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汉中市民间金融发展制约因素研究和建议 　　摘要：2013年11月，十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出支持、引导非公有制经济发展；2012年《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》中鼓励民间资本发起设立村镇银行、贷款公司等金融机构，以有效降低社会融资成本。2014年1月初，人行汉中中支组织对汉中辖内小额贷款公司等民间金融投资主体开展了调查，调查显示：放宽民间资本进入金融领域的政策，民间金融机构数量得到增长，但其自身发展中也存在着诸多风险，这些内外部因素都制约着民间金融的健康发展。本文从民间金融投资主体的权益、面临的各类风险入手进行分析，并提出了相关建议。 关键词：民间金融；发展；制约因素 一、基本情况 截至2013年末，汉中辖内共有20家民间资本发起设立的金融机构，自2011年起，2年内增加10家，增幅达100%，其中小额贷款公司16家、融资性担保公司4家；注册资本共计110418万元，其中自然人、企业法人、其它等出资分别为50%、40.1%、9.9%；小额贷款公司各项贷款余额92696万元、同比增长58.15%；融资性担保公司担保余额22467万元，同比增长60%。自2011年至2013年，汉中辖内小额贷款公司贷款加权利率分别为15.13%、15.45%、14.56%；担保公司担保费率平均为2.23%、2.18%、2.15%，小额贷款公司、担保公司融资成本长期居于高位运行，未能对银行贷款融资成本形成有效的竞争压制。 从民间金融的股权构成情况看，个人投资机构性地方准金融机构资金规模超百万元的人员数量约65人，个人投资机构性地方准金融机构资金规模超五百万元的人员数量约45人，个人投资机构性地方准金融机构资金规模超千万元的人员数量约19人。3人投资两家以上地方准金融机构。 从民间金融的贷款行业集中度来看，小额贷款公司2013年共发放贷款92696万元，其中涉农贷款占比69%，房地产贷款和建筑业贷款占比8%，制造业贷款占比10%。担保公司2013年担保贷款余额是22467万元，其中，涉农担保贷款、建筑业担保贷款、制造业担保贷款分别占比36%、23%、31%。 二、制约因素分析 （一）内部风险因素 一是风险管控能力偏弱。辖内大多数小额贷款公司起步晚、规模小、承受风险的能力弱，管控风险的手段落后，调查发现，小额贷款公司和担保公司治理结构不完善、内控机制不健全，风险管控能力弱。目前，小额贷款公司内设贷款发放审核、风险防控、财务部等必要部门，融资性担保公司内设担保、风险、财务等部门，但是调查反映，风险防控、财务管理部门经办人员多半是兼职形式，风险的自我管控能力整体偏弱。 二是行业集中度较高。目前汉中市16家小额贷款公司均未接入人民银行征信系统端口，识别、了解农户和小微企业的信用状况、经济实力、社会关系难度较大，而小额贷款公司和担保公司的出资人又高度集中于房地产行业和部分中小企业，其对这些行业的客户都非常了解，因此，部分贷款公司将大量资金放到主发起企业或与之关联企业，甚至将资金投在国家调控项目上，不仅加大了资金风险，也影响了国家宏观政策的有效实施。同时盲目地追求大额客户，一旦其中的一个或几个客户出现风险，就会形成巨额不良贷款损失，甚至会危急小额贷款公司的生存发展。 （二）发展环境制约 一是无条件参与银行等同业资金的拆借交易。《中国人民银行同业拆借管理办法》（人民银行令[2007]第3号）第二章第六条规定政策性银行、中资商业银行、外商独资银行、信用合作社、财务公司、信托公司、金融租赁公司、保险证券公司及中国人民银行确其他机构方可申请进入同业拆借市场。调查显示，汉中市小额贷款公司等民间金融投资主体由地方金融办批准设立，并不是由中国人民银行确定的机构，因此无法参与同业拆借，调剂资金主要靠股东增资、贷款回收等周期长、周转慢的方式，贷款投放额、担保余额等受到注册资本金及资金回笼速度的严格限制。 二是地方设立的中小企业及支农财政担保基金无法利用。根据地方财政担保基金的使用办法，小额贷款公司等民间金融投资主体并未纳入财政担保基金使用对象的范畴，无法使用担保基金。 三是金融财税奖励政策未能涉及民间金融投资主体。2010年中国人民银行、银监会出台《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》（银发[2010]262号）中规定对于达标县域金融机构实行存款准备下调一个百分点的优惠政策；2010年财政部出台《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》（财金[2010]116号）规定对当年涉农贷款平均余额同比增长超过 15%的部分，按2%的比例给予奖励。小额贷款公司等民间金融投资主体各指标符合奖励标准，但由于金融、财政奖励办法中