多起经营者“卷款跑路”事件；从业机构内控制度不健全，存在经营风险;信用体系和金融消费者保护机制不健全；从业机构的信息安全水平有待提高等。要鼓励互联网金融的创新和发展，就应拿出必要的政策措施，回应社会和业界关切。 《指导意见》亮点之一是明确互联网金融建立客户资金第三方存管制度。意见提及，除另有规定外，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。这意味着，接下来，众多P2P平台、互联网理财产品平台必须将资金交由银行业金融机构存管。很多已经采用了第三方支付托管模式的平台将面临比较大的调整。业内人士普遍认为，监管要求较为严格，但会成为业界常态。同时，对于互联网金融投资者而言，是重大利好。 北京网贷协会秘书长郭大刚认为，资金存管方必须是银行金融机构，这一规定非常严格，增加平台运行成本，提高行业进入门槛。另一方面有利于保障投资者资金安全。银行存管模式的推行也将成为行业规范的重要标志。 此外，在加强互联网行业管理方面，《指导意见》指出，任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务的，除应按规定履行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。 互联网金融如何监管？ “一行三会”各司其职 《指导意见》确立了互联网金融主要业态的监管职责分工。人民银行负责互联网支付业务的监督管理;银监会负责网络借贷以及互联网信托和互联网消费金融的监督管理;证监会负责股权众筹融资和互联网基金销售的监督管理;保监会负责互联网保险的监督管理。 此外，《指导意见》在互联网行业管理，客户资金第三方存管制度，信息披露、风险提示和合格投资者制度，消费者权益保护，网络与信息安全，反洗钱和防范金融犯罪，加强互联网金融行业自律以及监管协调与数据统计监测等方面提出了具体要求。其中，人民银行将会同有关部门，组建中国互联网金融协会，充分发挥行业自律机制在规范从业机构市场行为和保护行业合法权益等方面的积极作用。 此外，《指导意见》还规定了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售和互联网信托、互联网消费金融应当遵守的基本业务规则。例如，信托公司通过互联网进行产品销售及开展其他信托业务的，要遵循合格投资者监管规定，审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力，不能将产品销售给与风险承受能力不相配的客户。 怎样提升对投资者的保护？ 信息披露风险提示制度将建立 《指导意见》中提及互联网金融将建立信息披露、风险提示和合格投资者制度。其中，从业机构应当对客户进行充分的信息披露，及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息，以便投资者充分了解从业机构运作状况，促使从业机构稳健经营和控制风险。从业机构应当向各参与方详细说明交易模式、参与方的权利和义务，并进行充分的风险提示。要研究建立互联网金融的合格投资者制度，提升投资者保护水平。 信息披露制度合格投资者制度将建立，无疑消费者权益保护有据可依。金信网创始人、首席运营官安丹方表示，《指导意见》提出了信息披露、风险提示和合格投资者制度，并明确了对互联网金融消费者权益保护的法律法规依据、纠纷解决机制及执法部门。今后，互联网金融投资将更为安全透明，投资者在投资过程中一方面将容易甄别优质的平台和项目，另一方面也将获得更为完善的法律保护。 分析 将在很大程度上解决P2P企业卷款跑路问题 时下，互联网金融为百姓投资、小微企业融资打开了一扇新的大门，但随之而来的风险和隐患也值得警惕。分析人士指出，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，虽然不能包治百病、药到病除，但互联网金融健康发展的前景可期。 随着互联网金融的蓬勃发展，P2P网络借贷、股权众筹融资、互联网信托、互联网消费金融等原本看似专业性较强的金融概念，正在逐步渗透到普通投资者的日常生活中，小微企业融资难、融资贵的问题由此得到一定程度的缓解。 以P2P网