专业化与分与散化.pptVIP

1 什么是银行信贷管理中 的专业化与分散化？ 关于专业化 安全性 5C 要求贷款企业提供抵押、担保等方式 要求信用评估人员对借款人及其所处的行业和地域等进行长期关注并进行信息积累和处理以获得信息 评估 专业化的有利影响 银行信贷业务专业化能提高信用评估的准确性 提高工作效率，节约大量的人力物力，节约资源便于更大的发展 银行能给某一特定市场细分层的客户提供专业化的金融服务，还能密切客户关系，增强市场竞争能力。 专业化的不利影响 从商业银行管理信用风险的思路来看： 主要采取的是对信用风险较大的企业不予贷款，以回避风险；或者是在发放贷款前或贷款中采取一些措施，如审贷分离、内控、稽核等控制信用风险。 其根本的策略是回避和控制风险，尽量将信用风险高的贷款排除出商业银行的放贷对象。 因此，传统的商业银行信用风险管理的思路是尽量地抑制信用风险， 其结果是导致放贷对象高度集中在某些行业、某些公司，无法消除商业银行的“信贷悖论” 什么是分散化 由于银行资源有限，银行信贷业务的专业化必然会导致集中化。这样会使银行信贷业务客观上集中于某一特定的部门、特定的企业或某一特定的市场细分层。从现代资产组合理论来看，一种贷款组合中的贷款之间的相关系数越低，就越有潜力或可能通过多样化来降低银行的信用风险。因此，从分散贷款违约风险来讲，银行贷款应尽量在地区间、行业间和个体间等进行分散。 我国现状 我国商业银行贷款组合信用风险管理技术的应用还处于非常落后的阶段，信用风险分散的管理思想虽然很早就为我国商业银行接受并加以利用，但是在管理技术上，多年来我们采用的一直是传统的限额比例管理模式，且限额比例管理方式在防范银行信用风险的集中方面的效果是有限的。我国商业银行组合信用风险管理存在的问题有：贷款组合风险度无法评价风险分散手段运用的效果；传统限额例管理模式对风险分散技术的运用很不充分；调整组合的手段单一。 难点原因 需要投入大量资金建立信息系统 技术平台的 建立面临重重困难 风险管理部门 和业务部门的 协调很困难 人员素质低下，不足以控制模型风险 1