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责任保险概述 目录 1、责任保险的概念和分类 2、责任险内容 3、我国责任保险市场的需求环境要素 责任保险概念 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 保险公司的责任范围主要有三项： （1）被保险人依法对第三者人身伤亡或财产损失应承担的经济赔偿责任，即法律责任； （2）因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用，及其他事先经保险公司同意支付的费用。 （3）其他事先经保险人同意支付的费用。 责任保险的保险人，其所负责任仅限于民事责任上有关经济赔偿责任，不承担加害人的其他法律责任，如刑事责任，行政责任。 责任保险的分类 依据不同的标准，责任保险可以划分为不同的种类： 以责任保险承保的范围和对象划分，可以分为企业责任保险、职业责任保险和个人责任保险； 以发生效力的方式划分，可以分为自愿责任保险和强制责任保险； 以责任保险承保的险别划分，可以分为产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险、供电责任保险、 汽车第三者责任保险。 目前，我国责任保险业务主要集中在车辆第三者责任险、雇主责任险、公众责任险、产品责任险等少数险种上。 除外责任 不同的责任保险合同所规定的除外责任不尽相同，可以分为三个方面， 一是绝对责任免除，即保险人不能承保的风险，如故意行为，依据法律的解释，故意行为是指明知会发生某种不利后果而希望或放任这种后果发生的一种心理状态；战争、敌对行为、军事行为等引起的任何损害事故，这类风险责任难以测定，一般造成的损失较大，因此，不为责任保险所承保。 二是不能在本保险中承保，但可以在其他保险中承保的风险，如雇员的人身伤亡可以在雇主责任保险中承保，而其他责任险是除外责任。 三是增收保险费才能承保的风险，如公众责任保险锅炉爆炸系除外责任，但交纳一定的保费后可以作为附加险承保。 归纳各类责任保险合同的除外责任，一般都包括下列事项： 1、战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫。 2、核反应、核辐射及放射性污染。 3、被保险人及其代表的故意行为或非职业行为。 4、政府有关当局的没收、征用。 5、地震、雷击、暴雨、洪水等自然灾害。 6、罚款、罚金或惩罚性赔款。 。 7、被保险人所有、控制或管理的财产的损失，以及被保险人的家属、雇员的人身伤亡或财产损失（雇主责任保险除外）。 8、被保险人的契约责任（特别约定的）。 9、其他不属于本保险责任范围内的一切损失、费用和责任。 我国责任保险市场的需求环境要素 1、风险环境 有资料显示全国平均每天发生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天发生一起一次死亡1O人以上的特大事故，每个月发生一起一次死亡3O人以上的特别重大事故，每年因事故造成7O多万人伤残，每年约7O万人患各种职业病，每年发生的侵权案件约470多万件，涉案金额5900多亿元，而这些风险和涉案金额大多属于责任险承保的范围。面对众多的事故及风险，责任保险应该成为一种防范和化解各种事故风险的有效手段。 2、经济环境 责任保险的发展与一国的经济条件密不可分，责任保险的发达程度标志着一国保险业的发展程度，而保险业的发展又与一国的经济发展水平密切相关。据预测，到2010年我国人均GDP将到达1900美元，国民经济的高速发展带来了保险业的超过30％ 的年均增速，责任保险的保费收入总体上也呈递增的趋势。 3、法律环境 责任保险赖以生存的基础在于完善的法律和制度体系，一国法律制度的不断完善和进步，不仅有利于公民和法人的责任划分，同时也会增加公众的维权和自我保护意识，从而刺激责任保险的需求。 4、社会文化环境 社会文化主要包括人们在长期的社会实践中形成的价值观、行为准则和生活方式、道德规范等内容。 社会公众对于责任保险认知程度较低，保险意识不强也是现阶段存在的客观事实。另有一些经济主体抱有计划经济体制时的“经济损失全有国家来赔”的想法，对责任漠然视之。 中国人民保险公司公众责任保险条款 保险对象 第一条 凡依法设立的企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织及自然人，均可作为被保险人。 保险责任 第二条 在本保险有效期限内，被保险人在本保险单明细表中列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动以及由于意外事故造成下列损失或费用，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿： （一）第三者人身伤亡或财产损失； （二）事先经保险人书面同意的诉讼费用； （三）发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要的、合理的费用。 上述第（一）与第（二）项每次事故赔偿总金额不得超过本保险单明细表中列明的每次事故赔偿限额；第（三）项每次事故赔偿金额不得超过本保险单明细表中列明的每次事故赔偿限