山东省金融消费者风险告知与处理情况调查.docVIP

　　阐述山东省金融消费者风险告知与处理情况调查 山东省金融消费者风险告知与处理情况调查论文导读：本论文是一篇关于山东省金融消费者风险告知与处理情况调查的优秀论文范文,对正在写有关于金融论文的写有一定的参考和指导作用,风险状况的发生，不利于金融消费群体的理性消费和金融消费品市场的健康发展。　　二、金融消费风险处理　　（一）公众金融消费知识和维权意识亟待强化　　公众对于消费者权益保护了解不多不深，能够了解和基本了解权益保护相关知识的仅占49.29%，不足半数。具体来看，这部分人主要集中在行政机关、事业部门、金融业和工商企业，比例 为了解金融消费者对金融机构进行金融消费宣传教育和金融消费品风险揭示的状况和效果，笔者对山东省17地市进行了抽样调查。从调查结果看，不同类别机构间对金融消费宣传和风险揭示的差异性较大，不同类型人群对金融消费风险的了解和认知，以及由此导致的金融消费行为也存在较大不同。 　　一、金融消费风险及告知 　　复杂金融商品和服务包含的金融风险较大，很难被普通金融消费者所理解。在金融消费市场中，由于信息不对称，金融机构信息披露不健全，风险揭示不完善，消费者金融消费知识匮乏，抗风险的意识和能力欠缺，消费者处于明显的弱势地位。 　　（一）金融消费及其风险相对集中 　　从金融产品及其种类上看，消费者选择比较单一，金融消费风险相对集中在接触多、大众化的个别产品，金融消费风险与金融消费业务量集中的业务区域基本成正比。从大的分类上看，银行消费占72.58%；证券类消费占13.58%，保险和信托产品只占13.84%。 　　从子行业分类上看，也呈现明显的集中趋势：银行消费产品主要集中在传统的存贷产品，存款和贷款占75.68%，其中，存款占53.55%，贷款占22.13%；理财产品和银行 发行的基金、保险水平接近，两者加起来约占银行消费产品的20%。证券消费品中，金融风险高度集中在基金和股票，两者占证券消费品近90%的份额，其中基金占49.24%，股票占39.99%。保险消费产品中，养老保险占据半数以上，而健康保险、分红保险、财产保险分别为21.96%、11.14%、10.2%，相对平均分散。 　　从不同家庭收入情况的分类比较看，居民金融消费品的结构随家庭收入的增长呈现明显的阶梯变化。低收入家庭中，银行存贷款产品占据金融消费的绝对份额，相对高收入家庭（注：家庭年收入5万元以上），银行存款占比明显下降，银行贷款类、证券类、保险类和信托产品类金融消费品占比提高，其中以贷款和证券尤为突出，家庭年收入10—20万元层面的样本贷款占比最高。 　　从不同职业的分类比较看，居民金融消费品的结构性差异不大。主要差别体现在贷款融资需求差异和证券投资差异。具有稳定收入的行政机关、文教卫生等事业单位员工，金融业和工商业从业者借贷水平和证券风险投资占比较高，金融消费及相关风险向这些行业集中。 　　（二）金融消费风险揭示措施和力度有待加强 　　消费者的金融知识相对匮乏，缺乏相应的风险意识，对金融风险很难用以前在一般商品消费中积累的经验来进行分析和判断，有时难以做出适合自己风险偏好的合理选择，主要依赖金融机构业务人员的介绍进行消费选择。 　　目前，不同金融机构均采取了多项风险揭示措施，但力度与效果却差别甚巨。从金融部门“通过风险承受力测试揭示风险”和“在产品营销时即介绍收益，也比较全面地说明风险情况”的主动风险揭示行为的统计结果分析，银行业、证券业、保险业主动风险揭示的占比依次降低。按照家庭收入不同的分层比较看，各金融部门面向高端客户的主动风险揭示行为占比明显提高，反映出金融机构对于高端客户重视程度的强化。 　　同时，除金融业的职业优势外，行政机关、文教卫生等事业单位从业人员以及工商企业人员对金融消费风险的了解程度较高，有70%左右的上述人群表示对金融消费品风险做到了基本了解或完全了解。离退休及其他人员、务农人员的了解程度则相对低得多，这部分人群应成为下一步做好金融消费风险揭示的重点目标人群。从各金融机构主动揭示产品风险的行为看，金融风险揭示的重点目标人群集中在金融业、工商企业和行政机关、文教卫生等事业单位人群中。但值得注意的是，“行政机关、文教卫生等事业单位”人员对金融消费品风险的认知程度仅次于金融从业人员，而银行面向这类人群的主动性风险揭示尚显不足。 　　（三）金融消费风险揭示效果差强人意 　　金融从业人员向消费者推荐产品时往往片面介绍甚至是夸大其收益率，对与消费者关系密切的产品的结构、收益、风险以及具体投资方向等要素，或是不予披露，或只是模糊地进行说明，无法使消费者明确了解其所消费金融产品或服务的真实风险状况。金融消费者获得金融消费风险提示的主要途径是新闻媒体，包括传统的广播、电视、报纸等以及互联X、微博等新媒体，这一比例高达52%。金融机构工作人员在