论民间借贷中国家法与民间规范的冲突与合作.pdfVIP

2011年 4月 湛江师范学院学报 Apr．2011 第 32卷 第 2期 joURNAL OFZHANBANGNORMALCOLLEGE Vo1．32 No．2 论民间借贷 中国家法与民间规范的冲突与合作 郑 惠 莲 (南京师范大学 人 民武装学院，江苏 南京 210000) 摘 要：民间借贷这一传统民间行为有其 内生的规范体系，与现行国家法存在着明显的对立冲突。法律制度 未能起到有效规制民间借贷市场的作用，也不利于维护国家权威。寻求国家法与民间规范的互动与舍作，是规制 民间借贷市场 的合理 出路 ，对推进金融体制改革也有积极意义。 关键词 ：民间借贷；国家法；民间规范；对立合作 中图分类号 ：DF438 文献标识码 ：A 文章编号 ：1006—4702(2011)02—0100—05 民间借贷是我国的传统 民间行为，在现代经济 不予保护 。”2004年央行决定放开金融机构贷款利 环境下焕发出了新 的生机 ，其 民问规范 内容也随着 率上限，从而使 “4倍 ”规则缺少参照系而失去了理 时代的发展而发生着变化 。遗憾 的是，民间借贷规 论上的限制意义。但是由于 目前我国商业银行贷款 范与国家法存在着明显的冲突对立。如苏力先生所 利率仍然以基准利率为主，所 以司法实践中界定高 说：“当国家制定法和 民间法发生冲突时，不能公式 利贷的标准也是以银行同期基准利率为参照系的。 化地强调以国家制定法来 同化民问法 ，而应 当寻求 随着利率市场化进程的不断推进，当我国真正实现 国家法与 民间法的妥协与合作 。”[13 因此 ，探讨 国 贷款利率市场化时，高利贷 的4倍规则也将失去其 家法与民间规范的互动合作之路 ，对规制民间借贷 实际的界定意义。 市场，完善金融体制有积极意义。 民间借贷的利率一直以来就是由民间资本市场 供需关系决定的，与国家经济形势、货币政策等经济 一 、 民间借贷规范与国家法的冲突 因素形成互动关系。当投资形势向好 ，资金需求增 【一 )利率方面 加，国家货币政策会直接影响民间借贷市场利率水 我国法律对民间的借贷行为一般不禁止 ，但仍 平。简单来说 ，在宽松的货币政策下，民间投资可以 然限制很多：企业之间的商业借贷是违法的；企业向 获得更多正规金融机构贷款，民问借贷的利率水平 个人借钱可能会变成非法吸收存款或非法集资；个 就比较低 ；在紧缩的货币政策下，投资需求只能更多 人之间借钱如果规模 比较大，就会变成搞钱会 ，如果 求诸于民间借贷市场 ，民间借贷的利率水平就 比较 利息过高就是高利贷 ，这些都是禁止的。 高。以资金向来充裕的深圳为例，在 2009年银行信 我 国合 同法对 自愿达成的借款合同给予保护， 贷扩张最迅速 的时候，民间借贷 的月息 曾经跌至 但对民间借款合同的约定利率没有做 限制性规定， 1．5 至2％，年化利率为 18 至 24 ，而同期银行 只是进行了意思 自治的约束 。为提高司法实践中审 贷款基准利率为 5．31 ，法律保护 的利率上 限是 理民间借贷纠纷案件的可操作性 ，1991年最高人民 21．24 。至 2010年初随着货币政策紧缩 ，民间借 法院 《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六 贷的月息已涨至 396／以上 ，而这一利率在全 国还算 条规定：“民间借贷的利率……最多不得超过银行同 是较低水