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保险学 内蒙古财经学院金融学院保险系 2007.9 保 险 学 第七章 保险市场结构与运作 第八章 保险市场结构与运作 第一节 保险市场概述 第二节 保险市场的组织 第三节 保险市场的供给与需求 一、保险市场的概念 （一）保险市场的主体 （二）保险市场客体 作为保险市场的客体——保险商品，是一种特殊形态的商品。 （1）这种商品是一种无形商品。 （2）这种商品是一种“非渴求商品”。 （3）这种商品的消费是一种隐形消费。 （4）保险商品具有灾难的联想性。 三、保险市场的特征 （一）保险市场是直接的风险市场 （二）保险市场是非即时清结市场 （三）保险市场是特殊的“期货”交易市场 四、保险市场的模式 五、保险市场机制 （一）市场机制及其内容 所谓市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。 价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。供求规律表现为供给与需求之间的关系，这种关系是供给总是追随着需求。竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争。在竞争过程中，优胜劣败。 价值规律、供求规律和竞争规律之间的关系直接表现为价格与供求之间的关系。 （二）保险市场机制及其特殊作用 1.价值规律在保险市场上的作用 纯保费的费率是根据过去的历史的经验测算出来的未来损失发生的概率计算的，价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率，来降低附加费率成本。 2.供求规律在保险市场上的作用。保险市场上保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情况决定，相反，要由专门的精算技术予以确立。 3.竞争规律在保险市场上的作用 在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关联，使得保险商品的费率的形成并不完全取决于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损失率等才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形成的一个次要因素。因此，一般商品市场价格竞争机制，在保险市场上必然受到某种程度的限制。 第二节 保险市场的组织 一、保险市场的一般组织形式 （一）国营保险组织 （二）私营保险组织 （三）合营个人保险 （四）合作保险组织 （五）行业自保公司 （一）国营保险组织 国有保险组织是指国家或政府授权投资的机构，或部门设立的经营保险业务的机构。 国营保险机构的资本来源于国家，是独立法人，具有独立的人格特征和行为能力。 （二）私营保险组织 私营保险组织是由私人投资设立的保险经营组织。它多以股份有限公司的形式出现。 （三）合营保险组织 合营保险组织包括两种形式：一种是政府与私人共同投资设立保险经营组织，属于公私合营保险组织形式；另一种是本国政府组织与外商共同投资设立的合营保险组织。 （四）合作保险组织 合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。 （五）个人保险组织 个人保险组织是以个人名义承保保险业务的一种组织形式，迄今，这种组织形式只有英国的“劳合社”。 （六）行业自保组织 行业自保组织是指某一行业或企业为本企业系统提供保险保障的组织形式。 行业自保组织的优缺点 优点：（1）降低被保险人的保险成本。 （2）增加承保弹性。（3）减轻税收负担。（4）加强损失控制。 缺点：（1）业务能量有限。（2）风险品质较差。（3）组织规模简陋。（4）财务基础脆弱。 二、几种典型的保险市场组织形式 （一）保险股份有限公司 保险股份有限公司是各国保险业中主要的保险组织形式。 1.保险股份有限公司的特点 （1）股份有限公司是典型的资合公司，公司的所有权与经营权相分离，利于提高经营管理效率，增加保险利润，进而扩展保险业务，使风险更加分散，经营更加安全，对被保险人的保障更强。 （2）股份有限公司通常发行股票(或股权证)筹集资本， 比较容易筹集大额资本，使经营资本充足，财力雄厚，有利于业务扩展。 （3）保险股份有限公司采取确定保险费制，比较符合现代