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1.互联网金融的中国道路 2013年08月14日 05:21 来源： 证券时报 　　虽然马云和马化腾提供的金融服务眼下还很有限，但是互联网支付（不含银行互联网业务）交易笔数已经占支付总笔数的30%。市场从中看出了巨大的潜力，乐观者甚至认为其将颠覆传统金融。 　　未来金融企业和互联网企业谁能在数据为王的时代抢占制高点，还是个未知数。传统金融企业依然牢牢把握大客户、特许经营、长期的声誉、国家隐形担保等优势，可动用的资源还很多。如果能把握互联网大数据时代的机遇，通过创新释放改革红利，有希望同时获得技术和制度双重红利，实现转型发展，重新获得活力。 　　今年6月21日，《人民日报》发表马云的文章《金融行业需要搅局者》，马云喊出了要成为“金融业搅局者”的口号。建行、工行、民生银行(行情,问诊)等则陆续宣布发展电商平台，以实际行动展示应对“电商搅局者”的姿态。随后，国家七部委联合调查互联网金融，体现了国家对互联网金融的高度重视和谨慎态度。 　　一、网络改变金融 　　互联网金融中的一些主要模式包括P2P、众筹、移动支付、电商金融等。2005年，第一家互联网P2P公司Zopa在英国上线。在中国，以马云为代表的电商取得巨大成功，商户及相关活动在虚拟世界的商城中被互联网记录并形成大数据，这为分析商户行为特征、信用状况、金融需求提供了可能。以微信为代表的移动社交网络无时无刻记录现实世界人们的活动，这为记录微信使用者在现实世界的活动并形成大数据提供了可能。虽然马云和马化腾提供的金融服务眼下还很有限，但是互联网支付（不含银行互联网业务）交易笔数已经占支付总笔数的30%。市场从中看出了巨大的潜力，乐观者甚至认为其将颠覆传统金融。电子商务在中国取得的成功甚至超过了美国，马云将其原因归结为中国的传统商务做得太差了。 　　马云作为一个外来者，成功进入金融领域，并开拓新的理念、模式和领域，在商业银行的薄弱领域小微贷款、消费贷款等方面积累客户优势、IT优势和大数据优势，必然引起关注甚至震动。马云模式的独特之处在于以下几点： 　　首先建立了一个极其成功的电子商城，提高商业流通效率，促进生产，解决就业，方便老百姓。 　　其次，从服务电商出发，建立类似银联的支付平台。今年8月，阿里金融还推出支付宝透支消费服务。 　　第三，将贸易流和资金流结合、使用商城供应链（销售链）中获得数据评价风险开展小微贷款，甚至能做到无抵押、无担保、快速审批。 　　第四，打造金融产品网上超市。6月中旬，支付宝携手天弘基金推出余额宝。8月，支付宝和37家基金公司达成协议，拓展基金销售平台。 　　网络巨头腾讯公司旗下的微信，诞生仅2年半，就已经拥有4亿用户。最新推出的微信5.0新版本通过全新的“扫一扫”成为互联网超级移动入口。微信支付强调一键支付，绑定一张银行卡，设定微信支付密码，之后每次支付只要输入微信支付密码即可。 　　马云和马化腾的互联网金融尝试引起了金融业界广泛的关注。平安保险集团的马明哲认为，大数据和移动互联将给金融业带来颠覆。马明哲在互联网金融的布局上大手笔不断。马明哲的目标是5年内平安的非传统业务跑赢阿里和腾讯，成为未来平安发展的新引擎。 　　除了上述所谓电商金融、金融电商之外，众多的网贷公司以P2P名义大量涌现，已达300多家。 　　二、创新释放红利 　　乐观者预测，互联网金融将颠覆银行。比尔·盖茨多年前关于传统银行是行将灭绝的“恐龙”的预言难道即将成真？短期来看，大型银行在金融业中的主体地位不会改变。互联网技术世界领先的日本，尽管互联网金融很发达，甚至还实行零利率政策，但是日本三大银行存款依然很多，地位并未降低。 　　目前，马云们给金融业带来的更多是启示和舆论压力，许多人通过支持阿里金融，来表达对金融改革的期待。对庞大的传统金融体系来说，这些外来者还只能算“小微”级别。以最具代表性的阿里金融为例，马云从事的第三方支付和小微贷款业务还不能动摇银行的盈利基础。马云如果希望做大，将面临申请经营牌照以及资本充足率的约束。理论上，民间有足够的资本，但是与资产增加相伴的是风险的增加。马云的金融帝国还缺乏最为重要的商业银行、证券公司等牌照。即使获得牌照，还需要相应的人才、IT系统和经验。另外，品牌和口碑建立也非一日之功。 　　电商发展推动贸易脱媒，贸易脱媒推动金融脱媒。未来金融企业和互联网企业谁能在数据为王的时代抢占制高点，还是个未知数。传统金融企业依然牢牢把握大客户、特许经营、长期的声誉、国家隐形担保等优势，可动用的资源还很多。如果把握互联网大数据时代的机遇，通过创新释放改革红利，有希望同时获得技术和制度双重红利，实现转型发展，重新获得活力。 　　互联网技术为金融企业特别是大型金融企业克服大企业病提供了技术基础。大企业病的本质是企业的管理能力和管理幅度之间不匹配、信息不对称和信息传导不