二维码支付被正名之忧.docVIP

二维码支付被正名之忧 　　“黑白相间、纵横交错、形似迷宫”，二维码支付的出现短时间内引爆了金融领域，在被暂停两年之后，二维码支付卷土重来。作为市场发展迅速而又话题不断的支付方式，它将如何发展？伴随着放开之后的国资切入，市场格局将会有怎样变化？最受关注的安全问题如何解决？ 　　王者归来再启航 　　随着支付宝、微信等互联网巨头对二维码的大力推广和应用，人们对二维码的感知越来越深。在办公室附近的餐饮店吃个午餐，在路边的水果店买点水果，路过便利店买瓶水……现在城市的大街小巷可以用支付宝或微信二维码支付的小店随处可见。如果说以前用二维码支付还是“裸奔”，那么现在离二维码支付“转正”的日子已经不远了。7月初，“央行将重新放开线下二维码支付”的消息甚嚣尘上。据悉，中国人民银行指导中国支付清算协会完成了对二维码支付业务规范的制定，正向会员机构征求意见，并在个人信息保护、资金安全、加密措施、敏感信息存储等方面提出明确要求，并有望在8月底前正式出台。中国银联也将在前述标准基础上制定自己的二维码支付标准与业务规范。 　　这表示二维码支付在被禁两年之后，即将迎来解禁，另外，国资背景的银联也将切入二维码支付领域，今后，二维码支付将不再是支付宝、微信等民营支付机构的天下。“方便、快捷、低成本，”在山东财经大学区域经济研究院院长董彦岭教授看来，“二维码支付的到来可以说是一场支付革命”。 　　“不用担心假币，也不用费劲找零，用手机扫描一下就能完成支付。”在采访中，多位商户和《经济》记者交流时表示，扫码支付在缩短消费者排队结账的同时也提升了结账效率。毋庸置疑，二维码的出现，简化了日常交易需要输入账号或刷卡签字、找零等繁琐，使用户体验更加舒适。 　　二维码支付本是便民的支付手段，但因其存在风险，两年前曾被央行叫停。2014年3月13日，央行以“扫码易被植入木马病毒，存在安全隐患”为由，发布紧急文件，暂停支付宝公司、腾讯旗下财付通线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡等有关业务，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。 　　不过，在业内人士看来，当年央行的“暂停”并非叫停和取消。事实上，支付宝、微信等支付机构的二维码支付相关业务一直以来并没有停止，市场上二维码支付需求仍在。 　　中国社科院金融所支付清算研究中心主任杨涛向《经济》记者分析，叫停是因为在它快速发展中出现了一些问题。“为了推动相关的安全标准，无论是硬件、软件，还是交叉验证的技术标准，叫停之后，市场上都在进行着二维码支付的探索，各项都在走向规范，因为二维码支付的需求是存在的”，近年来，随着支付技术提升、账户实名制落实等，重启二维码支付条件已经基本成熟。 　　银行系蛰伏涌入 　　除支付宝、微信支付等线上支付早早抢占市场外，一直以来主导支付市场的银行业也在积极布局。线下支付方面，银行系可谓是潜伏蛰行，包括工商银行、中国银行、民生银行等多家银行均已支持二维码转账。 　　对成本较为敏感的小微商户而言，二维码支付需求较多，不少消费者也乐于接受这种支付方式，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员、恒丰银行研究院执行院长董希淼告诉《经济》记者，对商业银行而言，“发展二维码支付，不仅可以改善大众消费环境，还可以将二维码支付作为纽带，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求”，提供信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等多方面金融服务，以数据化、纯信用、全线上的融资产品降低小微企业获取金融服务的门槛和成本。 　　二维码支付推出后，支付网络将既覆盖大酒店、大卖场、大百货这样的“大动脉”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡厅这些“毛细血管”。在扫码支付上，银行同样会推出“消费立减”、“消费积分”、“团购优惠”活动。“促进各种支付工具发展最大的动因是消费者。”杨涛认为，支付产业发展不仅仅是支付工具的创新，更是源于背后的市场需求、商业模式、生态圈等。“在卡组织、银行机构、非银机构、商户等市场主体各显神通的同时，合作空间也越来越大，将为消费者带来更加便捷和安全的支付体验。” 　　对于二维码支付未来市场的竞争格局，董希淼表示，短期来看，银行加码二维码支付对移动支付格局的改变并不大，但这是一个积极的信号，相信未来还会持续有银行进入。 　　对此，董彦岭也表示，在支付模式和应用场景竞争方面，线上和线下支付机构各自有其优势，最后的趋势应该是共生共存。银行系布局二维码支付，更是增加了消费者的支付渠道，另一方面，银行系二维码支付安全性更高，用户信息得到更多的保障。 　　但只有在保障支付安全和明确标准的前提下，传统银行以及互联网支付企业才能更好地在顺应监管的同时更多参与到行业中去，安全的支付环境是重中之重。 　　根据央行发布的《2016年一季度支付体系运行总体情况》显示，第一季度，银行业金融机构共处理电子