保险的性质 职能与作用.pdf

第四章保险的性质、职能与作用 一、保险的性质 事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的 保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决 定的 保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质 （一）保险的内在矛盾 保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、 社会的、经济的、人为的和人生自然规律，即人 的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险 事故的发生所造成的生产要素和生活要素的损失 而形成的生产要素和生活要素的短缺，与满足不 了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及 社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛 盾，即“短缺”与“需要”之间的矛盾。 （二）保险内在矛盾的特殊性质 矛盾产生的直接原因是由于生产要素和生活要 素的“短缺”引起的 生产要素和生活要素“短缺”的直接原因是由 于生产要素和生活要素遭受到“损失”造成的 造成生产要素和生活要素“损失”的直接原因 是由于各种风险事故的发生 这一矛盾的根本特征在于:由于各种风险事故的发 生导致生产要素和生活要素“短缺”，而产生的满足不 了社会经济正常运行、人们正常生活的维持和社会安定 对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾。 这一矛盾中的“短缺”是“绝对短缺”，而不像金 融领域中由于货币流通在时间或空间上的不平衡而产生 的暂时的“相对短缺”。因而，保险内在矛盾的“短 缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺”。 二、保险的职能 职能是指某种客观事物或现象的内在 的固有的一种功能，是由事物的本质 和内容所决定的。 保险的职能，是指保险的内在的固有 的功能，它是由保险的本质和内容决 定的 （一）对保险职能的不同认识 “单一职能”说：主张保险的职能只有一个，即“损失补偿”或“补偿损 失”。 “双重职能”说：财产保险的职能是“损失补偿”，人身保险的职能是“保险金付给” “多职能”说：一是“保障职能”，二是“分摊风险职能”，三是“补偿损失职能”。 基本职能和派生职能说：又称主要职能和附属职能说，实际上也是多种职能说。英国保险学家戈登C. A. 迪 克森认为，保险的主要职能有“风险转移”、“集合股金”和“公平保险费”三种具体职能。保险的附属 职能有“企业动力”、“保障”、“防损”和“损失控制”四种具体职能。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的变化和 社会形态的不同而改变 保险的分摊职能 保险补偿或给付的职能 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展，在保险 基本职能的基础上，产生出的保险职能 保险投资的职能 防灾防损职能 分摊功能 保险是一种风险转移的方法 风险事故具有偶然性和必然性 小额缴费换得大额补偿 共同承担损失 事实上缴纳保险费就是分摊损失的过程 例1 • 假定有10000户居民联合组成一个火灾保险 社，每户居民均拥有价值100 0000 的房产， 每年有1‰的财产价值会因火灾受损。 • 财产价值总额== ？ • 每年的财产损失总额== ？ • 每户居民分摊的损失== ？ • 每户居民用多少保费，换取多大额度的保 障？ 说明 • 例子很简单：假设居民财产均相同；实际上居民财 产价值存在差异，保费会有差异；除了赔款支出外， 还有保险公司营业费用、税款支出、企业利润等需 要投保者支付 • 纯保险费+附加保险费=毛保险费 • 纯费率+附加费率=毛费率 • 纯：往往根据数理统计方法估算，如利用 生 命表估计寿险费率 • 为了估算准确，需要事件数目巨大，考虑历史和未 来差异及各条件的变化。 补偿损失或给付保险金 • 补偿损失职能是就财产和责任保险而言的； • 对于人身保险来讲，因人的生命价值不能以货币来表示和 人身保险的返还性和非补偿性，所以人身保险的基本职能 是‐‐‐‐给付保险金。 • 补偿损失或给付保险金即以共同积累的保险基金，按事先 约定的条件，对被保险人履行经济补偿或保险金的给付。 • 补偿或给付职能行使方式： • 1）在财产保险中体现为补偿被保险人因灾害事故造成的 经济损失。 • 2 ）在责任保险中体现为补偿被保险人依法应负担的对第 三方的