P2P网贷平台运营.doc

浅析P2P平台运营 P2P（Peer-to-Peerlending）网络贷款，又名点对点信贷，或称个体对个体信贷。而P2P网络贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络贷款中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。网络贷款平台旨在为那些碍于面子不好意思签订详细借贷合同的用户搭建一个公平交易的平台，在借贷双方之间，网站主要起到一个见证人的作用。 在P2P网络贷款领域第一个吃螃蟹的，是英国的Zopa，它于2005年3月上线。Zopa通过信用调查与风险评估，对借款人作出不同信用评级。放款人可以提出自己想要的利率、愿意借给哪种信用等级的人以及放款的期限。每笔借款撮合成功时，Zopa将获得借款额0.5%的佣金。目前，Zopa的业务已由英国扩展到意大利和日本等地。 目前名气最大的个人借贷网站是美国的Prosper，它于2006年2月上线，运营模式类似于国内的电子商务网站淘宝网，不同的是，淘宝为用户提供了一个拍卖和竞买商品的平台，而Prosper则允许用户拍卖和竞买贷款。 除Zopa和Prosper之外，国际上比较有名的个人借贷网站还有非盈利的Kiva。它在提供免费借贷服务的同时，还设置了一种零利率借款，出借人将钱免息借给发展中国家的低收入者，帮助他们改善生活。 在现时的中国，网络借贷已经成为一种时兴的个人理财模式。越来越多的网民开始接触并尝试在网上借钱给他人，寻求高于银行利息数10倍的回报。也有更多的网民在周转不开的时候寻求其他网友的帮助，度过资金难关。浏览了目前国内最大的三个主流网络借贷平台：安心贷（），拍拍贷，以及红岭创投，三个分别位处于北京、上海和深圳的，中国目前最大的网络借贷平台，虽然基本模式类似，但他们的定位和功能有一定差异，在下面作一个初步的讨论：安心贷 　　与类互联网企业的拍拍贷不同，位于北京的安心贷则是一个从线下走到线上的金融服务公司。成立于2009年的君安信担保公司是安心贷的运营主体，在运营安心贷之前，君安信是从是小额商贸贷款的担保公司，其主要管理层的背景主要是金融和法律，因此其平台也展现了更强烈的金融机构的特点。 　　安心贷的产品有四种：保本贷，保利贷，短期贷和快捷贷。产品的设计更具有专业金融公司的特征。 　　安心贷最大的优势是他对于投资人的每一笔借款都提供连带保证。在各个借贷网站中，安心贷也是唯一的专业担保企业。作为对投资人友好的网站，安心贷对于借款人的要求就非常苛刻，目前其借出的范围限于北京地区的商户，而且必须做实地考察。 　　安心贷的用户后台设计更类似于我们熟悉的网上银行，具有很强的功能性与简洁的操作界面。用户可以很方便地操作和查找资金与借贷情况，每一笔借贷都有正式的电子合同。 　　但是，安心贷没有用户之间交互的工具，没有好友功能，也没有论坛。这或许和安心贷的金融背景有关，他们似乎并不想把安心贷做成一个社区网站，而仅仅是一个资金操作的功能性网站。当然，这一设计方向也会降低用户的访问量和使用黏度。2011年12月11日，安心贷在Alexa 排名108476名，比拍拍贷少了不少。 拍拍贷 　　2007年成立于上海的拍拍贷无疑是中国最早的网络借贷平台。拍拍贷的管理层有很强的互联网和计算机背景，因此，整个网站的开发更为注重社区概念，用户之间的交互功能设计非常合理。由于拍拍贷不为所有借款提供担保，因此借款人必须经常在拍拍贷网站上和其他用户，特别是投资人联络感情，以期能更容易获得贷款。这在一定程度上也增强了平台用户的活跃性 　　拍拍贷对于借款大部分不提供担保，因此对于借入人的审核也较松，对于借入者而言，拍拍贷应该是较为容易借到资金的网站。在拍拍贷的网站上，借入人有多种产品可以选择，包括纳米体验标，投资体验标，应收款安全标，普通借款标，合作伙伴标，个人担保标淘宝卖家标等等。 我们从反映网络流量的Alexa排名上就可以看到，在2011年12月11日，拍拍贷全球排名28,247名，在全国的网络借贷平台中这一排名是最高的。当然，对于借款人的好事对于投资人来说可能就是坏事。由于拍拍贷提供担保的条件很难达到，借款在逾期之后，投资人无法获得赔偿，因此，这也是拍拍贷需要解决的一个主要问题。在拍拍贷的投资人论坛中，对于逾期款项的抱怨还是比较多的。 红岭创投 　　位于深圳的红岭创投是一个充满活力的网络借贷平台，在该平台上流转的资金额最大，经常有单笔超过10万元的借款标出现。红岭创投也是