探究农户信贷保证保险：解决农村信贷担保的新机制.docVIP

　　探究农户信贷保证保险：解决农村信贷担保的新机制 农户信贷保证保险：解决农村信贷担保的新机制论文导读：本论文是一篇关于农户信贷保证保险：解决农村信贷担保的新机制的优秀论文范文,对正在写有关于农户论文的写有一定的参考和指导作用, [摘要]制约我国农村经济发展的瓶颈之一是我国农村金融供给的不足，而农村金融供给不足的主要理由又在于农户缺乏符合金融机构信贷条件的担保品以及农业所特有的弱质性。文章借鉴房屋贷款抵押保证保险和汽车消费信贷保证保险的发展思路，提出了依托农村合作经济组织构建相互制农户信贷保证保险，以解决农村资金需求者在传统信贷中因缺乏担保品而导致的贷款难的理由，从而缓解农村金融供需不足的难题。 　　[关键词]农村金融；农户信贷保证保险；相互保险；农村合作经济组织 　　[]A 　　[]1002-736X(2009)09-0087-04 　　 　　长期备受关注的中国农村金融理由，在过去相当长的一段时期，因农村金融市场未能建立一个多层次、多主体的农村金融服务体系而使得改革取得的成果不尽如人意。由于农业特有的弱质性以及农村金融市场普遍面对着市场失灵理由，商业性金融信贷机构并未把农业和农民视为理想的融资对象。 　　现有的研究表明，金融机构不愿意向农户发放贷款的理由主要有以下三个方面：第一，金融机构面对分散小农户提供贷款的交易成本较高；第二，农户缺乏符合金融机构要求的合格担保品，传统金融机构很难获取农户的信息和有效监督农户贷款后的资金使用情况；第三，农户的农业经营面对较大的农业风险。传统的信贷金融服务大都要求借款人有可供抵押或者担保的物资，然而农户所拥有的财产大都是农业生产工具、农产品以及农村房屋等不易变现的物资，难以满足金融机构对信贷抵押品或者担保品的要求，因而农户很难从传统金融机构获得贷款。 　　本文借鉴我国现有的房屋贷款保证保险、汽车贷款保证保险等保险的经验，认为适时推出农户贷款信用保证保险是解决农村金融难题的一个思路，可以缓解我国农村金融供给不足的理由，为构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系发挥重要的作用。 　　 　　一、农户信贷保证保险的概念和内涵 　　 　　农户信贷保证保险是指以农村借款人的信用风险为保险标的的保险。该保险的投保人为农村金融机构的借款人，包括农户个人、家庭、农村个体工商业者以及农村中小企业等农村资金需求主体；保险人为经营农户信贷保证保险的保险机构，具体在本文的设计中，该保险机构为农村合作经济组织(详见本文第四部分)；被保险人为向上述借款人发放贷款的农村金融机构；保险标的为借款人的信用风险；保险责任是当投保人(也是被保证人，即借款人)不能按照贷款合同约定履行还款义务，使被保险人(权利人，即贷款金融机构)遭受经济损失时，保险人负责向贷款金融机构履行还款义务(给付保险赔偿金)的责任。 　　需要注意的是，农户信贷保证保险的保险责任中的“不能按照基础合同约定履行还款义务”一般是指因农业风险(如洪水、干旱等自然灾害)或者自然灾害以及意外事故导致借款人的财产受损或者贷款项目失败以及借款人因意外事故伤残或身故，从而最终使得借款人(投保人)无法履行还款义务时，保险人才承担给付保险赔偿金的责任。而如果借款人的贷款项目本身没有因为遭受农业风险、自然灾害或意外事故而遭受损失但借款人仍拒不还款时，则保险人在向被保险人支付保险赔偿金后可向借款人进行追偿，比如要求借款人用房屋、农产品、农机具等物资进行赔偿。 　　此外，为了制约风险，保险人对于下列两种情形可不予承担赔偿责任：(1)被保险人未按照有关农村贷款的法律、法规、规章以及被保险人自行制定的规定对投保人进行资信审核；(2)被保险人的代表或者雇员单方或与投保人双方共同的故意行为。对于这两种情形保险人不予承担责任主要是为了防止被保险人的心理风险和道德风险，即防止被保险人因为有了农户信贷保证保险的保障而疏于对借款人的资信审核或者故意造成损失。 　　 　　二、农户信贷保证保险是解决农村信贷担保缺失的创新 　　 　　农村资金需求者通过购买农户信贷保证保险，向贷款金融机构提供一定程度上的担保替代，可以缓解金融机构贷款业务中所担心的担保品的理由，在增强农户自身的借贷能力的同时，也可以增加保险人的业务，拓宽农村金融服务。 　　(一)建立农户信贷保证保险机制能有效缓解金融机构贷款业务的信贷风险理由 　　我国农村金融机构不愿意向农户发放贷款的重要理由之一，就是农户缺乏符合金融机构信贷条件的担保品或者抵押品，且农业(农林牧副渔业)面对较大的自然灾害风险，无疑是在金融机构与农户之间的传统信贷金融业务自身成本较高的基础之上雪上加霜。也正是因为如此，造成农村金融机构的惜贷、慎贷以及商业银行从农村地区逐步收缩X点。而通过引入农户信贷保证保险，贷款金融机构可将其自身的贷款风险部分(主要是农业风险、意外事故风险以及