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中国互联网金融美好时代 　　随着互联网技术的快速发展和广泛应用，其影响渗透到了包括金融领域在内的各个领域，我国互联网金融在2000年之后出现，并在最近几年蓬勃发展，涌现出了大量互联网金融企业。尤其是2013年，随着东方财富网一站式互联网金融服务平台快速发展以及阿里、百度、腾讯等互联网巨头涉足金融领域，中国互联网金融的发展，开始受到社会越来越多的关注。 目前我国互联网金融主要有六大商业模式，包括电子银行、网络券商、网络保险、在线理财、第三方支付平台和网络贷款。 电子银行 电子银行分为三种业态：网上银行、手机银行和电话银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年，各大银行陆续推出网上银行业务。 从现有的形式来看，我国网络银行全都依托传统商业银行建立，在传统商业银行的体制内运行，等于开设了一个新的电子化服务窗口。从严格意义上讲，中国并没有真正的网络银行机构，只有网络银行业务。 在国内网络银行的业务种类中，账户查询的使用度是最高的，其次为交易付款和个人转账这两项功能。理财咨询使用度不高，但主要是一些拥有较高且稳定收入的用户使用。网络银行已经逐渐成为推动传统银行创新和提升其核心竞争力的有效渠道。 网络券商 网络证券又叫电子券商，指证券公司通过互联网建立线上商业模式，从而实现有偿证券投资资讯、网上证券投资顾问、股票网上发行、买卖与推广等多种投资理财服务。 我国券商最早开始尝试开办网上交易业务是在1996年底，此后一年，网上交易一直停留在观望、开发和试用阶段，到1998年才真正发展起来。2000年4月，证监会颁布《网上证券委托暂行管理办法》，对网上交易的业务资格和运作方式做出明确规定后，券商的积极性空前高涨。 网上交易投资者要承担的全部费用包括交易佣金、印花税和通讯费用三部分。交易佣金居高不下是我国发展网上交易的最大障碍。长期以来，国内券商根据有关法规，统一按照交易额的3.5‰收取固定比例的交易佣金，国家按4‰收取印花税，与线下交易无异，与美国低廉的交易手续费促进网上证券交易的迅猛发展不同，我国投资者很难从网上交易中获得直接利益，即使部分券商以佣金返还来吸引客户，但毕竟不公开、不规范，并且返还比例还要视客户的资金量、交易量而定。我国网络券商的发展还有很多政策法规和制度约束问题。 2013年11月22日，国金证券同腾讯签订《战略合作协议》，双方结成战略合作伙伴关系，进行全方位、全业务领域的深度合作。双方将在网络券商、在线理财、线下高端投资活动等方面展开全面合作，进行证券在线开户和交易、在线金融产品销售等服务。网上开户的成本低于营业部，佣金率相对较低，因此其规模和数量的扩大也对行业佣金率价格战提出挑战。 网络保险 网络保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人模式。网络保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。 我国网络保险的发展可以追溯到1997年11月28日，我国第一家保险网站——中国保险信息网的开通。目前国内主要保险网站有中国保险网、易保、Pa18、泰康在线、中民保险网、新一站保险网、慧择保险网等。 我国网络保险目前主要有两种模式：网上保险经纪人模式和全程网上交易模式。前者网站作为一个中间机构，是一个开放性的网上平台，由客户在网上自选满意的险种，再由客户与保险代理人之间通过传统方式进行联络、商定；后者则通过网络完成保险产品销售全过程。 在政策层面上，保险行业的费率监管比较严格。目前除了意外险、团险、车险等简单产品外，保险费率不允许浮动。保险产品定价基础及盈利空间有限，费率浮动幅度不大。 随着三马合作的众安保险的创建，又出现了一种新型的网络保险模式，这一模式主要对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产业的保险服务平台。众安保险于2013年11月6日挂牌，11月25日，众安首个保险产品“众乐宝-保证金计划”推出，这是国内首款网络保证金保险，它将为淘宝集市平台加入消保协议的卖家履约能力提供保险，在确保给予买家良好的购物保障的同时，帮卖家减负。 在线理财 在线理财，是指理财者根据自身经济情况，通过网络平台自主选择适合自己的理财方式进行理财。在线理财具有时间掌控灵活、选择范围广、产品更新速度快等特点，相较传统的柜面理财产品，在线理财不受银行或保险公司工作时间的影响，客户可自行了解感兴趣的理财产品和服务，在时间、地域选择上有很大的优势。 我国在线理财主要以基金公司的线上产品为代表。2012年东方财富、诺亚财富、好买基金网等获得在线基金销