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　　试谈海南省金融学会利率市场化专题会观点综述 试谈海南省金融学会利率市场化专题会观点综述 导读：海南省金融学会利率市场化专题会观点综述 2014年11月25日，海南省金融学会在海口举办2014年利率市场化专题金融研讨会，人民银行、银监局、证监局、保监局、各银行类金融机构团体会员和海南大学、海南师范大学的相关人员出席了会议。本次会议邀请相关专业人员做主题发言，分别从国际经验、实务操作、资产管理以及利率监测等视角分析利率市场化对商业银行的影响，现将部分观点整理摘编如下： 　　袁秀霞：建行海南省分行的利率市场化应对措施 　　利率市场化后，银行的定价战略、策略及定价水平、能力将成为银行核心竞争力之一，建行海南省分行在定价管理采取如下几项措施： 　　1.加大结构调整力度。根据收益与风险相匹配，通过不断扩大小企业及消费贷款比重来调整大中小客户之间、个人消费贷款和按揭贷款之间的结构，建立“大负债”观念，从抓存款向抓客户全量资金转变，拓展多元化负债，增加低成本负债业务。在存贷利差缩小情况下提高服务水平，通过增加中间业务收入调整收入结构。 　　2.完善风险定价、授权政策及相关流程。尽量避开做 1 年以上固定利率的业务，对三年以上固 定 利率贷款做多种情景下利率风险测算。针对不同业务品种及客户，制定差异化转授权。建立从支行到分行的高效内部审批流程 。 　　3.不断完善定价策略、议价技巧和系统建设。不断优化定价模型及策略 ，对公贷款则结合市场环境、同业竞争和客户承受能力等因素合理确定每笔贷款定价水平，存款利率上浮后，客户对利率和结息方式要求增加，但由于存款付息有明确规定，不能完全满足客户要求，向客户推荐一些替代性产品 。我分行业务系统、账务系统都可支持存款利率上浮后的自动计算，支持利率浮动多种选择，挂牌利率覆盖人行利率、建行利率、LIBOR 、SHIBOR 、贷款基础利率（CCBLPR 、市场 LPR）等。 　　4.重视政策传导机制及人员培训。2007年，我分行推行全额计价管理模式，将原来对上下级行间上存和下借资金计息模式，改为以资产负债表大类产品计价的全额资金计价模式，用内部转移价格引导客户经理的外部定价。同时，在利率市场化推进过程中，我分行在利率培训深度和广度都有显著提高。 　　（单位：建设银行海南省分行） 　　邢小彬：利率市场化对商业银行的影响及应对之策 　　1.利率市场化对商业银行的影响。负债成本上升，存贷差下降；初期银行盈利能力受损，中间业务收入占比上升；风险偏好上升，主要是高收益债券和信贷类资产占比均上升；融资需求刚性，无风险利率上升，融资需求下降，无风险利率下降。 　　2.商业银行应策略略。由于金融脱媒和行业内竞争加剧，存款压力倒逼商业银行通过非存款获取资金， 如理财产品和货币基金。同时，资产业务创新。银行通过配置高风险非标等信贷类资产稳定息差，推出信贷资产证券化、信贷资产 、并购贷款以及供应链融资、应收货款抵押贷款等创新产品。另外，银行围绕结算平台，不断推出相应现代支付结算工具，如代收付、POS等；加强 3 4 5 试谈海南省金融学会利率市场化专题会观点综述 导读：海南省金融学会利率市场化专题会观点综述 同各种交易所平台的对接，锁定公司业务客户资金；围绕“融智”业务，创新推出财务顾问、IPO、发债、并购等投行业务；围绕交易环节，抓住国际贸易、商圈、产业链等开展贸易金融、交易融资业务创新。 　　3.利率市场化对海南农行的影响。自央行2012年7月6日不对称降息允许存款利率最高上浮10%后，海南省分行存贷利差呈现逐季快速收窄的趋势，且存款“搬家”现象突出，存款付息率步入上升通道。与此同时，农行对政府重点项目（电X和核电等）和系统内银团贷款优质大客户（铁路、联通等）的贷款议价能力进一步降低，贷款议价水平的提升压力较大。 　　（单位：农业银行海南省分行） 　　邹炜：从资产管理视角谈利率市场化与商业银行应对之策 　　2009年以前，商业银行利用金融管制带来的存贷款利差，在短短几年时间内，其资产规模、盈利能力等都有了突飞猛进的增长。2010—2012年，商业银行不断通过同业业务、理财业务创新来突破监管，而监管当局则持续出台监管新规来规范商业银行创新，在二者的博弈中，商业银行同业业务和理财业务得到了大发展。2013年以来，商业银行逐渐摆脱存贷款利差依赖，转型发展资产管理业务，资产管理业务比重不断增长。 　　资产管理业务逐渐成为商业银行业务发展重点的理由。一是金融大脱媒，社会融资结构不仅在负债端，也在资产端发生深刻的变化，债券、票据、股票等在社会融资中的占比不断上升，贷款的占比持续下降。二是经济转型和金融抑制。随着我国人口红利的消失，企业需要投入更多的资本和设备来代替劳动力，有大量的资本需求；同时伴随着城镇化的推进，住房和基础设施投