浅谈家庭在理财教育中之角色与实践.PDF

淺談家庭在理財教育中之角色與實踐 淺談家庭在理財教育中之角色與實踐 李亞蓉＊ 一、前言 國內近幾十年來，隨著社會經濟的繁榮，國民生活水準提高，消費力大大提升， 社會風氣有趨向侈糜的態勢，許多成人在無法抗拒物質的誘惑下，不但成了月光族、 卡債族、啃老族，更甚者是為了金錢而犯罪，喚起大家對理財教育之正視。而現今許 多兒童、青少年亦被日漸敗壞的社會風氣和扭曲的價值觀所影響，生活侈糜，盲目追 求流行，貪求物質享受，尤其在少子化的趨勢下，父母對子女百般呵護，除了生活上 的照顧極為周到外，亦盡量滿足孩子的物質慾望，包括購買孩子喜歡的物品及給予零 用錢等方式，兒童或青少年擁有支配金錢的機會，產生更多自主消費行為，於是心智 尚未成熟、缺乏理性判斷能力的他們成為商人眼中的肥羊，不斷透過各種傳播媒體與 廣告行銷手法勾起的兒童或青少年消費慾望。 2004 年美國小兒科學會(AAP)出版「關 於孩子」(About Children)一書，內容探討在21 世紀將影響美國孩子的46 項關鍵因素,而 位居第一位即為 「童年富裕病」（引自黃燕女 ，2006 ），他們正視到孩子在過於豐足的 物質生活下，產生了行為的病態現象。 在缺乏適當的理財教育下，不少年輕族群抵擋不住誘惑，被不當的消費文化所宰 制，崇尚奢華或盲目追求流行，無法量入為出，當手邊的金錢無法滿足其慾望時，而 產生借貸行為，成為卡奴，更甚者是衍生如偷竊、搶奪等犯罪行為。國泰金融集團在2008 年曾進行全台大規模「七年級理財素養大調查」，調查結果發現45%七年級上班族都有負債，以欠卡債、 學貸為主 （孫中英，2008年10月9 日）。家庭及錯誤的楷模學習為卡奴現象的部分原因 ，而 TAO 終止「卡奴悲歌」應建立在正確的金錢觀上（李澎蓉，2006 ）。金融教育若能愈早實 施 ，將可使兒童從小養成正確的金錢觀念或理財理念，以減少成人後為修正錯誤理財 所付出的成本 （黃富櫻，2007 ）。而家庭是一切教育的基礎，因此教育下一代正確的 金錢觀和消費概念，是為人父母者的重要職責，理財教育若能從小紮根，將是父母給 予孩子最寶貴的禮物，一生受用無窮。以下筆者將分別探討理財教育之內涵、家庭在 理財教育中之角色、家庭金錢教養型態及相關研究，並根據探討結果提出家庭理財教 育之實施原則供父母參考。 三、理財教育之內涵 ＊李亞蓉 現職金門縣賢庵國民小學附設幼兒園教師 學歷國立臺北教育大學教育學系研究所研究生 62 家庭教育雙月刊第39 期101 年9月號 徐淑敏（2001 ）認為教導兒童正確的財務知識範圍包括: 金錢、儲蓄、消費、價值 觀等。王傳蒂（2006 ）將學者論述加以整合，歸納出理財規劃之範圍包括消費、支 出、儲蓄 、預算、現金運用與管理 、信用卡的使用、借款、稅務管理、投資、風險控 管、不動產計劃，工作、退休規劃 、遺產規劃等方面。而依據教育部與金管會所規劃 國中小學金融教育學習能力，國中小重點在培養學生及早養成儲蓄習慣、建立正確金 錢價值觀及理性的消費態度，而高中職或大專才進一步學習財務規劃、投資理財規劃 等金融知識（教育部，2010 ）。 而筆者各家學者之論述，並加入自己的觀點，將理財教育之內涵歸納如下： （一）金錢價值觀的建立 1.金錢的認知 包括對金錢的概念（貨幣、幣值的認識）有相當程度的了解，並能對金錢有正向 看法，理性的判斷，良好的信念。 2.金錢的情感 對金錢相關事物有良好的情緒表現、態度和感受。 3.金錢的行為 金錢使用的行動傾向能有謹慎的態度，及一致性的表現，並能遵從法律與社會制 度規範。 （二）金錢的運用與管理能力的培養 1.掌握金錢支出與收入情形 練習記帳，計算收入與支出的消長。 2.養成儲蓄的習慣 TAO 了解儲蓄的重要性及功能，開立儲蓄帳戶，並能維持儲蓄習慣。 3.學習財富的分配 了解投資管道，如何依照個人狀況做適當的資產配置。 4.學習消費技能 包括衡量自己的消費能力