研讨巨灾保险体系构建：一个国际比较的视角.docVIP

　　研讨巨灾保险体系构建：一个国际比较的视角 巨灾保险体系构建：一个国际比较的视角论文导读：本论文是一篇关于巨灾保险体系构建：一个国际比较的视角的优秀论文范文,对正在写有关于风险论文的写有一定的参考和指导作用,体，短时间形成巨大的理赔金额，严重影响保险公司的偿付能力，因此单纯依靠商业保险公司无法保证巨灾损失的赔付，使得保险机制难以有效发挥作用。　　根据巨灾风险的特点，按照建立在风险组合理论基础上的传统可保条件，巨灾风险是不能单纯依靠商业保险公司来承保的风险，理由主要有三个方面：一是巨灾风险导致大量保险标的因同一风 摘要：本文在借鉴国际巨灾保险制度经验的基础上，提出了我国构建巨灾保险制度的几点倡议：建立巨灾保险基金；明确政府定位，实行政府与商业保险公司相结合的巨灾保险制度；培养公民的保险意识，建立强制投保的巨灾保险制度等。 　　关键词：巨灾保险；巨灾保险基金；商业保险公司 　　：1003－4625（2008）09－0076－06：A 　　Abstract: This article, based on the international experience, put forendations for Construction of China’s Catastrophe Insurance System: establishing Catastrophe Insurance Fund; clarifying the status of our government and bining the government to mercial insurance panies to form a Catastrophe Insurance System; training the citizen’s a. 　　Key ercial Insurance panies 　　 　　近年来，我国巨灾发生频率和由此造成的损失程度呈上升态势。继2008年年初我国南方特大冰雪灾害后，“5.12”汶川大地震再次给我国造成巨大的生命和财产损失。这两次重大灾害暴露出了我国现行巨灾保险制度存在的重大缺陷——巨灾造成的损失平均不到5%能获得保险赔偿，远低于30%的全球平均水平，绝大部分损失靠政府的补贴和扶持。国内防范巨灾风险的基本险种几乎是空白，巨灾保险制度的构建已经迫在眉睫。 　　 　　一、巨灾保险述评 　　 　　巨灾保险制度，是指对由巨灾风险发生造成的生命与财产损失给予切实保障的风险分散制度。但对于所谓的巨灾风险，目前并没有一个具体的定义。赵苑达[1]将巨灾保险定义为：“可能突然发生的严重灾害或灾难，它将带来巨大的损失。”李勇权[2]认为：“巨灾保险作为一种特殊风险，是指在未来可能对人类社会财富和生命安全造成损失非常巨大的风险。”美国保险服务局（ISO）以定量的策略将巨灾保险定义为：“引起至少2500万美元被保险财产损失并影响许多财产和意外险保户和保险公司的事件。”与普通的风险相比，巨灾风险具有发生频率低、难以预测、损失巨大、损失风险难以分散的特征。巨灾一旦发生，可能会威胁整个社会群体，短时间形成巨大的理赔金额，严重影响保险公司的偿付能力，因此单纯依靠商业保险公司无法保证巨灾损失的赔付，使得保险机制难以有效发挥作用。 　　根据巨灾风险的特点，按照建立在风险组合理论基础上的传统可保条件，巨灾风险是不能单纯依靠商业保险公司来承保的风险，理由主要有三个方面[3]：一是巨灾风险导致大量保险标的因同一风险事件而同时遭受损失，保险事故引发的连锁理赔严重影响了保险经营的稳定性；二是巨灾风险意味着极高的保险赔付支出，如果保险人根据可能损失收取保费，投保人将难以接受，巨灾保险需求市场将无法扩大规模；三是巨灾风险不符合“大量同质风险单位”的要求，这给保险经营带来技术上的困难，也制约了保险供给市场的发展。 　　国际上应对巨灾风险的方式有很多，除了建立巨灾保险制度以外，还通过再保险市场和资本市场向国际金融市场转移巨灾风险。发达国家商业巨灾保险的发展经验表明，商业巨灾保险或者再保险市场只能部分化解巨灾风险，国家政府与商业保险公司合作的保险计划是国际趋势，一些国家已经通过政府支持的国家巨灾保险计划来化解巨灾风险。国际上诸多国家采用图1的巨灾保险制度体系： 　　 　　我国是发展中国家，要结合本国特点借鉴发达国家的体系构建方式。巨灾发生频率提高加重了保险业的负担，而我国商业保险公司对巨灾风险的规避与其经营技术的落后制约了巨灾保险的发展。因此我国开展巨灾保险必定要靠政府来推动，利用这只“看得见的手”的力量激励巨灾保险制度在我国的迅速构建，由政府与商业保险公司一起承担巨灾风险，同时利用再保险市场与资本市场对巨灾风险进行分散。 　　我国的自然灾害发生频率正迅速提高，自然灾害严重地恶化了中