试谈我国引入消费金融公司的法学深思.docVIP

　　试谈我国引入消费金融公司的法学深思 我国引入消费金融公司的法学深思论文导读：本论文是一篇关于我国引入消费金融公司的法学深思的优秀论文范文,对正在写有关于公司论文的写有一定的参考和指导作用,性贷款更难。然而，精明的商业银行自然不愿放弃大量的中小客户，采用信用卡的形式来满足客户的消费需求。汽车金融公司只 贷款，12 摘要：消费金融公司是国际金融危机之下国家干预经济的产物，其宗旨是为中低收入人群提供以消费为目的的贷款。消费金融公司在法律性质上是一个特殊的营利性非银行金融机构，受银监会的管理和监督，与商业银行、经销商、借款者之间有着特殊的法律关系，在运转、监管和业务模式等方面都还存在诸多需要解决的法律理由。 　　关键词：消费金融公司；银监会；法律制度；个人信用 　　：A 　　收稿日期：2013-03-05 　　简介：周昌发（1977-），男，云南昭通人，云南大学法学院教师，法学博士，研究方向：经济法学。 　　基金项目：云南省贯彻落实十八大精神哲学社会科学规划项目，项目编号：YB2012127。 在国际金融危机的剧烈冲击下，中国银监会基于举国“扩大内需、推动经济增长”的战略方针，于2009年7月出台了《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《试点办法》），目的是为广大中低稳定收入者提供小额、无担保贷款。到2012年底，国内已经有4家消费金融公司设立①，目前公司运转平稳，业务规模稳步扩大，盈利能力逐步提高，已有三家公司实现盈利。消费金融公司在中国还是一个崭新的事物，在试点过程中也暴露出市场认知度不高、摆脱传统商业银行模式不够彻底、产品开发还不够丰富等理由②。本文试图对消费金融公司在市场运转中可能涉及的法律理由展开探讨，以期为消费金融公司的运营及对其法律监管有所助益。 　　一、消费金融公司的法律性质 　　消费金融公司是指“经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。”根据《试点办法》，其贷款不涉及房贷、车贷，经营方式突出表现为短期、小额、无担保、无抵押。消费金融公司在西方国家已经存在400年左右，其在我国的出现，可与早年重新开办的典当行相提并论，都是政府对金融市场不断放松的体现，正如典当行是把借贷这块肥肉从国有控股商业银行垄断的市场中合法地挖出空间来，消费金融公司同样是在合法地分食商业银行的“饭”，与典当行不同的是消费金融公司在经营方式上有所创新、有所突破。在法律层面上，消费金融公司具有如下性质： 　　（一）消费金融公司是营利性企业法人 　　公司作为一种企业组织形式，是商品经济发展到一定程度的产物，它是集中经营的重要法律样态。在英美法系国家，公司是指多人出于共同的目的而进行的组合，主要是为了营利，其本质属性在于法人性和有限责任性。在大陆法系国家，传统作用上的公司是指，“依法定条件和程序设立的以营利为目的的社团法人”[1]。从此界定可以看出，依法设立、营利性、法人资格、社团性是组成公司的基本要素。尽管两 系对公司的认识存在某些差异，但对公司所具有企业性、法人性、资本性、自治性等认识是一致的。根据我国《公司法》的规定，公司是指股东依照公司法的规定，以出资方式设立，股东以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任，公司以其全部财产对公司债务承担责任的企业法人。本文所探讨的消费金融公司是公司中的一种特殊形式，根据《试点办法》的规定，消费金融公司要依照规定的条件和程序设立，既要符合《公司法》的规定条件，又需达到《银行业监督管理法》、《试我国引入消费金融公司的法学深思由专注毕业论文与职称论文的.提供, .点办法》的要求；从设立方式来看，属于核准设立的形式，需得到银监会的许可才能依法成立。 　　消费金融公司一经成立就具有法律上的人格，公司的财产由境内外金融机构和银监会认可的其他出资人出资组成③，各出资人一旦将其财产投资于公司，就与其个人财产分离，形成公司财产，消费金融公司对其财产享有所有权，根据自己的意志可以依法占有、使用、收益和处分，同时也以其财产对外独立承担民事责任，股东仅以其出资为限对消费金融公司承担有限责任。可见，消费金融公司作为一个合法的组织体，以股东所投资的财产为物质基础，具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利，履行民事义务，承担民事责任，实行企业化管理，独立核算、自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展，是独立的法人。 　　法人可以分为非营利性和营利性两种，前者如机关法人、事业单位法人等，不以追逐经济利益为目的，主要提供一些公益性的服务；后者占现代商业社会中的主导地位，是推动市场经济快速向前发展的主要力量。《试点办法》初衷在于激活我国的消费市场，从消费金融公司的经营业务来看，某种程度上具有提供公益性