农村金融的焦虑与觉醒.docVIP

农村金融的焦虑与觉醒 　　拓荒新大陆 　　老赵种植了20亩土地，需要购买大量农资。因为没有足够的资金，他只好像其他农民一样，向经销商赊销，打算等卖了粮食之后再偿还。但是，因为赊销，他需要多付出一笔钱。 　　这个场景在农村司空见惯，折射出的是农民对金融产品的渴求，相比城市发达便利的金融服务，农村金融一直是薄弱环节。中国社科院的调查显示，目前只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。 　　究其原因，一方面是传统金融机构网点分散，覆盖率低，无法满足农民的信贷需求；另一方面是农村信用体系和风险防范机制缺失，而大部分农民无产权无抵押品，导致传统金融机构经营风险高，不愿贷款给农民。 　　事实上，缺少有效的金融服务已经成为制约农村经济发展的瓶颈之一，亟待解决。2016年中央一号文件提到，推动金融资源更多向农村倾斜，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条，同时引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。 　　据中国社会科学院“三农”互联网金融蓝皮书数据，“三农”金融缺口高达3.05万亿元。国家政策层面的推动，加上巨大的市场空白，让农村金融成为了电商巨头、互联网金融公司、农业龙头企业竞相追逐的“香饽饽”。 　　这些区别于传统金融机构的新玩家，让原本死水一潭的农村金融，荡起了波澜。他们的入场，为农村金融市场注入了新鲜活力，不仅为农村增添了新的金融组织，也将倒逼已有金融机构进行产品创新和服务创新。更为重要的是，新玩家们将通过金融，渗透到农业的全产业、全过程，发掘更大的商业价值。 　　金融是一个纽带，通过它可以把“三农”各种要素连接起来，起到黏合剂的作用，以此为支点撬动农村经济发展，将会出现巨大的想象空间。 　　P2P轻与重 　　每天清早，河北滦县军英牧场的奶牛就从睡梦中被唤醒，在头牛的带领下，排着队走向挤奶大厅。在这些奶牛当中，有200头特殊的“租赁牛”。 　　2015年，军英牧场场主欧阳晓军准备通过贷款购进一批奶牛扩大生产。但是因为牧场的地是租的，在此之上的建筑不能抵押贷款，欧阳晓军一筹莫展。 　　他并不是没有值钱的资产，军英牧场里有多达6 500头牛，这让互联网金融公司宜信看到了机会。宜信团队调研后，决定和军英牧场签署一份融资租赁合同，宜信以售后回租业务的形式，将200头奶牛提供给军英牧场。其实质则是，后者以自家的200头奶牛作为抵押，从宜信那里贷了100万元。 　　近年来，在宜信等金融公司的推动下，“农机融资租赁”在中国农村生根发芽。现在，宜信又在国内率先推出了“活体融资租赁”。而这些只是宜信在农村开展创新金融服务的一小部分。 　　在进入农村市场7年的时间里，这些金融服务以“农商贷”项目为基础，一共覆盖了全国8个省市60多个网，点，累计放款8亿多元。 　　农商贷是一项小额信用贷款服务。对农民来说，抵押贷款的操作门槛太高，农商贷的信贷服务，则基于自研的一套风控方法论，让农民贷款变得容易起来。 　　首先，农商贷以自建的县乡线下网点为单位，培养了一批客户经理，他们不仅负责开发客户，还要针对每一笔贷款申请进行入户调查，并对客户的现金流做全面的分析。然后，客户经理所完成的报告将会呈交至审贷会，由他们给出授信。最后，宜信完成放贷。 　　未来，宜信还计划将农商贷从信贷产品，扩展到借贷全品类，并推出保险、理财等非借贷类金融产品，最终参与小微农户生产能力建设。 　　与宜信不同，翼龙贷的模式更轻―“同城O2O+合作商”。 　　简单来说就是开展农村金融驻点服务，由各地的加盟商负责贷前审核、贷中服务和贷后跟踪，出了问题，加盟商需要担负责任，而交易完全在网上进行。加盟商与翼龙贷之间按照一定的比例进行利润分成。这就将“线上信息撮合”与“线下风险防控”相结合，最大程度上降低了风险的发生。 　　此模式已经成为翼龙贷的核心竞争优势。有数据显示，翼龙贷已经为广大农户输送资金150多亿元，受益农民超过20万户。 　　电商下乡带路党 　　把金融视作生态圈闭环的电商巨头们，在将网购带到农村的同时，没有忘了建设各自的农村金融体系。 　　通过平台积累的农户消费、支付、物流等多种数据，可以成为发展农村金融的基础数据，这无疑是电商巨头们渴望看到的良性循环。 　　渠道做好了才能谈进军农村。因为农村和城市不一样，需要大量的人力物力投入，才能深入了解农民的切身需求和风险资质，而这正是京东的优势。 　　按照计划，截至2016年底，京东将累计建设1 500家县级服务中心，招募25万名推广员，完成1 600多家京东帮服务店建设，覆盖全国40多万个行政村。随后，京东金融就将全面实施自己的“下乡”计划，基于农民生产和消费的各个场景，打造自己的产品。 　　比如在农业生产环节，针对农户从农资采购到农产品种植，再