探讨发展融资型保险产品---农村融资难题.docVIP

　　探讨发展融资型保险产品***农村融资难题 发展融资型保险产品破解农村融资难题论文导读：本论文是一篇关于发展融资型保险产品破解农村融资难题的优秀论文范文,对正在写有关于农村论文的写有一定的参考和指导作用,保险产品即与银行信贷资产安全性直接相关的保险业务一般有两种：“贷款保证保险”与“贷款信用保险”，保证保险和信用保险虽然都属于财产保险，但是，两者却有着本质的区别。保证保险是指债务人应债权人(如银行)的要求，向保险人投保自己的信用风险，一旦债务人到期无法偿还债务，则由保险人向债权人进行相应的损失赔偿。保证保险的 摘要：本文从信用不足的角度分析了农村融资难产生的理由，认为涉农信贷的有效风险分担和补偿机制不足。是造成融资难的关键，提出了创新农村信贷保险产品，构建保险与银行之间更紧密合作机制的重要性。并论证了贷款信用保险这一新型融资类保险产品的性质与作用，最后初步提出了探索建立以信贷保险为核心的农村融资体系的思路和相关政策倡议。 　　关键词：“三农”理由；农村融资；保险创新 　　1006－1428(2011)02－0114－03 　　 　　一、农村融资难的主要理由：风险分散与补偿机制不足 　　 　　(一)农村地区的抵质押手段严重不足 　　从现代金融发展的经验可以得出，最有效、最直接的信用提升手段是资产的抵质押，而恰恰由于具有抵质押价值资产的缺乏成为了农村地区贷款难的一个主要理由。 　　1　资产构成单一造成抵押物严重不足。我国农村地区的资产构成主要是土地和农民住宅，而现行法律禁止将耕地、农民宅基地进行抵押。虽然一些地区正在试点开展农房抵押、土地承保经营权抵押、应收账款抵押、林权抵押等新型抵押方式的试点，但范围和规模都比较有限。 　　2　交易成本高缩小了有效抵押物范围。农村地区的多数资产在短期内难以成为农村金融机构认可的抵押资产，关键理由在于金融机构 一个全新的抵押贷款业务需要付出非常大的交易成本，从而限制了有效抵押物的范围。 　　3　缺少配套法规限制了抵押物效力。目前对于一些具有抵押价值的资产，还需要在存抵押物的公估、登记、处置方面制定一套相关的法规制度，在相关法规不健全的情况下，农村地区的一些抵押物效力无法发挥。 　　 　　(二)农村担保机构存在难以克服的缺陷 　　1　担保机构本身具有对风险的规避属性，往往需要被担保方提供充足的抵质押物等反担保措施，这与农村地区的实际情况不相符，从而限制了担保机构业务的开展。 　　2　农村地区担保机构的资本金规模普遍较小，很多政府资助成立的政策性担保公司也往往由于地方政府财政的困难而无法发展融资型保险产品破解农村融资难题由优秀站.提供,助您写好论文.扩大资本金规模。资本金的不足严重影响了担保业务的范围和规模，使得多数农户和农村中小企业得不到担保服务。 　　3　农村地区担保机构的不规范运用理由严重。同时缺乏专业性的人才，在担保对象的信用调查、风险识别以及防范措施等方面的工作严重不到位，导致担保公司经营风险较大，持续经营能力严重不足。 　　 　　(三)农村保险业发展滞后 　　由于农业生产的自然灾害风险高，巨灾及再保险机制缺乏，而且农村地区保险业务的经营成本也较高。造成保险公司不愿意在农村地区开展商业性保险业务，而政府支持的政策性农业保险业务由于补贴不足等理由，也存在着发展缓慢的理由。农民也往往因保险费率较高、理赔复杂等理由而不愿投保，从而造成农村地区的保险业发展严重滞后。以日前最为主要的农业保险为例，2009年我国农业保险保费收入仅占财产险保费收入的4.66％。 　　 　　二、解决农村融资难的有效途径：加快融资型保险产品创新 　　 　　由于我国农村地区缺乏抵质押和担保手段，从而在资金融通领域大力发展信用融资的要求非常迫切，而保险恰恰是信用融资的中间桥梁和最有效手段。探索创新和发展相关的贷款信用保险产品，建立起“保险+信贷”的新型银保全面合作与互动机制，将对有效解决“三农”融资难题产生积极作用。 　　 　　(一)保险能够有效弥补抵质押物不足及担保机构的缺陷 　　1　保险遵循大数法则，相比担保机构每做一笔业务都是以避开发生风险为前提，保险则是以承认风险存在为前提，保险的作用不在于消灭和规避风险，而在于降低某一单个主体将要承担风险的大小，从而可以扩大市场交易规模和提高市场交易的效率。保险的特性使得其更适合承担起在农村地区建立广泛的风险分散与补偿机制的重任。 　　2　保险不需要抵质押物，这更符合农村地区的现实情况。保险具有风险分散与共担的业务属性，通过广泛承保，集合大多数人的保费成立保险基金，用来赔付少数人可能发生的风险损失，实现风险转移与共担。 　　3　保险险种和产品种类丰富，可以提供多样化的保障和风险分散要求。例如，通过开展农业保险、农村财产保险以及农民人身、健康保险等，可以提升农民抵御多种风险的能力