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利率市场化对房山支行存款影响的调研报告 房山支行 徐华椰 　　 今年6月8日，央行正式将商业银行存贷款利率的浮动区间扩大，存款利率上限由基准调整上浮至1.1倍，贷款利率下限由之前的0.9倍进一步扩大至0.8倍。7月6日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点；金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。这是央行一个月内第二次非对称降息降息的同时，允许商业银行对存款利息进行一定程度的上浮，部分银行为争夺存款，纷纷调高存款利息。 时间 活期 三个月 六个月 一年 二年 三年 五年 2012.07.06 人行基准利率 0.35 2.6 2.8 3 3.75 4.25 4.75 2012.07.06 上浮执行利率 0.35 2.85 3.05 3.25 3.75 4.25 4.75 房山支行 上浮幅度 0 9.62 8.93 8.33 0 0 0 1000万存款一年多付息 0 2.5 2.5 2.5 0 0 0 2011.07.07 人行基准利率 0.5 3.1 3.3 3.5 4.4 5 5 执行利率同比变动幅度 -30 -8.06 -7.58 -7.14 -14.77 -15 -5 1000万存款同比少付息 1.5 2.5 2.5 2.5 6.5 7.5 2.5 在此次银行调整利率之后，银行可以自主将存款利率定位不超过%的1.1倍，即%，10万元一年获得利息元，而有的银行执行基准利率%，10万元一年获得的利息为元，不同银行利息相差元。 　 　 　 　 　 单位：万元 科目名称 6月30日余额 8月15日余额 增减变化 借方 贷方 借方 贷方 借方 贷方 个人结算存款 　 37104 　 34279 　 -2825 活期储蓄存款 　 6349 　 6074 　 -275 三个月定期储蓄存款 　 36527 　 40113 　 3586 六个月定期储蓄存款 　 32075 　 31845 　 -231 一年定期储蓄存款 　 215975 　 214965 　 -1010 二年定期储蓄存款 　 37481 　 37987 　 506 三年定期储蓄存款 　 154506 　 157856 　 3350 五年定期储蓄存款 　 82947 　 81671 　 -1277 七天个人通知存款 　 8863 　 9750 　 888 个人借记卡存款 　 227598 　 212513 　 -15085 降息后存款利率浮动机制的推出对个人存款业务的影响要大于对公司类存款业务的影响。个人存款客户对金融产品风险偏好比较低，2006年底开始的个人金融产品转换为基金、券商集合理财、信托理财等其他高风险理财产品，留在银行的个人金融资产多为储蓄存款和低风险理财产品。因此，存款浮动利率制度的推出，则大量前期办理低风险银行理财产品的资金将利用新的议价能力重新变回储蓄存款。 1、个人存款期限结构 房山支行个人定期存款主要集中于一年、三年期限、个人借记卡存款，分别占比为26.3%、19.31%、26%，央行实行浮动利率后，期限占比变化不大，详见下表。 个人存款期限变化情况表 单位：万元，% 主科目名称 6月30日余额 8月15日余额 增减变化 期限占比 借方 贷方 借方 贷方 借方 贷方 6月30日 8月15日 个人结算存款 37104 34279 -2825 4.40 4.13 活期储蓄存款 6349 6074 -275 0.75 0.73 三个月定期储蓄存款 36527 40113 3586 4.34 4.83 六个月定期储蓄存款 32075 31845 -231 3.81 3.84 一年定期储蓄存款 215975 214965 -1010 25.64 25.89 二年定期储蓄存款 37481 37987 506 4.45 4.58 三年定期储蓄存款 154506 157856 3350 18.34 19.01 五年定期储蓄存款 82947 81671 -1277 9.85 9.84 七天个人通知存款 8863 9750 888 1.05 1.17 个人借记卡存款 227598 212513 -15085 27.02 25.60 个人存款小计 842467 830271 -12196 100.00 100.00 2、个人二年以上定期存款