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破解商业银行网点规划建设中难题 　　摘要：在商业银行中，银行网点规划是一个较为复杂的决策过程，如何科学合理地规划网点是银行业务发展成功的关键。笔者结合相关工作经验，基于对现阶段银行网点规划建设中的难点的分析，提出了几点解决措施。 关键词：商业银行、网点规划建设、难点 中图分类号：G322文献标识码： A 一、前言 以往，尽管ATM的出现以及网上银行业务的发展，使各大银行可以有更多渠道提高服务质量，降低运营成本，增加盈利收人，但商业银行网点仍具有新技术渠道难以取代的功能，在目前银行业务内容发生了巨大变化的情况下，银行网点规划建设对一个商业银行的发展具有重要意义。 二、现阶段商业银行网点规划建设中的难题 前几年国有商业银行大量撤并网点就有选址不当、网点布局不合理的因素存在。通过对区域内周边环境的认真分析和调研，精心挑选对未来业务发展最具吸引力的地理位置；同时，单个网点的选址应与银行整体网点规划、网络布局统筹考虑，网点整体布局就是一盘棋，而每个网点就是占据最佳地理位置的棋子。如何布子、下子，必须经过科学的评估、规划和测算，决不能仅凭感觉和猜想，避免出现大量低产低效的网点，以至于网点今年开、明年关，不仅造成资源的浪费，也会在外部形象方面给银行带来负面影响。通过笔者在实际工作中的总结分析，得出以下几点商业银行网点规划建设问题： 1.网点定位不明确，网点类型单一 针对区域实际和特定客户群设立的特色网点尚处在起步阶段，网点分类仍基于传统行政管理功能标准设计。随着销售渠道的不断演化, 自助银行、个人金融中心、贵宾理财中心纷纷开设，但一方面受制于银行提供产品的单一而难以给客户带来高回报，另外，缺乏前期市场研究和目标客户定位研究，加大建设的机会成本，影响效益实现。 2.网点规划布局缺乏行之有效的调研和分析。 科学规划的思想尚未得到很好的实践及应用。部分基层行仍采用主观经验型布点方式，“拍脑袋”决策模式仍在延用。市场调研仍然停留在简单的数据调查层面, 不细不深, 分析手段主要采用定性分析判断,缺乏说服力。布点决策带有明显的决策者个人偏好的痕迹,布点的科学程度受决策者能力限制较大, 弊端显而易见。规划是目前成为最头疼也最没有底的问题。 3.网点配套激励考核机制有待进一步完善 激励约束机制建设对商业银行竞争力和经营效率的提高有着重要作用，目前一方面渠道建设各管理部门成本管理意识淡薄, 成本效益理念未贯穿整个作业过程,资源配置效率和渠道使用效益得不到保证；另一方面持续性管理后评价机制尚未真正建立，展开成本效益分析缺乏制度及管理流程支持，新型销售渠道效益评价工作面临诸多困难。 4.产品和服务功能简单 产品服务功能较为单一，与产品服务功能相联系的业务流程有待进一步优化。目前在业务流程方面的授权环节过多，后台集约化程度不够，近三年江苏建行中间业务收入大幅提高，但其在主营业务收入的占比仍低于外资银行平均40.7％的比重。网点金融产品与服务的推销力度不足，网点仍然是以交易功能为主,营销功能虽有所强化,但与开拓市场的潜在需求相比较,仍是非常薄弱。 三、如何破解商业银行网点规划建设中的难题 1.加强调研分析，明确网点定位 商业银行必须根据其自身整体的战略目标，综合考虑所有服务渠道的未来发展规划，确定网点在所有银行渠道中所处的位置，对网点的功能进行明确定位。网点功能定位首先要明确网点的主要目标客户群体；然后对不同客户群体的个性化金融需求进行分析；准确找出网点为满足客户不同的金融需求应提供的产品和服务；最后根据前面的分析结果确定网点属于哪种类型。由于影响网点设立的主要因素数据难以准确统计，市场信息不对称，目前更多地还是采用定性分析的预测方法。可借鉴参考国外先进理论模型如关键因素法、商圈研究法和综合调研法等，结合客户意见调查法、专业人员判断法及专家意见调查法等方法进行综合分析，确定科学有效的调研分析数据，对规划、选址工作提供决策支持作用。 2.开展差异化的渠道建设 商业银行网点建设差异化的策略就是实施渠道功能的差异化,建立在运营和管理上的独特性和差异性。商业银行网点业务功能重塑是包括网点、自助银行、网上银行、客户服务中心、理财队伍等各种渠道全面规划及差异化定位。实现“注重网点的单一管理”向“多种综合协调管理”转变,提高交叉销售率。打破网点资源配置同质化,结合区域经济特点重新设计网点功能,推行社区理财站等多样化功能网点,增强营销力量和差异化服务力度。 3.避免网点距离太近，功能重复的情况 在区域范围内设立不同层次级别的网点，以达到有效的资源配置，并实现网点间相互支援功能互补的作用。这个问题扩大到更大的区域范围乃至总行层面，就是如何制定一个具有组合效应的