小额贷款公司信贷业务担保管理办法.doc

-  PAGE 23 - 小额贷款有限责任公司 信贷业务担保管理办法 第一章 总则 第一条　为了规范和加强×××小额贷款有限责任公司（以下简称公司）信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，促进业务有效发展，根据国家有关法律法规和公司信贷管理制度，制定本办法。 第二条 借款人在公司办理信贷业务应当提供担保，符合信用贷款条件的经公司董事会同意采用信用方式的除外。 第三条　担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。 第四条　信贷业务担保方式包括保证、抵押和质押。前述担保方式既可以单独使用，也可以组合使用。 公司原则上只接受连带责任保证担保。 第五条　信贷业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。? 第二章　保证担保 第一节　保证人条件 第六条　具有相应民事行为能力和代偿能力的法人、其他组织或者自然人，可作为保证人。 第七条　法人和其他组织(信用担保机构除外)为保证人的，应同时具备下列基本条件： （一）依法成立，从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和公司的信贷原则； （二）收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿能力，愿接受公司的信贷监督； （三）信用等级起码为A级或A级以上； 　（四）无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了公司认可的偿还或代偿计划；未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。 第八条　信用担保机构为保证人的，应同时具备下列基本条件： （一）依法成立，从事的经营活动合法合规； （二）实缴到位的资本金在3000万元以上（仅为个人生产经营融资提供担保的担保机构可放宽到1000万元以上，仅为个人消费融资提供担保的担保机构可放宽到500万元以上，政府承担担保损失的政策性担保机构可放宽到100万元以上）； （三）治理结构完善，运作规范，建立了严格的审保制度和风险补偿机制，按规定提取责任保证金和风险准备金； （四）原则上应有一定数额的担保基金或担保保证金存在有关银行并专户管理，担保基金或保证金金额一般不低于法人融资担保余额的10%及个人生产经营融资担保余额的5%； （五）首次合作应经公司董事会准入审批。 第九条　自然人为保证人的，应同时具备下列基本条件： （一）具有完全民事行为能力，拥有中华人民共和国国籍； （二）有固定居所； （三）有合法、充足的收入或资产，具有代偿意愿和代偿能力，愿意接受公司的信贷监督； （四）信用等级起码为A级或A级以上； （五）遵纪守法，无不良信用记录，或原到期借款、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了公司认可的偿还或代偿计划。 第十条　原则上不接受法人、其他组织和自然人跨公司服务区提供的保证担保，但保证人为中央企业、全国百强企业、全国性商业银行的除外。 第十一条　不得接受下列情形的法人、其他组织的保证担保： （一）国家机关提供的保证担保； （二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体提供的保证担保； （三）未经法人书面授权或超出授权范围的法人分支机构提供的保证担保； （四）法律法规禁止的其他情形。 第十二条　不得接受下列情形的自然人保证担保： （一）有逃废银行债务行为的； （二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的； （三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外； （四）有嗜赌、吸毒等不良行为的； （五）法律法规禁止的其他情形。 第二节　保证人应提交的材料 第十三条　保证人为法人、其他组织的，应提交下列材料： （一）经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证等；特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证或行业资质等级证书； （二）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本，法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本； （三）行政公章或合同专用章印鉴卡，企业章程； （四）保证人有权决策机构依照公司章程等内部规章制度和法律规定出具的同意担保的有效决议或证明；法人分支机构提供担保的，应有有权授权人的授权书或有权审批机关的审批证明； （五）近两年财务年报与近期财务报告，成立不足两年的保证人，提交自成立以来的财务年报与近期财务报告； （六）或有负债清单及情况说明； （七）公司认为需要提交的其他材料。 国家政策性银行、全国性商业银行和保险公司，总行或总公司已授信为保证人的，在确认担保真实有效的前提下可减免提供上述材料。 第十四条　保证人为自然人的，应提交下列材料： （一）保证人的有效身份证件； （二）保证人固定居所证明； （三）保证人财产或收入状况证明； （四）保证人同意提供担保的书面材料； （五）公司认为需要提交的其他材料。 第三节　保证担保额度核定 第十五条　公司综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用于代