互联网金融的发展对商业银行的影响.pdfVIP

确．H警羽 2013．12 — 面 一 互联网金融的发展对商业银行的影响 张晓芬 张 羽 (中国人民大学 经济学院，北京 100872) [摘要] 近年来，伴随着互联网技术的发展以及其对金融行业的渗透，互联网金融这一新兴行业发展迅速。凭借着电子 商务和信息数据的优势，互联网金融企业在金融服务模式上显示出了很强的创新性和竞争性，并且对传统商业银行的管理模 式和发展趋势产生了深远的影响。文章主要分析了当前互联 网金融的几种主要模式，比较 了互联网企业和商业银行各 自的 优势，最后指出商业银行在未来的发展 中应该从哪些方面提高核心竞争力。 [关键词】 互联网金融；比较优势；商业银行 [中图分类号]1；830 [文献标识码]A [文章编号]1005—3492(2013)12—0137—05 [收稿 日期] 2013—09—21 [作者简介]张晓芬，女，广东珠海人 ，中国人民大学经济学院企业经济学专业博士生，主要研究方向为国有企业改革；张 羽，女，山东临沂人，中国人民大学经济学院企业经济学专业博士生，主要研究方向为契约理论。 2013年6月，第三方支付平台支付宝推出了一 产品的客户细分模式，设计出更加个性化的产品。 项余额增值服务——余额宝。用户通过余额宝可以 商界著名的 “三马”这次合作体现出互联网和金融 在支付宝网站内直接购买基金等理财产品，获得相 业的互相渗透，互相促进的整体发展趋势。 对较高的收益。和一般的理财服务相比，余额宝的 以上仅是互联网与金融融合所产生出的两种新 优势在于用户不仅能得到投资收益，同时还能随时 的金融服务模式，事实上，伴随着近年来信息技术和 用于网上购物的支付，支付宝转账等，而且对于用户 移动通讯的蓬勃发展，互联网金融正在潜移默化的 的最低购买金额没有限制。根据支付宝和天弘基金 融人人们的生活，而且渐渐成为一种发展潮流。互 公布的数据，在余额宝上线还不到6天的时间内，用 联网企业在其数据和电子商务的优势之下，在几年 户数已经突破了100万。而最新统计数据显示，截 前已经深入支付结算和信贷这两项银行的核心业 至7月 1日，也就是余额宝上线 18天之后，累计用 务。如今，余额宝的推出以及 “三马”的跨界合作， 户已经达到251．56万，累计转入资金规模达到 使得互联网企业与金融行业进一步的融合，蚕食着 66．0l亿元。 本来属于银行的业务，银行如果不能适应客户交易 2012年8月，中国平安董事长马明哲在平安中 习惯网络化的趋势，以及业务模式的创新所带来的 期业绩发布会上宣布，平安将和阿里巴巴集团主席 竞争，那么银行原本金融中介的角色将会受到挑战， 马云，腾讯董事会主席马化腾合资成立一家互联网 银行业在金融市场中的定位也将受到这一新趋势的 金融公司，推出保险业务等金融和虚拟互联网产品。 考验。 这三家公司的 “跨界合作”引起了业界的普遍关注。 一 、 互联网与金融结合的几种典型模式 基于阿里巴巴和腾讯庞大的基础用户，加上支付宝 (一)网络支付 每天大量的交易吞吐量，平安可以从客户的角度利 在2012年之前，互联网金融已经渐渐走入了人 用其海量客户群，重新定义保险或者其他金融理财 们的生活，网上银行的普及就是最好的证明。但是 137 网上银行仅仅是金融和互联网相互交融的一个开 (二)网络借贷 端，两者的深度融合以及其所产生的商业模式创新 P2P信贷(peer—to—peerlending)是互联网金 还未大规模爆发