国家助学贷款的违约风险防范及化解研究.pdfVIP

法制天地 中国市场 2010年第31期 (总第590期) 国家助学贷款的违约风险 防范及化解研究 双聂 娜蒯 (郑州大学 软件技术学院，河南 郑州 450002) [摘 要]为保障国家助学贷款新机制的健康运行 ，防范和化解国家助学贷款的违约风险，从贷款者、借款者及外 部信用环境等方面剖析大学生助学贷款中的违约因素，可以进一步完善助学贷款的有效偿还机制。在当前金融风暴影响 之下关注学生就业，促进法律法规的健全完善，对于促进国家助学贷款的顺利开展十分关键。 [关键词]国家助学贷款；违约风险；信用体系；诚信教育 [中图分类号]17823．479 [文献标识码]A [文章编号]1005—6432 (2010)31—0140—03 违约原因做 了研究。张秉江 (2006)认为是就业现状导 1 前 言 致学生还款能力较低 ，贷款学生多是出于无奈而违约。张 如何防范和化解违约风险，使国家助学贷款走上良性 亚萍 (2007)从社会、组织、家庭和个人等层面剖析 了 发展的轨道 日益令人关注。潜在的助学贷款高违约率被称 高违约率的原因。贾可好 (2008)则分析了造成借贷双 为助学贷款事业的 “定时炸弹”，过高的违约风险不但会 方的特殊原因。 阻碍助学贷款的进一步发展和扩大，还直接影响到助学贷 从世界各国助学贷款实施的经验来看，违约风险是普 款的效率，甚至会毁掉助学贷款事业本身。为保障国家助 遍存在的。美国国家担保助学贷款的违约率曾从2O世纪80 学贷款新机制的健康运行，深入透视国家助学贷款制度的 年代初的10％左右上升到20世纪9O年代初的20％左右。 违约风险，并提出有效的应对策略，是非常必要和关键的。 20世纪90年代末，加拿大助学贷款的违约率总体 比例在 14％左右。日本中学贷款的违约率在 1973年高达46．7％。 2 国家助学贷款违约风险防范理论的一般J陛考察 20世纪8O年代，巴西、委内瑞拉、肯尼亚的学生贷款的 2．1 国内外研究现状述评 违约率约为90％。通过对一些国家助学贷款违约率的防 国内很多学者和银行业务人员对我国国家助学贷款的 范措施研究发现，虽然国家助学贷款的违约风险普遍存在， 贸易委员会收回 《典当经营许可证》，办理注销备案登记 的典当协会实际上承担着监管典当行的职能。一般地，行业 手续 ，公告典当行终止。 自律主要体现在以下三个方面：配合政府依法从事行业 自律 3．3 对典当业的监管主体进行完善 方面的工作；对外宣传与信息发布；为会员提供经营便利。 为规范典当业这一特殊金融业的健康持续发展，其监 笔者建议未来典当立法加强协会的地位的条文内容 管也应实行更为专业和集中的监管模式。鉴于典当业的金 是：依法成立的典当协会，可以接受政府主管部门的授权 融性，建议典当业回归和纳入金融业。另外， “就宏观调 或委托，在典当行的准入、日常管理、典当行从业人员的 控金融市场来说 ，决定典当行 的数量 的发展、稳定或收 培训方面发挥作用。授权或委托的政府主管部门应加强对 缩 ，中国人 民银行比商务部更有决策的条件。在银监会从 典当行业协会的监督管理。今后我国可以把对典当业监管 人民银行分离出来专事银行业金融监管的职责后 ，作为机 的职责进一步地下放给典当行业协会 ，实现行政管理为 构实行垂直管理 的银监会对银行业金融机构的监管