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美国保险市场案例分析美国保险市场案例分析 美国保险市场案例分析美国保险市场案例分析 风险管理与保险系风险管理与保险系周斌周斌 风险管理与保险系风险管理与保险系周斌周斌 世界保险著名案例一世界保险著名案例一 世界保险著名案例一世界保险著名案例一 得克萨斯黑霉案得克萨斯黑霉案 得克萨斯黑霉案得克萨斯黑霉案 得克萨斯霉菌是个非常奇怪的现象。有人说假如“9·11”事件没有 发生，那么“得克萨斯黑霉”也许就会成为2001年美国保险界的头 号大事。2001年6月，得克萨斯的一个陪审团因为一起黑霉菌诉 讼案，判决美国第三大财产保险公司法莫(FarmerS）保险公司向 一个房屋保险客户赔偿3200万美元。家里生了霉菌能获得3200万 美元的赔偿？! 媒体对此事的报道引发了全美国的兴趣。律师们也因此兴奋不 已，有些律师说，“霉就是金”，将霉看成发大财的机会。美国的 霉菌诉讼案骤然上升，而在得克萨斯州此类案件尤为盛行。随 后，法莫保险公司和在得州的另外几家主要财产保险公司相继停 止承保与水损相关的房屋保险。 霉并不是什么从外星球掉下来的陨石之类的怪东西，也不是美国的特 产，而就是普普通通的霉菌，在中国也很常见。人们在潮湿的墙壁、水 池或管道上经常可以见到霉，在森林、湖边也到处都能见到。读者可能 会问：这么常见的霉怎么会造成3200万美元的损失呢？不仅读者会自然 地想到这个问题，美国人也很困惑。美国的保险业也在努力研究，究竟 是什么让霉事件发展到今天的地步？ 一、一、什么是霉什么是霉？？ 一一、、什么是霉什么是霉？？ 霉已经存在了4亿多年。空气中到处都漂浮着很多霉菌的株束，霉也经常 可见。而且，人们呼吸霉、吃霉、喝霉，霉还有医学用途。啤酒、奶 酪、蘑菇、盘尼西林都与霉有关。既然人类与霉已经和平共处了这么多 年，而且，美国人过去也没有因为霉而提交几万起诉讼，那为什么霉突 然成了人人关心的问题呢？我们稍后再讨论。 自然界中的霉生存能力很强，只要有水、一定的养料、合适的温度，霉 就可以生存。在潮湿的环境中霉繁殖更快。在家庭中，水管破裂、漏水 的屋顶、通风不良的浴室以及其他因素都能够为霉菌提供适宜的生存环 境。 霉有什么危害呢？霉看起来不雅，家里长霉让人觉得是没保持好卫生。 如果霉繁殖得很快，可能会毁坏墙壁、地板、家具、衣物、管道等。毫 无疑问，人们不希望家里长霉。如果发现了霉，人们会想办法清理。在 大多数情况下，用漂白剂和清水就能将霉去除。但在有些情况下，霉需 要采取专业方法清除。在美国，如果请专业人员清理住宅里的霉，有时 只需几百美元，有时则要几千甚至几万美元。 霉有10万多个品种。在得州成为“霉事件”主角的是一种学名叫 “ Stachyhotrys ”的菌。有人说对于过敏体质的人来说，霉能够引起流感 伤风、头疼、哮喘等过敏症状。然而能引起过敏症状的物体很多，比如 花粉也能引起这些症状，为什么花粉没成为诉讼的主题呢？而且，美国 权威的医学组织目前并不认为霉对人体健康有明显的危害。当然，人们 不会允许孩子去把墙上长的霉放到嘴里，但是正常情况下，周围环境中 的霉还从来没有让人们这么担心过。 二、二、霉是怎样成为美国的热门话题的霉是怎样成为美国的热门话题的？？ 二二、、霉是怎样成为美国的热门话题的霉是怎样成为美国的热门话题的？？ 据美国最著名的保险刊物之一 《贝斯特评论》（Bests Re-view）的一 篇文章介绍，第一则有关霉的新闻是在2001年6月传出的。美林达·巴拉 德（Melinda Ballard）称自己为“霉事件第一人”，并且以自己使数百万 美国人开始关注霉这一事实感到自豪。