浅议我国银行保险发展模式.docVIP

　　浅议我国银行保险发展模式 我国银行保险发展模式论文导读：本论文是一篇关于我国银行保险发展模式的优秀论文范文,对正在写有关于银行论文的写有一定的参考和指导作用, [摘要]随着金融市场的不断放开，国内金融业将面对巨大的挑战。因此，加快银行保险发展对于我国有着十分重要的现实作用。而找到一种适合我国国情的银保合作模式则是重中之重。探索在分业经营、分业监管的制度环境下，适合我国银行保险向深层次发展的有效模式。分析四种银保合作模式的优缺点及适用环境；然后结合我国银行保险发展的独特环境，提出合理的银行保险模式组建金融控股公司。 　　[关键词]银保合作 模式研究 金融控股公司 金融集团 　　1671－7597（2009）0420194－02 　　 　　一、绪论 　　 　　银行保险（Bancassurance）是保险公司和银行采用的一种相互渗透和融合的战略，它将银行和保险等多种金融服务联系在一起，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务，实现渠道和客户资源价值的最大化，它代表了金融业未来发展趋势。银行保险的最大特点是银行与保险公司资源共享、优势互补，降低了双方的运营成本，推动了保险业务和银行中间业务的快速发展，同时也满足了客户多元化金融服务的需求，从而实现了“保险公司银行客户”之间的“三赢”。 　　在全球金融混业经营的趋势下，国内也出现了金融控股公司这一银保合作新模式，但尚未成熟。从整体上来看，我国银保合作还停留在协议合作为主、战略联盟为辅的层面上，还属于银保合作的初级阶段。对于银行保险的研究，国内学术界的研究普遍缺乏足够的理论分析作为支撑，还没有形成一个完整理论体系，对于银行保险的发展模式也说法不一，而对这些模式的具体设立、有效性和风险等具体理由更是缺乏足够的研究。 　　 　　二、银行保险实现模式的比较与分析 　　 　　综合国内外银行保险的合作发展模式，可以分为四种：一是签订银保合作销售协议；二是战略联盟合作；三是互相参股，成立合资公司；四是组建金融控股公司。下面将分别对四种模式进行比较分析。 　　（一）销售协议 　　销售协议，即银行与保险公司通过协议建立合作关系。这是银行保险发展的最低级模式，这一阶段银行和保险公司的合作呈松散状态，双方只有契约关系，无资本联系。因此，双策略律地位平等，银行只是作为保险公司的兼业 人代保险公司销售保险产品。 　　1．优势：这一阶段保险公司目的明确，即开创新的行销渠道拓展市场，银行在不承担风险的情况下，优化资源产生效益，赚取中间业务收入的同时，初步参与保险业，为今后的发展奠定基础。银行和保险双方不存在资本联系，也就可以避开风险传递和内部交易。 　　2．劣势：这一模式的主要理由是银行是被动接受者，银行 保险产品只是为了获取佣金，没有真正参与到合作中去，银行资源未充分发挥，这种简单的利益驱动使得合作停留在初浅阶段，且所售产品与 人所售相同，遭到 人抵制，影响合作效果。另外此模式必定造成保险公司在银行X点上的佣金竞争，而保险公司给银行的 佣金越高，保险公司的效益越差，银行进一步开发利用资源的企图心越弱，越不利于银行保险健康发展。 　　（二）战略联盟合作 　　战略联盟合作是指由两个或两个以上有着对等经营实力的企业，为达到共同拥有市场、共同使用资源的战略目的，通过协议而结成的优势互补、风险共担要素水平流动的组织。在银行保险方面，联盟模式是在分销协议的基础上，基于对银行保险目标的认同，而采取的针对某类特定客户，或为开发某类特定市场达成的策略协作。可以说战略联盟方式是销售协议方式的“升级版”。 　　1．优势：在这种模式下，银保双方通过利益共享、风险共担、项目共筹建立起了相互信任、彼此依赖的合作关系。在这种模式下，形成了更为高效的交叉销售组合。二者的合作关系是双方集中了诸如高效的销售X络、销售技巧、产品开发经验等各类资源，互为补充，建立一种新型的更有利于双方的合作渠道。 　　2．劣势：双方仅由一纸联盟连在一起，且由于金融环境瞬息万变，联盟存在短期化，对双方并无硬性约束，追求短期利益的合作不稳固，一旦联盟中的一方提出退出，另一方只得无条件接受，因此，联盟模式也只能作为银行保险发展中的一个过渡模式而存在。 　　（三）互相参股成立合资公司 　　互相参股成立合资公司是银行与保险公司之间签订资本合作协议，结合双方优势和特点，共同出资建立一家保险公司，由银行与保险公司共同拥有、共同制约、共享利益、共担风险。银保合作双方作为股东，向合资公司提供资源，同时从合资公司中收取利润分红。 　　1．优势：这是银行与保险公司较为紧密的合作。银行和保险公司共享收益、共担风险，有利于银行保险的深层次发展。它能更加充分利用银行和保险公司的资源，保险公司的保险专业知识、产品、精算等资源，发展银行保险业务；可以避开建立一家新