保险免责条款的平衡术-英大网.pdfVIP

54 远见 Insights 远见·金融与法治 保险免责条款的平衡术 利益平衡是立法和司法实践中的重要原则，在《保险法》设计的专属利益平衡 机制中，免责条款最为关键，其核心在于预防保险人滥用其支配地位。 文 | 聂勇 栏目主编：王伟 w-wang@ MEGA FINANCE 2016 01 55 《保险法》孜孜追求构建保险合同利益平 着力从“设计、监管、实务、司法”等层面， 《保险法》及司 衡机制，设计了专属利益平衡机制，其核心在 构建以利益再平衡为基础和核心的保障机制。 法解释对免责条 于预防保险人滥用其支配地位，其中免责条款 设计是免责条款利益平衡的“试金石”， 款 仅 作 出 规 范 最为关键。《保险法》实施 20 年来，历经 2 主要包括险种设计、种类设计及结构设计。险 性、有限性、原 次修改及 3 次司法解释。2015 年 11 月底，最 种设计对应保险条款划分为基本险、综合险、 高人民法院发布第 3 次司法解释，免责条款逐 一切险等三类险种，详细规范每类险种的保障 则 性 的 法 律 规 渐呈现出完备性及公平性的演进趋势。但《保 程度和免责程度，基本险以“列明责任 + 其 制，更缺乏成文 险法》及司法解释对免责条款仅作出规范性、 余免责及兜底免责”为载体，综合险以“列明 性、系统性、操 有限性、原则性的法律规制，更缺乏成文性、 责任 + 列明免责及兜底免责”为载体，一切 作 性 的 技 术 指 系统性、操作性的技术指引，免责条款还是“霸 险以“列明免责 + 其余赔偿”为载体，以险 引，免责条款还 王条款”和“车险理赔难”典型形式，备受社 种名称确定免责条款的基本结构和体例。在分 是“霸王条款” 会质疑和诟病，在司法实践中，审判机关更是 类设计上，免责条款主要细分为法定类、保证 和“ 车 险 理 赔 频繁运用免责条款利益平衡机制“倾斜”维护 类、近因类、损失费用类等四类免责条款。法 保险消费者利益，影响着免责条款的司法性评 定类广泛运用在各类保险合同中，如故意、不 难”典型形式， 判及裁决性效力。 可抗力等，保证类主要运用在商业车险中，以 备受社会质疑和 在日前的一则高某因“驾驶证脱审遭拒赔” “下列情况下，不论任何原因造成被保险机动 诟病。 诉保险人赔偿案中，高某驾车发生道路交通事 车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿” 故，保险人以高某驾驶证已失效符合车险条款 的“绝对不保”形式为载体，如饮酒、无驾驶证、 “无驾驶证或驾驶证有效期已届满”为由拒绝 非被保险人允许的驾驶人等，但在商业车险项 理赔。法院审理认为：驾驶证超过有效期，并 下绝对不保的免责条款，在交强险项下得承担 不必然导致持证人丧失驾驶资格的法律后果， 赔偿或垫付责任。近因类、损失费用类主要是 而“无证驾驶”包括驾驶人从未取得过驾驶资 在主险中排除不保近因（地震战争）、不保损 格和取得后被注销两种情况，同时驾驶证脱审 失（贬值减值）、不保费用（罚款罚金），但 并未造成车辆危险性的增加。因此依法判决保 可以通过附加险予以承保；在结构设计上，应 险人承担高某损失的赔偿责任。这再一次验证 对免责条款合理编排次序，合理配置不同结构