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关于对村镇银行的调查及分析报告 2012年7月2日 目 录 第一章 村镇银行概述 9 一、 村镇银行的概念 9 二、 村镇银行的设立背景及我国村镇银行设立意义 10 1、 设立背景 10 2、 我国村镇银行设立意义 10 三、 村镇银行的市场定位 11 1、 市场定位 12 2、 客户群定位 12 3、 产品定位 12 四、 村镇银行特点分析 13 1、 贷款规模较小 13 2、 中小企业贷款超过农户贷款 13 五、 村镇银行发展中存在的问题分析 13 1、 股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 13 2、 村镇银行营业网点少，吸储困难，负债业务拓展缓慢 14 3、 村镇银行面临多种风险且抗风险能力不强 14 4、 高素质的从业人员严重匮乏 15 5、 支付结算渠道不畅，加入央行征信系统困难 15 6、 信贷产品和管理方式缺乏创新 16 7、 缺乏社会认可度 17 第二章 村镇银行管理模式分析 17 一、村镇银行（农村金融）管理部式 17 二、村镇银行控股（集团）公司式 19 三、分支机构管理式 20 四、股东共同管理式 20 第三章 村镇银行业务开展策略分析 21 一、 村镇银行存款业务发展策略研究 21 1、 积极探索开办新业务、以贷揽存 21 2、 增加融资途径、吸纳对公存款 22 3、 大力吸收政府财政存款 22 4、 增设储蓄网点 22 5、 积极寻求银行同业支持 22 6、 加大宣传力度，提高农民对村镇银行的认知度 23 7、 加快建立存款保险制度 23 8、 积极引进战略投资者 24 二、 村镇银行贷款产品创新及业务开展策略研究 24 1、 创新信贷产品，使之与企业及农户需要相适应 24 2、 创新信贷品种，支持新农村建设 25 3、 创新信贷品种，支持劳务经济发展 26 4、 创新信贷抵钾和担保模式 26 5、 加强宣传，增强借款户的信用观念和法律意识 27 三、 村镇银行中间业务发展研究 27 1、 代办理财产品 28 2、 医保取款业务协议 28 3、 保险代理业务 28 四、 村镇银行银行卡业务开展分析 28 第四章 村镇银行贷款定价模式分析 30 一、 国外商业银行贷款定价基本原理 30 二、 贷款定价基本模式及其对村镇银行贷款定价的意义 31 1、 贷款定价的基本模式 31 2、 对村镇银行贷款定价的意义 33 三、 村镇银行成本加成贷款定价模式的具体计量方式 35 1、 信用风险溢价率 35 2、 期限风险溢价率 38 3、 资金成本率 39 4、 贷款费用率 41 5、 贷款含税率 42 6、 目标利润率 42 四、 对村镇银行贷款定价的建议 42 1、 建立村镇银行贷款定价数据库 42 2、 按照新巴塞尔协议要求，建立和完善内部评级系统 43 3、 加快管理会计系统的开发和应用 43 第五章 村镇银行面临的金融风险及对策分析 44 一、 村镇银行经营面临的主要金融风险 44 1、 信用风险 44 2、 经营风险 44 3、 市场风险 44 4、 竞争风险 45 5、 流动性风险 45 6、 操作风险 45 二、 村镇银行金融风险的主要特征 45 1、 自然环境风险突出 45 2、 具有较高的产业风险 46 3、 信用风险是最严重风险 46 4、 流动性风险是较大的风险 46 5、 风险与收益不对称 46 三、 村镇银行金融风险的原因 47 1、 注册资本金水平普遍不高 47 2、 经营管理机制不健全 47 3、 内部控制机制不完善 47 4、 外部监管不得力 48 四、 防范村镇银行金融风险的对策 48 1、 完善股东结构 48 2、 建立健全银行经营管理机制 49 3、 加强金融风险监管 49 4、 建立存款保险制度 50 5、 健全市场退出机制 51 第六章 我国村镇银行发展现状及未来前景 51 一、 总体发展现状 51 大事记 52 二、 西部地区发展现状 52 三、 云南省发展现状 53 1、 昭通昭阳富滇村镇银行 54 2、 玉溪兴和村镇银行 56 3、 相关新闻 57 第七章 我国村镇银行的SWOT分析 59 一、 村镇银行的优势 59 1、 设立门槛低 59 2、 服务对象及产品本土化 60 3、 贷款审批效率高、利率低 60 二、 村镇银行的劣势 60 1、 缺乏稳定的存款来源 60 2、 规模小、网点少、对多数农村居民缺乏吸引力 61 3、 信贷资金存在严重的风险隐患 61 三、 村镇银行面临的机会 61 1、政策扶持力度大 61 2、新农村建设需要村镇银行 62 四、村镇银行潜在的挑战 63 1、面临多元化的竞争格局，竞争压力较大 63 2、结算渠道不畅通 63 第八章 我国村镇银行发展前景 64 第九章 汇丰银行村镇银行发展经验借鉴 67 一、设址