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　　简析基于商品保险的消费者及商家利益 简析基于商品保险的消费者及商家利益 导读：基于商品保险的消费者及商家利益益。　　一、理由的提出　　近年来保险市场发展迅速，经济形势变化以及宏观政策调整使保险业保持较好的发展，随着保险业的快速发展，商品保险的服务质量以及服务水平有明显的改善，但是因为我国的保险业起步较晚，消费者合法权益受到侵害的时间时有发生。2013年保险中国消费者权益保护委员会统计表明，随着保险业的发展，保险业的理 　　 　　 　　摘 要：商品保险具有广泛的社会性，涉及到千千万万的保险消费者的利益，在商品保险的购买与管理的过程中，需要确保消费者与商家利益，从而确保商品保险市场可持续发展。本文对于商品保险的消费者以及商家利益进行分析，对影响利益的因素进行剖析，并且提出相关倡议保障消费者与商家利益的机制。 　　关键词：商品保险;消费者;利益 　　 　　 　　商品保险是为了转移风险从而满足顾客的需要，在保险业快速发展的过程中，因为保险产品交易对象的信息不对称造成市场不无安全，为了确保消费者利益，需要监管机构对商品保险消费过程进行分析，从而保障交易的顺利进行。随着覆盖面的不断扩宽以及人们保险意识的提高，商品保险的消费者利益是全行业面对的重要课题，根据商品保险的特点，需要在保监会的独立内设部门，完善监管机制，强化消费者利益的保护机制，从而完善商品保险机制。但是在监管过程中，如果监管机构站在保险人的对立面上完善消费管理，可能会造成保险初期的保险费用过高、保险市场的恶性竞争加剧，从而影响商品保险市场的发展，降低保险公司的偿付能力。为了推动商品保险市场的可持续发展，需要在确保商品保险消费的基础上，从保险消费者的利益出发，规范保险公司市场行为，从而降低保险风险，保护保险消费者的利益。 　　一、理由的提出 　　近年来保险市场发展迅速，经济形势变化以及宏观政策调整使保险业保持较好的发展，随着保险业的快速发展，商品保险的服务质量以及服务水平有明显的改善，但是因为我国的保险业起步较晚，消费者合法权益受到侵害的时间时有发生。2013年保险中国消费者权益保护委员会统计表明，随着保险业的发展，保险业的理由重重，因为保险公司与担保人之间的信息不公平，造成消费者与商家的合同有失公平。在商品保险过程中，消费者投诉是商品保险发展的制约因素，保险消费者对于保险缺乏诚信感到失望，而且一些消费者对消费者的保险条款缺乏必要的认知，在赔付过程中，消费者认为险后索赔程序繁琐、复杂，保险过程“投保容易，索赔难，收钱迅速，赔款拖拉”的现象使保险业的诚信理由扩大，影响了商品保险的发展。 　　保险经营具有广泛的社会性，商品保险消费者的利益是影响商品保险持续发展的关键。商品保险具有产品无形性、非渴求性的特点，因此为了保障商品保险消费者利益，需要以保险合同为基础，树立诚信意识，使保险公司能够放心购买保险产品。构建商品保险监管机制，保证消费者的利益，从而推动商品保险市场的发展。 　　二、商品保险消费的特殊性 　　1. 购买保险是一种消费行为 　　商品保险是一种商品，是市场经济发展到一定阶段的产物，现代商品保险主要是为了满足更加高级的需求开发出来的。保险消费没有生产资料、生活资料的直接损耗，但是能够满足人们对于风险的要求，消费者付出的是保险费，而且商品保险是商品交换的过程，而且消费者处于保险从开发到消费的最末端，商品保险能够与保障功能一起，能够满足人们心理 3 4 简析基于商品保险的消费者及商家利益 导读：基于商品保险的消费者及商家利益功能、隐藏风险，使消费者面对着损失风险。　　三、保险消费者利益受损以及成因分析　　当前保险业快速发展，当前的保险公司存在重视业务发展、忽视客户服务的倾向，在商品保险的发展过程中，出现了损害消费者利益的短期行为，从而使消费者的权益得不到有效保障。　　1.销售环节存在误导现象　　在保险销售过程中，部分销售人员处 上的安全需求，而且是一种有效的投资行为。商品保险的购买是人们财富有一定富余时接受金融机构提供的金融服务，属于消费行为的范畴。 　　2. 消费者与经营者地位不对称 　　在商品保险的消费过程中，因为经济能力、专业知识以及交涉能力属于弱势地位，消费过程中处于信息不足的地位，而且消费者的风险抵御能力较低，一旦发生风险消费者的损失较大。经营者的经济承受能力较强，相比于传统商品的交易特性，商品保险的消费过程中，信息不对称的影响高于传统商品效益的影响。对于保险标的信息，保险人无从全部掌握，随着保险业务的发展，保单设计以及使用过程中越来越精细，在消费过程中容易将不理解过推向保险消费者。保险合同的复杂性使得保险消费者对商品保险的细节知之甚少，消费者处理非常危险的境地，在商品保险的交易过程中，经营者在商品与服务的信息分配上占有绝对优势，因此在消费者利益受损时