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　　分析解决小微企业融资难的保险路径 解决小微企业融资难的保险路径论文导读：本论文是一篇关于解决小微企业融资难的保险路径的优秀论文范文,对正在写有关于小微论文的写有一定的参考和指导作用, 摘要：小微企业融资难，最根本的理由是企业信用不足。引入保险机制在小微企业与金融机构之间架起一座桥梁，因其发展障碍相对较小可以成为解决小微企业融资难的重要而有效的途径。本文通过对小微企业融资难的目前状况分析，阐述了小微企业贷款保险的作用、模式和理由，提出了发展小微企业贷款保险的倡议。 　　关键词：小微企业 融资 保险 　　微企业是我国国民经济不可分割的重要组成部分，是市场经济中最活跃的细胞，在推动我国经济发展、创造就业机会、增加财政收入、推动科技创新、推动社会和谐等方面发挥了不可替代的作用。 十八大报告中明确提出，要推进经济结构的战略性调整，支持小微企业，特别是科技型小微企业发展。目前小微企业面对诸多困难，如劳动力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下，税收负担重，融资难，经营环境不规范，自身能力不足，等等。其中融资难理由被认为是影响其发展的最大障碍，具体表现在信贷支持少、直接融资渠道狭窄、资金匮乏等方面。据调查显示80%的小微企业认为，资金短缺和融资难仍然是制约企业发展的瓶颈。 　　一、小微企业融资难的目前状况分析 　　小微企业规模小，轻资产；经营波动大，抗风险能力弱；公司治理机制不尽完善。与大中型企业相比，小微企业缺少直接融资渠道，间接融资受多种因素影响： 　　（一）融资门槛高。1.信用评级不够。由于小微企业一般经解决小微企业融资难的保险路径由专注毕业论文与职称论文的.提供, .营规模小、技术水平低、管理差、抗风险能力弱、生命周期短，小微企业的信贷业务被银行列为高风险业务。据国家统计局浙江调查总队的调查显示，浙江小微企业中拥有银行信用等级的不多，只有21.8%的企业进行了信用等级评定，其中，AA 企业比例为7.7%，A 企业比例为8.9%， 企业比例为5.2%。从规模看，小型企业进行信用等级评定的比例为31.3%，微型企业只有9.2%。2.抵押担保难。小微企业要得到银行信贷，往往要提供有效担保，但小微企业很少能提供银行需要的担保或抵押，这直接影响了小微企业从银行获得融资。最新数据显示小微型企业能获得的贷款依靠第三方担保占26.9%，企业非 资产为抵押的占22.8%，个人资产抵押的占19.3%。无有效资产抵押是小微企业融资不成功的主要理由，比例为19.8%；其次是没有合适的担保人，比例为14.4%。 　　（二）融资成本高。1.贷款利率高。小微企业必须付出更高额的成本，贷款实际利率远远高于基准利率。目前在基准利率的基础上工农中建等商业银行对小微企业贷款利率上浮20%-30%；民生银行上浮40%；光大、浦发、兴业和招行均上浮30%。村镇银行、小额贷款公司等金融机构的贷款利率一般是基准利率的3-4倍，民间融资成本则更高。据浙江省的调查，向民间融资的小微企业中，51.8%的企业民间贷款利率为银行同期贷款利率的1-2倍，19.1%的企业为2-3倍，9.6%的企业为3倍以上。只有19.5%的企业融资利率不超过银行同期贷款利率。2.相关费用多。小微企业融资可能发生的收费项目繁多，包括政府部门、中介机构、银行收取的相关费用。有的商业银行还实行存贷款挂钩、提前扣除利息、搭购相关理财产品等。这些都大大增加了企业的负担。 　　二、小微企业融资保险业务的作用 　　小微企业融资难，最根本的理由是企业信用不足。小微企业融资困难的“瓶颈”是担保难。为解决我国小微企业融资困境，政府投入了大量精力，通过多种渠道多种形式募集各类担保资金解决了部分小微企业的资金需求。但实践中存在的一些理由使信用担保制度在缓解小微企业融资难题上的作用大打折扣。如多数担保机构资金规模小，担保能力有限；多数担保资金担保期限短。此外，担保机构对反担保财产的规定也使许多中小企业还是难以获得贷款。同时，由于许多担保机构保值增值能力较差，而且在与银行的协作中，担保机构往往处于谈判中的劣势，承担了过多的贷款风险；加上再担保风险补偿机制缺位，使得风险始终滞留在担保机构内部，风险过于集中限制了担保机构的代偿能力，也限制了担保机构解决中小企业融资理由作用的发挥。 　　要从根本上解决我国中小企业的融资困境，需要在提高中小企业内源融资能力的同时，建立健全直接融资渠道，完善间接融资体系及中小企业融资中间服务体系。从我国目前情况看，由于金融体制等多种因素的制约，上述融资体系很难在短期内建立和完善。引入保险机制在中小企业与金融机构之间架起一座桥梁，因其发展障碍相对较小可以成为解决中小企业融资难的重要而有效的途径。保险机制介入小微企业融资具有以下作用： 　　（一）有利于提高小微企业的信用等级。目前，