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中国商业银行未来发展趋势的分析 内容摘要：本文从中国商业银行存在的困难与问题出发，进行简要解析，进而对未来几年商业银行的发展趋势进行了前瞻。其中有些趋势已经相当明朗，并开始付诸实践；有些则仅端倪初现，仍不清晰。我们所要做的，是以新的角度审视这些趋势，并从实践的角度，提出一些供同业参考的思路，以期对商业银行改革发展有所裨益。本文又对新兴的股份制商业银行进行了详细阐述，以附和现在的商业发展形势。 关键词：商业银行 发展趋势 综合经营 经营战略 一、中国商业银行需要解决的困难和问题 我们要清醒地认识到，中国商业银行在改革与发展过程中还存在着一些困难和问题，在向现代金融制度迈进和缩小与国外发展比较健全的商业银行体制之间的差距过程中，还有不少障碍要消除，还有不少瓶颈要疏通。 在我国目前的商业银行体系中，尽管有100多家中资银行，但能跻身于世界1000家大银行的只有四大国有独资商业银行和极少数股份制商业银行，其他商业银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小。显然，这种非均衡的银行体系结构不利于我国银行业整体竞争力的提高。就我国进入世界1000家大银行的银行数量而言，不仅与欧美、日本等发达地区和国家无法相比，而且不能与东南亚一些发展中国家相比，甚至比我国的香港和台湾还少。 （一）商业银行之间发展不均衡，银行业市场结构呈现比较明显的垄断特征，市场竞争还不太充分。 （二）银行业的国际竞争力不足，商业银行的综合实力和竞争能力相对较弱。 （三）我国商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段，未能完全实现向现代金融业务的转变。 总体而言，与发达国家的银行业比较，我国银行业整体上呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，并存在着许多抑制我国银行业综合竞争能力提高的问题。面对世界银行业的巨大变革并基于我国经济上的客观现实，迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融社会的步伐，是当前我国商业银行改革与发展的重心。 二、中国商业银行发展趋势的整体思路 中国的商业银行必须放眼全球，认清未来发展趋势，为进一步深化改革、谋求更大发展而整理思路：（一）重组我国商业银行体系，实现商业银行的均衡发展；（二）推动我国商业银行体系的购并重组，提高我国银行业的御险能力和国际竞争力；（三）正确把握我国“分业经营，分业管理”的政策内涵和国际商业银行综合化经营的发展大势，根据经济金融发展的要求，逐步放松以至解除银行业、证券业和保险业的分业经营限制；（四）建立健全商业银行资本供给机制，多渠道筹集商业银行资本金，在实现资本结构合理化基础上确保商业银行的资本有稳定广泛的供给，不断增强商业银行的风险抵御能力；（五）加快银行电子化建设，加速推进网上银行发展；（六）正视加入WTO以后面临的机遇与挑战，加强与外资银行的竞争与合作，发展新型的伙伴关系。 改革开放以来在建立社会主义市场经济进程中，国有商业银行暴露出体制陈旧、风险突出、机制落后、内部管理不严等诸多问题。随着2006年年底WTO后过渡期的结束，我国银行业将面临外资银行入境带来的强大冲击，国有商业银行改革已刻不容缓，成为整个金融体制改革的重中之重。针对改革需要解决的4个主要问题，依据有关理论和原则提出以下政策选择。公司治理结构问题 此次改革目标是建立符合市场经济的现代企业制度。核心是公司治理结构的改革，关键是经营机制的转变。中国银行、建设银行股份制改造后，形式上实现了所有权与经权相分离，实行了问责制和目标管理不良贷款问题 随着改革的深入，在自身的努力和外部监管作用下，国有商业银行不良贷款余额和比例呈现逐年下降趋势，尤其是新增加贷款的不良率得到有效控制，存量不良贷款在逐步化解。银行业违法案件问题违法犯罪案件是长期困扰我国银行业的突出问题，也是银行业面临的三大风险之一，即操作风险。二是要加大信息科技的建设，用科技手段防范案件的发生。三是要加大惩处力度。增强商业银行素质和竞争力问题我国国有商业银行由于其特殊地位，长期以来缺乏危机意识和改革的紧迫感。银行业的兼并重组增多，银行规模向大型化发展 在我国，由于银行产权结构的封闭和凝滞，以及地方保护主义的影响，银行之间的兼并重组较少。但对于新型商业银行来讲，规模小、网点少、无法形成规模优势的问题始终困扰着新型商业银行的发展，新型商业银行一直在探索通过兼并重组的方式实现资产规模的有效途径。经营手段科技化、电子化、网络化我国商业银行也已经认识到网络的重要性，一些商业银行开始在因特网上建立主页，顾客可以通过因特网查阅银行的概况、业务品种、外汇牌价等信息，Inter一net间的电子交易也开始出现。金融产品多元化、银行服务全能化由于高科技的应用和金融创新在银行业中发挥的作用日益重要，各国银行业纷纷突破传统的经营方式，调整经营战略。银行业务的内涵和外延发生