《国际风险与保险：环境---管理分析（上册）（十五）（二）》青少年教育丛书.pdfVIP

下载 第5篇 世界人口和社会文化环境 世界各国不断变化的人口环境、迥然不同的社会和文化模式对风险、风 险意识和金融服务产生着不容忽视的影响。本篇的目的在于探寻人口和社会 环境是如何对国际风险和保险产生影响的。 在第 1 5章中，我们从金融老年学的角度考察了人口状况的变化。我们的 重点放在人口老龄化对社会和私营保障机制的影响，同时还对其他人口问题 进行了探讨。 在第 1 6章，我们脱开考察风险的寻常手段，从更加广阔的视角审视风险 与保险。我们首先介绍了几个人类学上的关于文化和种族中心主义的观点， 强调它们与社会保障之间的联系。随后，我们考察了各国的非正式保险安排。 最后，我们还考察了商业社会研究甚少的有关风险意识的几个理论。 下载 第15章 风险和保险的人口统计环境 (从金融老年学的角度进行考察) 尼尔 E. 卡特勒(Neal E. Cutler ) 威登尔大学 史帝文 J. 戴伍林(Steven J. Devlin) 宾夕法尼亚大学 15.1 金融服务和金融老年学 在本书中有几个模型和理论描述了对风险管理和金融服务的需求。本章中讨论的人口统 计因素对其中的几个模型和理论有重要作用。 本章的写作视角是金融老年学。这是一个新兴的领域，它研究的是当经济资源、经济福利 和整体生活质量在生命周期中发生变化时的关系。这个新兴的研究领域的思想基础是金融学和 老年学的理论、概念以及基础研究和应用研究的资料 ( C u t l e r, Gregg和Lawton ,1992) 。因为老年 学一词是我们的分析核心，而且年龄因素是本章讨论的中心，所以我们首先作下述声明：金融 老年学并不是研究“老人”，而是要分析老化这一复杂的过程是如何与经济保障的问题相联系 的。反过来，在揭示人类生命历程和积累财富历程的背景下考察经济保障，必然会重点考察提 供个体经济保障的各种社会的、个人的和非正式的途径 ( C u t l e r和Gregg ,1991; Cutler ,1996) 。 15.2 个体老龄化和人口老龄化 年龄是考察风险管理和保险的国际动态的透镜，是一个有强大作用的多方面的因素。若 要理解人类生命周期的不同阶段对风险管理和保险决策的影响，则应从个体老龄化 ( i n d i v i d u a l a g i n g ) ，即男女个体的成熟过程的角度来看年龄；但若要理解现在和过去的人口结构模式对经 济保障( 由个人、家庭、雇主或政府提供) 需求的影响，则应考察人口老龄化 (population aging) ， 第15章际风险和保险的人口统计环境 下载 247 即国家人口总的年龄结构。 我们来看一下假如个体老化出现显著变化，将产生有什么宏观经济影响。假设已是 6 5 岁的 男女的生命期望值突然增加2 0年：昨天6 5岁的人的生命期望值还是 1 5年，也就是说6 5岁的人平 均活到8 0岁；而今天老年人的生命期望值则增加到 3 5年，也就是说6 5岁的人平均活到 1 0 0岁。 个体老化的这一显著变化是否会对政府和私人经济保障机制的结构产生影响？这一假设的变化 的总效应应取决于受到影响的人的数目(即人口老龄化)。比如说，如果1亿人口中有2万人的寿命突然 增加，则这一变化的政策和市场含义较小；而如果是2 0 0 0万人的寿命突然增加，就会有深远的影响。 虽然人口老龄化和个体老龄化相关，但二者并非等同。即使一国的所有个体的生命期望值 没有增加，该国的人口也可能趋于老龄化。所以，虽然个体老龄化和人口老龄化的趋势是同方 向的，但要想理解一国的和国际范围的经济保障，就有