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关于鄂尔多斯地区信贷投向和风险防范探析 　　摘要：随着鄂尔多斯经济下行压力的加大，银行风险开始凸显。本文以鄂尔多斯工商银行为例，分析了银行风险产生的原因，并提出了控制措施。 关键词：商业银行；信贷风险；防范 中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2013）06-0053-03 近年来，在国际、国内日渐复杂严峻的经济金融环境下，鄂尔多斯地区由于地区产业结构不合理、民间借贷资金断链、房地产泡沫破裂、煤炭价格下跌等因素，本地区经济下行风险较为突出。企业销售收入及经营效益普遍下滑，企业债务危机不断蔓延，民间融资和关联担保风险进一步向银行体系渗透，欺诈及恶意不还贷款等各类不诚信行为突出，社会信用体系及金融生态环境遭受前所未有的考验。如何避免呆账、坏账，确保银行资金安全；如何结合鄂尔多斯地区的经济特点，参与、协调、促进地区经济增长，都是银行信贷经营者需要重点思考分析的战略性问题。 一、鄂尔多斯地区信贷现状 近几年，鄂尔多斯地区经济发展呈现出地区生产总值迅速增长，增速放缓的趋势（图1）。 与此相应的是鄂尔多斯地区银行资产规模逐年增长与增长率趋于平缓的趋势。以工行鄂尔多斯分行为例，近5年资产增长情况如图2所示： 以上两图显示：银行信贷与地方经济发展存在一定正相关关系。 在我国，银行信贷投向一直以来都较集中于传统行业及垄断性行业。鄂尔多斯地区也不例外。鄂尔多斯作为矿产资源城市，以煤炭为代表的支柱产业是本地区经济的基础和载体，大量资金流入煤炭及相关行业、企业，且其相当部分贷款是中长期贷款。而传统农牧业、第三产业的企业一般为民营企业。规模小，收益低，融资难。随着当前民间借贷、民间融资困难的加剧，更加阻碍了传统农牧业和第三产业的进一步发展。 （一）优质企业“去银行化”趋势越发明显 鄂尔多斯地区信贷投向集中于煤炭行业优秀企业。鄂尔多斯地区商业银行众多，为争取向优质企业投贷，容易采取压低贷款利率、放松贷款条件等方法来争取客户。但随着国际国内经济大形势的变化，优质企业的融资渠道越来越多样，为追逐更低融资成本。地区已有不少企业通过设立集团财务公司、发行短期融资券、中期票据、保险资金债权投资计划等方式进行融资，并置换之前的高成本银行贷款。就全国来讲，2013年1-4月企业债券净融资1900亿元，同比多增1013亿元，增长114.2%，但实体经济却表现平平，各项指标均低于市场预期，这即是金融脱媒的主要表现，也对银行传统信贷业务的发展提出了新的要求。 （二）中小企业融资两头难 中小企业融资两头难是指：一是取得银行贷款难，二是民间融资难。 银行为确保资产质量，降低风险，往往在信贷准人、客户准入、贷后管理等方面制订了严格的进入条件与适当退出条件。目前，鄂尔多斯地区中小企业由于发展时间短，底蕴不足，在财务制度、内部控制等方面存在不足。此种情况下，真正需要银行贷款企业，多是财务制度不够健全、内控制度不够完善的企业。银行信贷资源质量下降，各家银行在贷款投放方面较为谨慎，中小企业取得银行贷款难度加大。 鄂尔多斯经历了近两年的民间借贷风暴后，地区诚信体系遭到了较为严重的影响，民间借贷几乎处于停滞状态。 二、鄂尔多斯地区银行信贷风险分析 （一）信贷集中易引发信贷风险积聚 目前，鄂尔多斯地区的贷款集中于少数行业和企业，相当于把所有鸡蛋放于一个篮子中，银行的运营易被少数行业和企业所左右，势必增加整个银行业的风险积聚。同时，由于各家银行白热化竞争，争相对少数企业进行信贷投放，这些少数的行业和企业可能拥有超出日常经营所需的资金。这种情况下，企业集团化，多元化经营趋势意愿强烈。剩余资金可能被投入到其它实业或者证券市场中。而银行由于信息不对称，无法实施有效监管，造成了商业银行信贷风险的积聚。 （二）银行间过度竞争易导致信贷风险加剧 我国商业银行间产品的同质化比较严重，同业竞争异常激烈。近年来，鄂尔多斯地区入驻银行较多，以煤炭为主的准格尔旗薛家弯镇为例，其金融机构达到11家，且有不少二级分行建制。由于各家银行的贷款注意力集中于少数行业、企业及项目，形成大量资金追逐少数行业、企业和项目的现象，竞争相当激烈，易发生压低贷款利率、放松贷款条件等一些恶意竞争现象，这样不仅会导致商业银行平均利润的下降，也因放松了对风险的防范而导致各家银行抵御风险能力的下降。 （三）银行资产受累于地区民间融资引发风险 鄂尔多斯地区民间借贷一度十分活跃，近两年呈集中暴发态势。企业参与民间借贷一般有两种方式，一是本身在银行贷款，同时在民间融资：二是利用银行贷款进行民间放贷。高利率民间借贷一旦资金链断裂，则易引发传导性风险，银行贷款必然受到影响。由于银行与民间借贷个体