保险法[5-1] 幻灯片.pptVIP

第五讲 保险格式条款之多维规制 一、保险合同条款的组成：定型化条款与个别商议条款。 （１）保险合同通常由定型化条款与个别商议条款共同组成。 （２）定型化条款，即格式条款。所谓格式条款，《合同法》第 ３９ 条第２款规定，“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。” （３）个别商议条款。保险合同中的个别商议条款，是保险人与投保人在定型化约款之外，通过商议，个别订定的合同条款。由于保险标的、保险期间、保险条件等不同，拟定定型化约款时，无法一一预先订定，更何况针对特定保险，常常有特别约定的需要，基于契约自由原则，应当允许当事人以个别议定方式，另行约定。我国《保险法》条18条第2款有关“投保人与保险人可以约定与保险有关的其他事项”之规定，即揭明斯旨。 （4）就保险契约的具体情形而言，保险契约有时完全以个别商议条款为内容，有时完全以定型化条款为内容，有时则是以定型化条款为契约主要内容，附加个别商议约款所组成。在三者之中，又以第三种情形最为常见。 （5）保险契约之所以多由定型化条款与个别商议条款共同组成，主要原因是因为这种组成方式既符合普遍性的要求，又满足具体性的需要。 一方面，相同种类的保险，可以归纳出很多相同的规范要点，并以这些相同的规范要点为基础，预先拟定定型化条款，作为保险人与不同的投保人订立保险契约的基础，以达到节省成本、快速缔约的目标。 另一方面，不同的保险标的（或者被保险人），有不同的环境、不同的危险因子，必须采用不同的风险控制手段，才能降低风险；此外，不同的当事人对保险的需求亦不相同，因此，针对具体个案，当事人在定型化条款之外，通过个别商议方式增加不同的约定，以满足个案的需求。 （6）上述表明，所谓“契约必须经过谈判才能成立的理论”，是一头“可笑的狮头羊身蛇尾”的怪物.契约法领域被定型化契约所占领，在保险契约方面表现得特别明显。事实上，环顾广袤的保险契约领域，仍然维持契约自由原则的只剩下“批注”、“附表”等区区一隅，保险契约的大半江山已经沦为定型化契约的“殖民地”。 二、保险格式条款之行政规制：审批与备案制 [以行政规制的法律改革为主线] [第一阶段：１９９５年《保险法》] 第１０６条：商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率，由保险监督管理机构制订，保险公司拟订的其他险种的保险条款费率，应当报保险监督管理机构备案 。 第３０条　对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。 [第二阶段：2002年《保险法》] 第１０７条：关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。 其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。 （评析） 2002年保险法修正时将保险合同格式条款的拟订权回归于保险人。 其主要原因在于，在保险合同纠纷导致的诉讼中，法院视保险条款为合同格式条款，在条款解释和条款效力等方面作不利于保险公司的裁判。第３０条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”其结果是权利义务的错位——保监会制定主要险种的基本保险条款；保险公司仅仅只是使用该条款；但当该条款有疑义时，保险公司却要承担不利解释的后果。这无异是“保监会患病，保险人吃药”，必须予以改革。 [第三阶段： ２００9年 《保险法》] 第１３６条? 关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。 　　保险条款和保险费率审批、备案的具体办法，由国务院保险监督管理机构依照前款规定制定。 第１３７条? 保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。 [保险格式条款行政规制的正当性及其实质] 保险合同是附合性合同。不象那些通过讨价还价的过程而形成的合同，大多数保险合同都是由保险人来准备；由保险的购买者来接受或者拒绝。保险人不能就赔偿等作出规定，而只能接受由保险人作出的种种规定。因此说，被保险人是附合于保险人的合同的，对保险合同的内容及形式没有什么发言权。 通过行政规制手段介入保险合同，由一个独立于投保