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国有商业银行小贷中心可持续发展论证 　　【摘要】通过分析小银行提供关系型小企业贷款的缺陷，提出其不可持续发展性，认为基于“硬信息”的信贷工厂模式才是小企业贷款发展方向。 【关键词】硬信息，软信息，小贷中心 1.国有商业银行开拓中小企业市场——小贷中心的成立和现状 中小企业占据了我国企业的绝大多数，是国民经济中最活跃的部分，在国民经济中的重要性与日俱增。促进中小企业健康发展不仅对创造就业和稳定经济具有重要的作用，而且有利于促进市场竞争，发展市场经济。 缓解中小企业融资难问题，为中小企业提供资金支持，是促进中小企业发展的核心环节。从政策指导方面来看，银监会发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，要求商业银行进一步改进小企业金融服务，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。 另一方面，从银行自身经营管理来看。由于中小企业贷款占用资金量少，利率也相对较高，能给银行带来丰厚收益。随着金融脱媒不断深化广化，大型企业、集团客户融资方式会逐渐从银行融资转向资本市场，中小企业往往才是银行稳定的客户群体。 2.中小银行提供的关系型小企业贷款不具有可持续发展性 在当今城市商业银行，股份制商业银行等中小规模银行大力开拓中小企业市场，推出小企业贷款产品之时，中小银行提供的关系型小企业贷款能否实现可持续发展的问题亟待研究。 2.1中小银行提供关系型小企业贷款理论分析 银行的贷款分为基于 “硬信息”的市场交易型贷款以及基于“软信息”的关系型贷款。“硬信息”是指易于编码、量化和传递的信息，如企业财务数据等，而“软信息”主要是指难以量化和传递的专有知识，如企业主的品行和能力、企业的声誉等。 一种观点认为，小企业因为无力提供合格财务报表信息和抵押品，所以基于“软信息”的关系型贷款成为解决中小企业融资难的重要手段。与大银行相比，小银行的组织结构优势更有利于生产和传递“软信息”，因此在提供关系型贷款上更有优势，从而也比大银行更适于提供小企业贷款。 2.2中小银行提供的关系型小企业贷款的缺陷分析 关系型贷款的构成应该同时满足三个条件：金融机构收集的信息是私有信息，信息的收集是通过与借款人的长期多方位的关系来获得，信息始终保持其私有性。笔者认为，中小银行提供的关系型贷款在解决中小企业融资问题方面不具有可持续性。 其一，关系型贷款并非长久之计。中小银行由于其审批结构扁平化，“软信息”易于生产传递。但是随着业务广泛开展和银行规模壮大，风险集中控制和贷款额度统一调度和审核是必然趋势，中小银行关系型贷款的优势自然消失。 其二，关系型贷款缺乏效率，不适合大规模开展业务。关系型贷款的重要条件之一是信息的收集是通过与借款人的长期多方位的关系获得，这必然意味着银行大量的物力财力人力投入，与此相对应，小企业贷款成本和利率也必然很高。 其三，关系型贷款容易出现风险积聚的问题。地区性中小银行基于与客户建立的多方位交互关系而提供的关系性贷款，往往存在地域集中，行业集中，大客户集中的风险。 基于以上分析，笔者认为，从理论上来说小银行的扁平型组织结构的确更有利于获取中小企业的“软信息”和提供建立在“软信息”基础上的关系型贷款。但是，小企业关系型贷款因为有以上诸多缺陷，是不具备可持续发展性的。 3.国有商业银行小贷中心的可持续发展分析 在中小银行纷纷推出小企业贷款产品之时，大型国有商业银行也开始大力拓展中小企业市场，成立小企业贷款中心。相较于中小银行提供的关系型贷款，基于“硬信息”提供的交易型贷款更具有可持续性。 3.1国有商业银行有生产传递“硬信息”的优势 基于企业“硬信息”的贷款技术在中小企业信贷中将发挥越来越重要的作用。随着贷款技术的进步和网络技术的发展，国有商业银行凭借其先天的规模资金客户优势，通过先进的网上银行业务和信用评分技术，硬信息的生产和处理成本将不断降低，可以富有效率低将中小企业的部分“软信息”转化为“硬信息”，弥补其在利用中小企业“软信息”方面的不足，并提供基于“硬信息”的市场交易型贷款。 笔者认为，这种贷款因为其成本低、效率高等优势，很适合于小企业贷款“小、频、快”的需求特点，也适合小企业信贷业务规模的拓展，以量取胜，以收益抵消小企业信息不透明的缺陷。 3.2小贷中心“信贷工厂”模式的开展保证其可持续发展性 目前，我国国有商业银行成立的小贷中心，大都已经开展或者正在筹备信贷工厂模式，提供交易型贷款。比如 “中银信贷工厂”模式、建行“信贷工厂”模式。所谓“信贷工厂”，指的是银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理，为中小企业贷款提供一条新的流水线。中小企业像是原材料，进入流水线后先后要经过几个加工环节，就是营销、销售、业务申报