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　　简析大话互联网金融论文 大话互联X金融论文导读：本论文是一篇关于大话互联X金融的优秀论文范文,对正在写有关于互联X论文的写有一定的参考和指导作用,的好帮手.zglddh 互联X金融是传统金融行业与互联X精神相结合的新兴领域，其是将互联X“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，从而对人类金融模式产生根本的影响。广义上讲，具备互联X精神的金融业态统称为互联X金融。 　　理论上任何涉及到了广义金融的互联X应用，都应该是互联X金融，包括但是不限于第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。狭义的金融角度来看，互联X金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联X来实现的方式策略都可以称之为互联X金融。 　　美国互联X在上个世纪90年代得到高速发展，同时渗透到了各个领域，当然也进入了金融领域，在这个阶段涌现出了大量互联X金融企业。美国的互联X及金融行业企业发展较早，到今天已经非常成熟。下面我们围绕美国互联X金融的发展历程、商业模式和典型代表公司，进行初步的分析探究。 　　美国互联X金融的发展历程 　　X络银行： 1995年SFNB成立，宣布了全球第一家X络银行诞生。SFNB在1995-1998年间，充分发挥X络银行的方便性和安全性，几个月内拥有6000多万美元的存款。但后来由于经营上存在理由，公司一直未获盈利。在1998年被加拿大皇家银行以2000万美元收购了其除技术部门以外的所有部分。在被收购后，SFNB转型为传统银行提供X络银行服务。 　　X络券商： E*Trade于1992创立后不久，就赶上了美国第二波佣金降价潮，并成为美国佣金价格战的先驱。随着E*trade的兴起，X络券商行业经历了快速的整合和发展，包括嘉信理财和TD Waterhouse都开始进入X络券商领域。 　　X络保险： INSWEB公司1995年2月成立，随后很多保险公司都开始设立自己的X站。X络保险主要第一种通过 模式，与保险公司业务合作，从而实现X上保险交易并且获得规模经济效益；第二种则为X上直销模式。 　　X络基金销售： Paypal成立于1998年12月，1999年Paypal货币市场基金完成了电子支付和基金的创新嫁接，是世界上第一只互联X货币市场基金。Paypal货币市场基金于2007年达到峰值，规模接近10亿美元。到了2008年，金融危机期间，基于宏观金融环境的变化，PayPal货币市场基金收益也直线下跌。 　　X络借贷： 截至2013年4月2日，美国两家主要的P2P借贷平台——Prosper和Lending Club，各自促成了4.47亿美元和15.21亿美元的贷款。从天时来看，Zopa和Prosper都是在2005年成立的，Lending Club则成立于2007年，这几家公司成立之初正好碰上了Web 2.0的兴起和2008年金融危机，前者提供了P2P借贷产生的可能性，后者则是P2P借贷成长的助推器。市场研究机构Gartner预计，2013年美国P2P借贷的规模将会达到50亿美元。 　　互联X金融的商业模式 　　金融互联X——传统金融业务互联X化 　　现有金融体系通过采用通信、计算机、X络等现代化技术手段，实 融服务的自动化、信息化和科学化，提高内容效益，增加销售渠道。金融互联X化还是在原有的金融框架内对金融传统业务实施电子化，对传统的金融消费模式并没进行颠覆式的改造。比如电子银行、X络证券、X络保险和X上基金销售等。 　　电子银行 　　电子银行分为三种业态：X上银行、银行和银行。其中X上银行的发展模式又可以分为两类：一类是完全依赖于互联X的无形的电子银行，即“虚拟银行”，以成立于1995年的美国安全第一银行为代表。这种银行没有实际的物理柜台作为支持，一般只有一个办公地址，没有分支机构和营业X点，采用互联X等科技手段与客户建立密切联系，并提供全方位的金融服务。第二类就是现有的传统银行利用互联X开展传统的银行业务交易服务，实际上是传统银行业务在互联X上的延伸，目前是X上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的X上银行发展模式。富国银行是这类X上银行的佼佼者。 　　Novantas发布的2010年美国X上银行交易情况的调查发现，近年来，大量美国用户在处理银行日常交易时选择X上银行渠道，而不再选择柜台交易。2010年选择通过X上银行进行转账业务、查询账户结余、购买银行研究产品的用户比例分别从2005年的34%、44%、46%急剧增加到67%、76%、77%。 　　X上交易业务逐渐取代柜台交易的趋势比较明显，主要理由至少有三点：其一是X上银行更节约时间成本，也不受传统银行固定营业时间的限制；其二是X上银行相对传统银行柜台交易，收费更低，为用户节约交易成本；其三是客户在X上银行