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　　简谈高 价值产品：理财型保险市场的新表现和风险论文 高 价值产品：理财型保险市场的新表现和风险论文导读：本论文是一篇关于高 价值产品：理财型保险市场的新表现和风险的优秀论文范文,对正在写有关于客户论文的写有一定的参考和指导作用, 摘 要：随着社会的发展，人们生活水准的提高，人们逐渐开始关注高 的价值产品，针对现实社会的需求，本文对于理财型保险市场进行了研究。首先分析了理财型保险市场的历史发展状况，然后分析其存在的风险，阐述了2013年以来理财型保险产品市场的新表现，最后分析了高 价值产品对行业发展的作用，希望通过本文的研究，能够给高 价值产品有一个全新的了解。 　　关键词：理财型 保险产品 新表现 风险 　　一、理财型保险市场的历史发展状况 　　大陆保险行业中将主要满足客户资金增值需求，把客户缴纳的保费视作“投资本金”，并附带很少保障责任的保险产品称为“理财型保险产品。”这类产品通常以万能型、分红型和投资连接型的两全产品的形态出现，以趸缴产品为主，保险期限一般在5-10年之间。销售渠道主要是通过银行、邮政等金融机构的X点实现。通常，通过这些渠道进行销售的保险业务称为“银行保险业务”，具有上述特性的理财保险产品称为“银保趸缴产品”或者“银保理财产品”。为研究方便，本文中将以在银行渠道销售的趸缴产品为主对2013年以来的高 价值保险理财产品的情况进行描述和分析。 　　2010年11月1日，中国银行业监督管理委员会下发了银监发〔2010〕90号《中国银监会关于进一步加强商业银行 保险业务合规销售与风险管理的通知》、2011年3月7日，中国保险监督管理委员会下发保监发〔2011〕10号《商业银行 保险业务监管指引》，对银行保险业务进行规范。2011年、2012年银行保险业务连续两年出现负增长。 　　二、2013年以来理财型保险产品市场的新表现 　　（一）高 价值产品成为保费增长的主要力量 　　2013年1-9月，人身险保费收入（老口径）11014亿元，同比增长18%，其中，原保险保费收入7589.4亿元，同比增长6.8%。寿险新单保费（老口径）5074亿元，同比增长23.4%，结束了自2011年以来的连续两年负增长。 　　从银保业务的角度来看，根据公开信息显示，2013年1-9月仅市场上最主要的39家人身险公司银保市场新单规模保费（老口径）就已经达到3449亿元，同比增长27.9%，占寿险新单保费收入的67.9%。从上述两项数据来看，2013年1-9月寿险行业新单保费收入的增长主要于银保业务的保费增长。 　　但是，从具体公司来看，情况就不同了。上述39家公司中仍有17家出现负增长。其中，中国人寿、中国太保、新华保险、中国平安四家A股上市公司银保新单规模保费全部出现下滑，中国人寿下滑0.6%，太平洋人寿下滑10.5%；新华人寿下滑21.9%，平安人寿下滑最多，同比下滑32.8%。 　　增长主要来自于两方面：一是银行系保险公司凭借渠道和X点优势实现增长，二是一些具有投资渠道和资产投资项目的中小保险公司推出高 价值产品实现增长。2013年1-9月，部分中小保险公司的银保新单规模保费增长十分迅猛，同比增长100%-6000%。 　　（二）X上销售高 价值产品的兴起 　　2012年12月，某家中小寿险公司的一款理财产品通过X上销售实现“三天保费收入过亿”的纪录以后，2013年9月9日至9月11日期间，这家公司另一款理财产品通过淘宝X再次创造了销量1.06亿的X上销售成绩。X上销售高 产品形成了2013年理财型保险市场的一种新现象。 　　事实上，X上销售保险并不是一个新事物，许多保险公司、银行及其他机构很早就开始尝试在X上销售各种意外险、理财型保险、养老保险等等，那是什么理由造成了2013年X上销售理财型保险产品的爆发式增长呢？ 　　1.低廉的销售成本和高 价值产品的结合 　　如同前文所述，银行一直占据着保险理财产品 销售的垄断地位。为争取到更多合作银行X点，保险公司支付了高昂的手续费率。根据公开信息报道，银行手续费率视产品性质及期限而定，其中，趸缴类理财产品（一般五年期限）的手续费普遍高达3%以上。而同样的产品和淘宝X的合作费用成本只有0.2%。此外，淘宝X还向合作伙伴提供了4亿多的核心消费客户。 　　基于低廉的销售费用，保险公司可以将利益向客户倾斜，给予客户较高的回报从而扩大销售量。上述热卖产品的基本形态是万能险产品，无初始扣费，无保单管理费、保底收益2.5%/年，但1年后退保或领取不收取任何手续费、目前预期年化结算利率为5.2%。这个产品实际赋予客户的权益是只要客户持有满一年就可以通过退保的形式领回全部本金和5.2%的收益，当然，客户如果觉得满意，