小额贷款公司信贷流程及风险控制.pptVIP

(一)、贷款申请 1、借款人因资金需求向公司提出书面贷款申请后，客户经理要对其主体资格、贷款用途等进行初审。 2、对不符合贷款条件的借款人，在二个工作日内退回其所有资料，并说明原因。 3、经客户经理初审符合贷款条件的，再进行实地调查。 （二）、贷款调查 客户经理进行实地调查，重点审核贷款的风险点，切实做到“三个弄清楚”，弄清楚贷款真实用途，弄清楚借款人还款来源，弄清楚借给他怎样做风险最小。撰写真实、完整、准确的贷前调查表。 （三）、贷款审批 1、经贷审会同意批复后,客户经理签订合同，双人核保，系统中录入客户基本信息提交审核,并把授信调查报告、贷款档案交给风险主管审核。 2、审核通过，客户填写借款凭证，客户经理签名确认送系统录入员在系统上申请合同，由风险主管审核同意盖合同章确认。 3、客户经理把审核后的借款凭证送各审批人员签字审批，最后送达财务部放款。 ★贷款审批时审核的主要内容： 1、对贷款调查报告有关资料的完整性进行审查； 2、对贷款的合法性、安全性和效益性的调查认定意见的 合理性、准确性进行核准，重点核准内容包括： ①贷款投向的政策性； ②保证人的经济能力； ③抵押、质押担保的合法性；（指物的担保） ④审查贷款担保的合法性；（指人的担保） ⑤贷款风险的预测； ⑥贷款用途、效益及配套条件的审查。 3、复审借款人信用等级和贷款风险度。 4、审核贷款期限。贷款期限依据借款人使用贷款的生产经营周期而定，不能人为压缩或者延长贷款期限。 5、审核贷款担保方式。主要有：保证贷款、质押贷款和房地产、设备抵押贷款，针对不同时期，控制信用贷款。 （四）、贷款发放 财务人员收到审批后的借据进行贷时再审查，审查的主要内容： 1、认真核对借据的要素填写是否完整、规范、准确，注意填写内容不能有涂改现象，盖章及签字必须一致，系统上合同与借款凭证内容一致；检查借款人贷款付现或转账是否为借款人本人或本人账户。 2、核准权证类资料是否已办妥他项权证，并登记、入库保管。 3、对填制不齐全的借款凭证，不予受理。 4、没有审批章与审批人签字，财务人员不得放款。 5、由财务人员和客户经理最终确定贷款资金到达客户帐户的情况。 （五）、贷后检查 是贷款发放后针对借款人和担保人进行检查，贷后检查的主要内容： 1、看贷款资料的合法性、完整性。客户经理按户逐笔建立信贷档案，遇到客户经理调整，要履行信贷资料的交接登记，明确责任； 2、借款人是否按规定用途使用贷款。借款人取得贷款后客户经理应就贷款是否用于合同约定的贷款用途，及贷款使用的合理性进行检查，对不按约定的用途使用贷款的借款人视为违约，应采取停止发放、提前收回贷款等措施； 3、检查企业的生产经营和财务状况。主要包括生产经营、财务、资产负债、现金流量、非财务因素、保证人及抵质押物等情况； 4、贷款的预期效益和按约偿还的可能性，贷款利息的到位情况； 5、借款人产权关系、隶属关系、法人代表变更以及债务落实情况。 ★贷后检查的具体要求： 1、风险自查；贷款风险检查由客户经理自查为主，推广交叉检查的方式，认为重要客户由风险管理部门会同业务营销部门定期负责检查； 2、定期检查； 3、现场检查。 ①人员交谈：检查人员应对关心的问题向有关人员进行询问、交谈，并适当地把交谈结果进行记录，加以整理，交谈对象是企业主要负责人和财务人员，也应包括相关业务人员； ②现场观察：对企业的业务流程进行了解，并现场对企业进行观察，了解企业人员精神面貌，生产开展情况，业务饱和情况，主要资产分布情况，库存一般情况等问题； ③财务查账，在必要的情况下，可以与被检查企业协商，要求查看其财务账本或其他原始凭证，从中找出第一手资料，了解资金的流向情况与企业的真实经营状况。 （六）、贷款收回 1、客户填写还款凭证，客户经理确认还款金额、日期、利息，同时在系统上确认，凭还款凭证通知财务人员收款。 2、归还借款时原则上要求当天利随本清，对当天不能收妥的利息由财务人员书面通知客户经理催收； 3、客户未按借款凭证规定时间归还本息，风险管理员出预警给客户经理并报业务部经理，逾期报请总经理； 4、不能收回的，客户经理应向借款人发送书面催收通知单进行催收，有担保人（抵押人、质押人）的应向担保人发送书面催收通知单，仍未归还的，应先保全贷款必须在诉讼时效内及时进行起诉，保全资产，并及时申请执行，直至收回。 (一）数据系统管理 （二）档案资料管理 （三）业务分析会议 （四）绩效考核方法 (一）数据系统管理 1、尊重客观、如实反映。 以求实的精神，功夫下在平时，认真做好日台帐登记，掌握第一手材料，真实系统、全面科学地提供数据，为公司经营活动提供准确的信息；客观、公正、如实地反应情况，