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商业银行在汽车金融公司挑战中何去何从 　　【摘要】 近年来我国汽车市场发展迅猛，汽车消费贷款市场前景广阔，面对进驻该市场的汽车金融公司，我国商业银行应迅速调整自身不足，积极应对汽车金融公司竞争；加强与其优势互补，推进合作，共同打造好共赢发展的平台。 【关键词】 汽车消费贷款；商业银行；汽车金融公司 一、我国汽车消费信贷市场现状 （一）汽车消费市场前景广阔 自2001年加入世界贸易组织以来，我国汽车工业发展迅猛，根据中国汽车工业协1月11日公布数据显示，2012年我国汽车产销已双双突破1900万辆，再次突破纪录，增速均已经超过了4%，蝉联世界第一。 （二）汽车消费信贷市场潜力巨大 汽车消费信贷是起源于美国的一种汽车销售模式，这种销售模式的出现，使得有汽车消费需求但暂时缺乏全额支付能力的消费者，能够通过分期付款的方式提前拥有自己的汽车。随着时间的推移和金融服务水平的不断提高，汽车消费信贷已经成为包括美国在内的许多发达国家汽车销售的主要方式。 （三）汽车消费信贷市场供给主体竞争激烈 随着2003年10月年中国银监会相继颁布了《汽车金融公司管理办法》及其细则（以下简称《办法》），标志着跨国汽车巨头们从此可以堂而皇之地涉足中国汽车信贷，与国内商业银行共享这块令人垂涎的硕大蛋糕。 二、我国商业银行与汽车金融公司开展汽车消费信贷的优劣势分析 现在中国汽车消费信贷市场中，主要是商业银行及汽车金融公司两大类，他们在市场竞争中各具优劣。 （一）商业银行 1.在汽车信贷业务上，与汽车金融公司相比，商业银行具有相应优势 （1）资本雄厚。我国商业银行特别是国有商业银行拥有大量的存款，因而具备了资金优势 （2）营业网点多。商业银行的分支机构遍布全国，多年来的贷款业务经验使其熟悉本地市场，同时与本国客户有比较稳定的关系。 （3）本土先发优势。我国商业银行自1995年开展汽车消费信贷业务以来，到现在已经有了快20个年头，对国内市场已有了充分的了解，并且建立了一定的客户基础。 （4）商业银行重视客户的信用和还款能力，而不关注客户购买的品牌，在一些无汽车金融公司和经销商提供金融服务的产品上，银行能更广泛地提供服务。 2.当前我国商业银行开展汽车消费信贷业务也存在局限性和诸多不足 （1）银行业务种类多，汽车贷款仅为其中一种。 （2）银行在客户资信调查工作方面缺乏经验，缺少对客户的了解，对风险的态度过于谨慎，其风险评价模型往往倾向于减少此类贷款。 （3）交易成本高，银行由于对专业知识的缺乏。 （4）手续繁琐，贷款边际成本较高。 （二）汽车金融公司 1.汽车金融公司一般是汽车集团公司下属的财务公司，与银行相比，专业汽车金融公司有着与生俱来的优势 （1）在利率选择范围上具有自由度。由于与汽车集团的天然联系，即使金融公司的汽车信贷业务本身并不盈利，但只要最终实现集团利益，金融公司仍有动力从事此项业务，这使得汽车金融公司在利率选择范围上具有自由度。 （2）贷款方式更简便灵活，能提供更广泛的产品和服务。汽车金融公司将汽车消费服务作为核心业务，而不是众多业务中的一项，对汽车消费贷款业务的开展比我国商业银行更为专注，并致力创新。 （3）有系统、科学的信用风险管理制度。汽车金融公司在国外起步早，各大外资汽车金融公司都有几十年的发展历史，并形成了自己的一套科学、系统的信用考评制度和风险管理制度，保证了较高的业务处理效率。 （4）人力资源优势及管理经验优势。汽车金融公司在国外的发展已有百年历史，在汽车消费信贷方面有着十分巨大的人力资源优势。 2.汽车金融公司也有也存在一些不利因素 （1）中国的利率管制政策无法使汽车金融公司发挥其行业优势。《细则》中明确规定，汽车金融机构发放汽车贷款的利率被锁定在“人民银行公布的法定利率基础上，上下浮动10%-30%”，这预示着汽车金融机构在国外惯用的与商业银行比拼利率的优势在中国已不复存在。 （2）资本实力有限。汽车金融公司是和生产企业的资金混合在一起的，它的资金运作是由整个汽车生产企业的规模和销售情况来决定的，资金相对有限，汽车生产企业不可能把所有的资金都放在销售环节，如果要做无息贷款则成本更高，这些因素的存在都影响了汽车金融公司的资金实力。 （3）汽车的分销体系往往是以品牌为系列构建的，某些依附于汽车生产企业的汽车金融公司只会关注某一类产品的营销，客户的选择范围小。 三、国内商业银行应对汽车金融公司竞争何去何从 （一）认清自身优势，加强改革创新 1.制定合理的贷款利率。充分利用法定的10% -30%的车贷利率浮动区间，相机制定合理的贷款