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P2P风控主要模式：风控,P2P的发展之本 国内风控模式 1 信用借款模式 1、拍拍贷模式是最直接的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台;　　2、借款利率由双方根据资金市场竞合决定，拍拍贷设定最高的法定借款利率;　　3、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资料，存在较大的风险;　　4、借款无抵押、无担保，符合一定条件才能保障本金，借出人面临着较大的信用风险; 代表平台：拍拍贷 2 担保模式 　　1、红岭创投在平台运作上和拍拍贷类似，平台主要提供信息等服务，不参与借款交易;　　2、红岭创投在资料审查上采取了线下的模式，更为准确真实地掌握借款人信息;　　3、由于服务对象的借款额度一般较大，红岭创投更多地要求借款人引入担保人，以保证资金的安全; 　代表平台：红岭创投 3 风险备用金模式 1、人人贷也只是居间服务，并不直接参与借款交易，不过“优选理财”属于自动投标，出借人并不能选择借款人，而人人贷50%以上的资金在此计划中;　　2、根据数据，人人贷目前的信用标占比不到10%，其他是实地标和担保标，这就要求必须实地审查借款人信息，信息的真实性具有一定保障; 代表平台：人人贷 4 抵押+风险备用金模式 1、 91旺财的借款都必须使用北京地区的房产足值抵押，这和大多数平台不同，有利于出借人资金的保障;　　2、 平台的审核较为严格，有利于保障平台以及借款人的利益　　3、 风险备用金来自平台本身的初始资金和对借款人收取的费用以及计提，同时抵押物处理资金;　　4、 总体上看，91旺财在出借人风险上采取了两重保障，抵押物和风险备用金，相对来说安全。 代表平台：91旺财 5 债权转让+风险备用金模式 1、宜信模式属于债权转让模式，借款人和出借人并没有直接的信息交流，属于完全隔开的两方;　　2、宜信在全国30多个地区有办事处，采取实地调查审查借款人，这使得借款(债权)更为安全;　　3、宜信模式中，其为资金池的模式，借款人和出借人之间形成了多对多的形式，对于出借人来说，这样起到了风险分散的作用;　　4、采取了还款风险金的保证措施，一定程度上对出借人的本息起到了保护作用，降低了一定的风险;　　5、出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入都被宜信收取，这也使得宜信在不发生大额逾期的情况下，存在垫付资金的可能性。 代表平台：宜信 6 原始债权人赎回+机构垫付模式 线上和线下结合的审核方式最大程度保证了借款人资料的真实性；原始债权人赎回和机构垫付的方式能够完美解决投资人资金安全问题，降低P2P投资的风险性。 代表平台：有融网 7 担保机构担保模式 1、合拍在线也只是提供中介服务，不参与借款交易过程； 2、合拍在线借款人的信息审查主要由担保公司进行，担保公司会做尽职调查， 这也有利于借款人信息等方面的详尽和真实； 3、在平台运作中，合拍在线引入了数字证书，数字证书在支付机构和银行经常 运用，在P2P公司则较少见到，这更加有利于保证用户资料的安全； 代表企业：合拍在线 8 金融机构信用+担保机构担保模式 1、陆金所在整个借款中扮演的角色特别模糊，借款人和出借人之间并没有信息 的交流，观察陆金所网站产品，也并没有提供借款人任何信息，并且资金均由陆金 所代为转移； 2、在交易过程中引入平安集团旗下的担保公司进行担保，对于借款出现逾期， 提供全额代偿，对于出借人来说，资金安全程度较高； 3、在对借款人审查上，陆金所依靠平安集团各模块公司的实力，对于借款人的 审查较为严格；  代表平台：陆金所 9 小额贷款担保模式 1、有利网平台更多地是向投资人推荐项目，其并不开发项目，项目由小额贷款 公司提供，其确切来说可以认为是一个“项目销售平台”。 2、小额贷款公司的项目通过了小额贷款审核，还需要经过有利网的审核，这不 但是为了保障项目质量，也是为了有利网的声誉； 3、在借款出现逾期的情况，小额贷款公司以及担保公司提供连带担保，保证了 投资人的资金安全，同时为了防止小额贷款公司违约，对小额贷款公司收取保证金 来保障投资人利益； 代表平台：有利网 P2P风控体系 P2P风控之全程全员全面风控体系 P2P风控体系之五层风控体系ABFA 机构背景，机构运营历史，兑付率100%，法律依据，从业人员背景及资质。 安全与稳健 Safety and soundness issues；规模经济与范围经济 Economy of scale and scope issues；利益冲突 Conflict of interest issues 借款用途真实性审查，借款人基本情况，借款企业资质审查，借款