物权法与银行个人金融业务.ppt

《物权法》与银行个人金融业务 目 录 一、《物权法》与银行个人金融业务的关系 二、根据《物权法》修订我行个人金融规章制度和格式合同文本情况 三、与《物权法》有关的几个疑难法律问题 一、《物权法》与银行个人金融业务的关系 （一）银行个人金融业务的主要特点 （二）个人金融业务应当注意的几个重要《物权法》问题 （三）几点结论 （一）银行个人金融业务的主要特点 1、从客户的角度 客户数量众多：动辄千万甚至亿计，工商银行1.8万亿个人客户 层次结构复杂：国籍、年龄、教育背景、职业等因素千差万别 客户重视度高：小至水电煤气，大至人命关天 （一）银行个人金融业务的主要特点 2、从银行的角度 难以协商一致：与合同法的协调 交易标的较小：不同于对公业务 关注服务细节：非常容易引发投诉、纠纷甚至被诉案件 容易引起媒体关注甚至恶意炒作：吸引社会公众眼球，影响银行的公众形象 （二）个人金融业务应当注意的几个重要《物权法》问题 1.个人金融业务同时受《物权法》、《担保法》和《公司法》等法律法规的调整和约束 1995年10月1日起施行的《担保法》是第一部专门调整担保法律关系的法律，但12年来一些规定已不完全适应现实需要 《物权法》调整和完善了《担保法》中担保物权有关内容，一些新规定属于重大突破 《物权法》第一百七十八条 担保法与本法的规定不一致的，适用本法。 保证担保不属于担保物权，应适用《担保法》规定 涉及公司担保的个人金融业务，还须适用《公司法》 （二）个人金融业务应当注意的几个重要《物权法》问题 2、个人金融业务须重视物权法定原则 《物权法》第五条规定，物权的种类和内容，由法律规定。 除了法律以外，任何行政法规或者司法解释都不能创设物权。 《物权法》第一百八十四条 法律、行政法规规定不得抵押的财产不得抵押。 《物权法》第二百零九条　法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。 《物权法》第二百二十三条 法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利可以质押。 （二）个人金融业务应当注意的几个重要《物权法》问题 违反无权法定原则，可能导致当事人合同约定的物权无效（不能产生创设物权的效果），但并不一定导致整个合同无效（可能存在债权法上的效力） 《物权法》扩大了担保物的范围，目前个人金融业务中可能涉及的主要有： （1）正在建造的建筑物； （2）应收账款； （3）依法可以转让的基金份额。 关于抵押财产和质押动产的范围，只要法律、行政法规未明确禁止即可用作担保 对于权利质押的范围，应当是法律、行政法规规定可以出质的财产权利 （二）个人金融业务应当注意的几个重要《物权法》问题 3、个人金融业务要注意处理好人保和物保的关系 《担保法》：同一债权既有保证人又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 《担保法司法解释》：同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。 《物权法》：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。 （二）个人金融业务应当注意的几个重要《物权法》问题 4、个人金融业务要充分利用最高额质押制度 《担保法》和《担保法》司法解释未明确规定最高额质押 《物权法》第二百二十二条 出质人与质权人可以协议设立最高额质权。最高额质权除适用本节有关规定外，参照本法第十六章第二节最高额抵押权的规定。 《物权法》为银行设立最高额质押提供了明确法律依据，我行在《物权法》颁布施行之前制定的《个人借款最高额质押合同》具有前瞻意义，但在个人金融业务实践中要注意充分加以运用，例如个人循环贷款。 （二）个人金融业务应当注意的几个重要《物权法》问题 5、个人金融业务要注意不动产抵押合同的生效时间 《担保法》：不动产抵押合同自办理抵押登记手续时生效。 《物权法》：除非法律另有规定或合同另有约定外，不动产抵押合同自当事人签订抵押合同时生效 住房按揭贷款等个人金融业务中，银行先履行放款义务但借款人（抵押人）不按合同约定办理抵押登记时，银行追究其缔约过失责任or违约责任？ （二）个人金融业务应当注意的几个重要《物权法》问题 6、个人金融业务要注意不动产登记簿与不动产权属证书的关系 《物权法》第十六条 不动产登记簿是物权归属和内容的根据；不动产登记簿由登记机构管理。 《物权法》第十七条 不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明；不动产权属证书记载的事项，应当与不动产登记簿一致；记载不一致的，除有证据证明